准确评估个人购房能力的七个步骤

准确评估个人购房能力的七个步骤

买房是人生中的一件大事，对于大多数人来说，购房往往需要借助贷款来完成。因此，在购房前准确评估自己的购房能力是非常重要的。以下是评估个人购房能力的七个步骤：

第一步：现金等价物

现金等价物是评估购房能力的基础，包括银行存款、国库券、债券、股票和基金等。计算公式如下：

现金等价物 = 银行存款 + 国库券 + 债券 + 股票 + 基金

第二步：资金周转

为了确保日常生活不受影响，需要保留一定的资金周转。建议保留3-5个月的平均月开支作为资金周转留存。

资金周转留存 = 平均月开支 × 3~5

第三步：筹款能力

筹款能力是指在现有现金等价物的基础上，通过其他方式筹集资金的能力。计算公式如下：

筹款能力 = 现金等价物 - 资金周转留存 + 其他突进的筹款（如典当、亲友资助）

第四步：月收入

月收入是评估还款能力的重要指标，包括工资收入和其他收益。需要注意的是，如果某些收益（如股票、债券）已经准备卖出用于筹措房款，则不应计算在内。

月收入 = 工资收入 + 其他收益（如股票、债券等已经准备卖出筹资金，则此收益不能计算入内）

第五步：每月合理还款能力

每月合理还款能力是指在不影响正常生活的情况下，每月可用于还贷的最大金额。建议将月收入的40%-50%用于还贷。

合理还款能力 = 月收入 × 40%~50%

第六步：估算银行可借款额

根据每月合理还款能力和可贷款年限，可以估算出银行可借款额。具体计算方法需要根据银行的贷款政策和利率来确定。

第七步：估算最大房款

最大房款是购房能力的最终体现，包括首付款和贷款额两部分。计算公式如下：

最大房款 = 筹款能力（首付款）+ 银行可借款额 + 公积金可贷金额

其中，首付款占最大房款的比例应符合以下要求：

• 购买新房时，首付款比例不低于20%
• 购买二手房时，首付款比例不低于30%

组合贷款注意事项

如果选择申请购房组合贷款（即公积金贷款和商业贷款的组合），需要注意以下几点：

1. 所购住房应符合申请银行的个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款的购房贷款范围
2. 申请人应同时具备个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款的条件
3. 个人住房组合贷款中，个人住房公积金贷款最高额度为30万元
4. 个人住房公积金贷款部分按公积金贷款利率计算，商业贷款部分按商业贷款利率计算

通过以上七个步骤，可以较为准确地评估自己的购房能力，从而做出理性的购房决策。