信贷业务是银行违规“重灾区”

信贷业务是银行违规“重灾区”

银行信贷业务违规问题一直是监管重点。据统计，今年前三季度，国家金融监督管理总局共对银行业开出1533张罚单，合计罚没金额达11.81亿元。其中，信贷业务仍是违规的"重灾区"。本文通过多位业内专家的分析，深入探讨了信贷业务违规的原因、特点及应对措施。

银行不仅要严格落实监管要求，还要切实主动提升风险管理水平，通过健全规章制度、强化人员合规培训以及完善金融科技管理手段等，减少或杜绝经营发展中的违规行为。

国家金融监督管理总局日前公布的行政处罚信息统计显示，今年前三季度，总局机关、监管局本级、监管分局本级共对银行业开出1533张罚单，合计罚没金额约为11.81亿元。其中，信贷业务仍是银行违规的“重灾区”，包括贷款“三查”不严、套用贷款资金、违规挪用贷款资金等乱象。

信贷业务被处罚的银行包括股份制银行及中小银行。例如，平安银行今年8月被处以没收违法所得并罚款合计6723.98万元。这些处罚涉及信贷业务，主要违规行为包括向关系人发放信用贷款，违规发放并购贷款、流动资金贷款、个人贷款，流动资金贷款、个人贷款用途不合规，授信责任认定后问责不到位等。

中国银行研究院研究员杜阳分析认为，信贷业务违规依然严重，部分银行主要存在以下三大问题。一是内部控制不足。部分银行在内部审计和合规管理上存在漏洞，缺乏有效的监控机制，导致贷款审批流程不严谨，容易出现违规现象。二是激励机制不合理。部分银行将业绩指标作为主要考核标准，导致员工为了追求业绩而忽视合规性，采用不当手段推动贷款业务。三是市场竞争压力剧增。银行信贷业务存在同质化问题，导致市场竞争程度与日俱增，部分银行可能会在风险控制上有所松懈，以获取更多市场份额，导致违规现象增多。

杜阳指出，当前信贷业务违规的主要特点，一是贷款用途不明。部分贷款未按照合同约定的用途使用，借款人挪用贷款资金进行其他投资或消费，增加违约风险。二是贷后管理不到位。贷款后对借款人经营状况和财务状况的定期跟踪和评估不足，导致问题隐患未被及时发现。同时，银行与借款人之间缺乏有效的沟通，未能及时获取借款人的反馈和信息，影响管理效果。

“贷款业务是银行的重要资产业务，在净息差处于低位的情况下，部分银行采用以量补价的经营策略，对贷款业务管理不够严格，从而导致出现业务违规的问题。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说，从目前来看，银行贷款业务中存在贷款资金用途不实或者被挪作他用，贷后管理工作不扎实、不到位，甚至还有个别银行仍然存在季末冲时点的问题等。

在娄飞鹏看来，面对金融强监管、严监管，银行不仅要严格落实监管要求，还要切实主动提升风险管理水平，通过健全规章制度、强化人员合规培训以及完善金融科技管理手段等，减少或杜绝经营发展中的违规行为。

“信贷业务是银行最基本的业务，笔数较多，办理频繁，流程较长，比较容易触及合规方面的问题。而且，对银行而言，贷款资金用途、流向的监控是一个老大难问题。”招联首席研究员董希淼说，监管部门对相关违规行为进行处罚，有助于银行树立审慎经营理念，依法合规发展业务，更有效地防控信用风险。他建议，金融监管部门借助科技手段，构建覆盖全行业的信贷资金流向监控系统，提升贷款用途监控的能力和效率。加强社会信用体系建设，提高借款人编造贷款资料、挪用贷款用途的违规成本，建立挪用贷款黑名单等制度，从源头上遏制信贷环节违规。

杜阳认为，银行应从五个方面着手加强内部控制。一是建立健全内部控制和合规管理制度，确保各项操作都有明确的规范和流程。二是定期对员工进行合规和风险管理培训，提高其对法律法规和内部制度的理解与执行力。三是建立激励与问责机制，将合规性纳入绩效考核体系，对合规表现优秀的员工给予奖励，对违规行为严格追责。四是加强内部各部门之间的信息共享，确保各项数据及时、准确，为决策提供支持。五是建立全面的风险评估体系，及时识别和评估潜在的违规风险，灵活调整信贷政策和操作。