早退休养老金怎么算？美国模式与计算公式解析

早退休养老金怎么算？美国模式与计算公式解析

让我们以美国为例。美国退休金是随着提前退休按比例减少的，每提前一个月退休，基础养老金就会减少1%×5/9。也就是说，如果你提前三年退休，只能拿到80%的养老金。

美国养老金的计算也很有特色，养老金有两个转折点，低转折点以下部分发90%，两个转折点之间部分发32%，高转折点以上部分发15%。

假设指数化月收入为5000美元，第一个转折点为1000美元，第二个转折点为4000美元，那么实际标准养老金为2010美元，如果提前三年退休，每月只能拿到1608美元。

根据美国预期寿命表，如果66岁退休，男性预期寿命可剩下17.03年。如果63岁退休，男性预期寿命可剩下19.22年。显然，退休越早，领取养老金的时间就越长。

但结果如何呢？如果养老金保持不变，如果你在 63 岁退休，每月领取 1,608 美元，那么在你的预期寿命内，你总共可以领取 370,900 美元。如果你在 66 岁退休，结果如何呢？结果是你可以领取 410,700 美元。

从养老金收入上来说，晚退休肯定更划算，不但领取的养老金总额会更高，而且月收入越高，生活水平就越高。

中国的情况怎么样？

参加养老保险产生的养老金主要有基础养老金和个人账户养老金两部分，有的人还有过渡养老金，主要是建立以前个人账户的福利，所以不予考虑。

基础养老金和个人账户养老金的计算公式全国统一，不会有太大差别。

举一个典型的例子，如果按最低基数缴费15年，可以领到多少养老金？

假设当地社会平均工资为7500元，计算基数也是7500元，缴费15年，按60%计算，可以领到多少养老金？

①基础养老金部分为养老金计算基数的12%，即每月900元。

②个人账户养老金部分，缴费15年后可积累养老保险个人账户余额：7500元×60%×8%×12个月×15年=64800元。

假设你50岁退休，缴费月数为195月，个人账户里每月养老金为332元。

若55岁退休，养老金支付月数为170月，每月个人账户养老金为381元。

上述基础养老金合计分别为1232元、1281元。

我们的提前退休养老金确实没太大差别，如果以后推行自愿提前退休的话，估计基础养老金和过渡养老金可能会减少一定比例。

以上述情况采用统一的预期寿命表，50岁时的预期寿命为29.58岁，55岁时的预期寿命为25.41岁。

如果50岁退休，总共能拿到的养老金为1232元×12个月×29.58年=43.73万元。

如果55岁退休，总共可以领取的养老金为1281元×12个月×25.41年=39.06万元。

相比之下，我们可以看到，我们目前的养老金福利模式鼓励提前退休。

我们的养老模式起源于建国初期，当时工资水平较低，政府当时负责解决年轻人的就业问题，让老年人早点退休、早点就业。

所以国家下一步肯定会完善我们的退休制度，让那些自愿选择延迟退休的人能够得到更多的实惠。