在香港，如何安全地借钱？

在香港，如何安全地借钱？

在香港，选择借钱时，除了比较贷款利率和优惠外，更重要的是识别贷款机构的可靠性，以确保在满足财务需求的同时，保障个人财务和隐私安全。本文将介绍我们日常最常接触到的贷款服务商，并指导如何评估贷款机构的信誉和可信度。

常见的贷款服务商

香港市民在日常生活中如需要借钱，最容易接触到的贷款服务商有以下3种：

1. 银行

在香港，从事私人贷款业务的零售银行通常具有稳健的财务基础，须遵守《银行业条例》和《银行业务守则》等严格规定。这些银行提供的贷款产品包括私人分期贷款、按揭贷款、循环贷款和信用卡结余转户等，其特点是低利率、长还款期限，但审批程序可能较为谨慎。借款人通常需要有良好的信用记录和完整的收入证明。

金管局网站公布了所有持牌银行的名单，借贷人如有疑虑可先查询有关机构的合法资格，再考虑向银行借钱。

2. 财务公司

财务公司提供私人贷款、信用卡结余转户等主要借贷产品，相较于银行，财务公司的服务通常更灵活。他们提供较短期、较小额的信贷产品，审批流程可能更迅速，门槛较低，文件及手续也相对简便。财务公司的贷款利率波动较大，有些高有些低，且公司水准良莠不齐。在选择财务公司时，应该比较多家，特别注意其业务的合法性和信誉。

所有香港财务公司受《放债人条例》监管，公司注册处定期在其网站更新放债人牌照持有人名单。借钱前，市民可先查询该网站确认财务公司是否持有合法牌照。

3. 财务中介

市民借钱时可以自行向财务公司或银行处理所有手续，但市场上也存在专门协助借款人申请财务公司贷款的“财务中介”。尽管这些中介服务看似方便，借款人应当小心隐含的风险。自2016年12月起，财务公司贷款广告必须加上“咪俾钱中介”的提示。此外，所有银行都不委任财务中介，因此财务中介仅能代表财务公司。若有中介声称能代办银行贷款申请，很可能是“不良中介”。

在通过中介向财务公司借钱前，应先查看公司注册处网站上批出贷款的持牌放债人委任的第三方名单，核实中介身份后再申请贷款。由于通过中介申请贷款涉及第三方，因此在选择服务提供者时应更加谨慎，以避免落入诈骗或高利贷陷阱。

如何查核服务商是否可靠？

1. 核实贷款机构牌照及背景

在借钱之前，确认贷款机构是否持有合法牌照至为重要。通常，贷款机构会在其网站或实体服务地点公开展示牌照和注册资料。在向银行、财务公司或财务中介申请贷款前，你可以按照上文建议，在金管局（银行）或公司注册处（财务公司或财务中介）的网站上查证有关机构是否持有牌照，以确保其合法性。

2. 全方位收集第三方评价

从贷款机构及政府网站可以查核到牌照及产品详情，但要了解贷款机构的服务素质则需要倚赖第三方评价。你可以参考社交网站或讨论区的网友评论、亲友的经验以及新闻报道，来评估贷款机构的信誉和是否有违规行为的记录。在网上进行关于财务公司的调查时，请记住网络信息并不完全可信，不要完全相信单一网友的评论，应该多方参考和比较不同来源的信息。

3. 理性思考贷款产品的条款或优惠是否真实

在选择贷款产品时，不应仅受广告中强调的优惠所影响，而应详细阅读并理解贷款条款。高风险贷款机构通常具有以下特征：提供不合理的优惠，例如极低的贷款利率或大额现金回赠；而常被借款人忽略的费用和条款包括贷款手续费、提前还款罚息等。正规贷款机构虽未必将“隐藏收费”信息放在广告或网站的显著位置，但通常会在条款中清楚列明。如果贷款机构对此含糊不清，就应当要格外留意。

4. 直接联络贷款机构及观察

如果对某贷款产品感兴趣，建议直接联系贷款机构的客户服务代表，以了解其专业程度和服务水平。在与贷款机构交流时，要留意以下几点：他们是否愿意耐心和有礼貌地回答你的问题；是否熟悉产品内容和贷款常识；以及是否能够提供清晰明确的信息。如果客服人员对贷款产品细节避而不谈，或急于索取你的个人资料，这些都是警示信号。在考虑是否向其申请贷款时，应该慎重考虑。毕竟，贷款合约的还款期可能长达数月甚至数年，如果贷款机构在最初阶段的表现不佳，未来的服务质量也难以预期。

5. 货比三家

在借钱之前，请记得货比三家。除了考虑贷款机构的背景、合法性、产品条款、信誉和服务业素质等方面外，请认真比较各个方面，以筛选出最适合自己且可靠的贷款机构。这样可以确保实际解决借贷需求，同时避免不必要的财务风险。