房贷20年提前还款何时划算？建议与还款方式有关

房贷20年提前还款何时划算？建议与还款方式有关

在当前低利率环境下，越来越多的购房者考虑提前偿还房贷以减轻财务负担。然而，何时提前还款最为划算？这与房贷的还款方式密切相关。本文将为您详细解析等额本金和等额本息两种还款方式下的最佳提前还款时机，并提供相关注意事项。

等额本金还款法

对于采取等额本金还款法的房贷，建议尽量在还到一半以前提前还款会比较划算。等额本金还款法是将贷款总额在还款期限内等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月产生的利息。起初还款压力较大，随着客户不断还款，剩余未还本金越来越少，每月产生的利息自然也就会越来越少，月还款额也会逐月下降。

而20年期限的房贷若还到一半了还不进行提前还款，等到时候利息都还得差不多了，届时再去提前还款基本减免不了多少利息，自然不划算。

等额本息还款法

对于采取等额本息还款法的房贷，建议在第6年以前提前还款会比较划算。等额本息还款法是在整个还款期限内，每月将偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。不过本金和利息在月还款额中的占比是不断变化的，在还款前期利息占比更大，随着客户不断还款，利息占比逐月递减、本金占比逐月递增。

而20年期限的房贷基本是还到第6年左右，月还款额中的利息占比就少于本金占比了。再继续还款下去，利息占比会越来越小，因此只有选择在还款前期提前还款才能节省更多的利息支出。

提前还房贷注意事项

在提前还房贷时，需要注意以下几点：

1. 提前偿还部分房贷后，客户可按需选择缩减月供或缩短期限。若是缩减月供，自然可以减轻每月的还贷压力，若是缩短还贷期限，就能更早结清债务了。

2. 部分银行要求客户按合同约定还款计划按期还满一年后方能提前还款，否则就要收取违约金(按1%-5%收取，或多收几个月利息)。

3. 银行一般会要求房贷提前还款金额不能低于一万，或是一万的整数倍。各银行对提前还款次数限制也不同，一般一年可以还一到三次。

根据房贷选择的还款方式，提前还款的划算时机也有所不同。对于等额本金还款法的房贷，建议在还到一半以前提前还款；对于等额本息还款法的房贷，建议在第6年以前提前还款。提前还款时需要注意银行的规定和限制，以免产生额外的费用。通过合理的提前还款，可以减轻还贷压力，更早实现房贷的结清。