车险避坑指南：交强险与商业险全解析
车险避坑指南：交强险与商业险全解析
车险是每位车主都必须面对的消费项目，但其中的条款和细节往往让人感到困惑。本文将为您详细解析车险的主要种类、特点以及购买建议，帮助您避开常见的保险陷阱，实现省心又省钱的保险配置。
交强险：基础保障，强制购买
交强险的全名是机动车交通事故责任强制保险，顾名思义，这是国家强制要求购买的保险，不买连路都上不了。但需要注意的是，交强险主要保的是“事故导致他人的死伤、医疗费和财产损失”，并不保车主本人的损失。
从上图可以看出，交强险的保额相对较低，例如医疗费用赔偿限额仅为1.8万元。因此，交强险更像是一个“低保”，要想获得更全面的保障，还需要额外购买商业保险。
商业险：三大核心险种详解
改革后的商业车险主要分为三种：三者险、座位险和车损险。
三者险：升级版交强险
三者险保的是“开车碰到第三方造成的损失”，保额最高可达1000万元，建议作为必备选项。但需要注意的是，三者险通常不包括医保外的医疗费用，建议额外购买医保外医疗费用责任险，以获得更全面的保障。
座位险：灵活选择
座位险主打“跟车不跟人”的特点，即不管是谁坐在这个座位上，出现事故都会赔付。如果经常搭载不同乘客，可以考虑购买；如果只是自己驾驶，建议单独购买意外险。
车损险：全面保障车辆损失
车损险不仅保小磕小碰，还保自然灾害或意外事故导致的车辆受损。虽然老司机可能觉得自己驾驶技术好，但自然灾害等不可控因素也需要考虑在内。
购买建议
保额设置：车损险的保额一般按新车价格确定，上下浮动30%意义不大，因为车损险是按实际维修费用赔付的。
附加险选择：划痕险和发动机涉水险都是车损险的附加险，根据个人需求选择。
购买渠道：车险价格在不同销售渠道可能有差异，建议多家对比，选择最实惠的。
实用贴士
- 出险记录影响保费：一年两年没出险，保费会优惠；出险后第二年保费会上涨。
- 理赔建议：2000元以下的损失建议走交强险，3000元以上再走三者险，以减少出险次数，避免保费上涨。
总结
合理的车险配置方案应该是：交强险+（三者险+附加医保外医疗费用责任险）+车损险+根据需要选择的座位险。同时，要警惕4S店所谓的“全险”推销，避免捆绑销售。
通过了解这些核心保险知识，您可以更好地规划自己的车险配置，既保障自身权益，又避免不必要的支出。