50岁退休理财规划：从储蓄到投资的全面指南

50岁退休理财规划：从储蓄到投资的全面指南

50岁是一个重新开始的年纪。随着扶养父母、教育孩子的家庭责任逐渐减轻，在事业上也已经取得一定成就，因此可以有更多时间去发展自己过去未能实践的人生目标。你可能也发现，身边有些同龄的朋友已经慢慢离开职场，真正做到提前退休。当你听着他们叙述从30岁左右就開始规划提前退休这档事，你可能感到焦虑：我现在才开始规划退休，是不是太慢了？

50岁才启动退休财务规划太晚了吗？一点也不

从财务角度来看，50岁距离法定退休年龄65岁还有15年，时间仍充裕；同时，这是一个收入处于高峰、但家庭支出相对更少的年纪，甚至通常已经有一定规模的储蓄。我们的建议是，应该根据自身的“年龄”以及“年薪”为准，例如50岁可以用自身年薪8倍为储蓄目标，每增加一岁则增加0.3倍年薪。举例来说，如果一个50岁的人年薪是120万，那么目标储蓄金额则应该为960万。当然，即使时间仍算充裕，但不可否认的是，如果再不开始做财务规划，退休日可以说是转眼就到。

实际上，你可以这么做

第一，开始降低消费

你可能会觉得奇怪，50岁是消费力最强的年龄层，为什么反而应该要降低消费？这是因为，许多人在退休前没有降低消费，到了退休才后悔：之前有許多消费真的不必要，应该多存点钱才对。例如，许多人子女搬出去之后，依然住在四房的大房子里面，不管是租或者自住，其实都可以考虑搬到较小、更適合目前生活方式的两房的小房子裡。

第二，加速增加储蓄

由于退休时间已经相当近了，目标储蓄金额也偏高，如果还没有达标，此时更该把消费预算转成储蓄。如果已经充分达标，此时也能以“超標”做为新目标。这是因為，虽然你可能已经有医疗险、意外险等作为抵御风险的方法，此时如果发生了保险未能涵盖的风险事件，就可能会一口气让原本达标的储蓄降到标准值之下。

第三，降低高报酬的投资比重

过去你在30岁、40岁的时候，可能已经有非常丰富的投资经验，勇于配置预期报酬率较高的投资项目，例如股票、外汇等。然而，高报酬同时意味高风险。年轻时，我们有未来20年、30年的時間能够透过长期投资市场、避免产生亏损，但50岁已经较不具備时间优势。

第四，提高配息型商品的投资比重

退休财务规划的重点，是要能累积充分的资产。然而只靠储蓄总有一天坐吃山空，因此在投资组合中增加具有利息收入的部位，就更能确保退休后的生活品质。进入50岁之后，不论你过去擅长什么样的投资策略、或者累积多少储蓄，此时都应该以配息型产品为主要的资产部位。例如债券、配息型基金或者配息型ETF，都是非常好的标的。高配息率的股票也是不错的选择，但由於“股票不具分散性”以及“股票配息率具波動性”這两大特征，因此不建议配置过高的比重。

50岁开始提升利息收入型的资产比重，不但能准时退休，还能过得自在又开心！