人工智能助力反洗钱与金融犯罪监测：从规则到智能的五大发展阶段
人工智能助力反洗钱与金融犯罪监测：从规则到智能的五大发展阶段
随着金融市场日益互联化、监管日趋严格，金融机构在反洗钱和其他金融犯罪监测上面临着更加复杂的挑战，而人工智能的创新应用为反洗钱工作带来了新机遇。本文将深入探讨人工智能在反洗钱领域的应用现状、面临的挑战以及未来的发展方向。
作为亚洲金融论坛（AFF）的知识伙伴，安永重磅推出安永智库系列，致力从业界及专业的角度，搭建深度对话和交流的平台，共同促进亚洲金融市场的发展。
随着金融市场日益互联化、监管日趋严格，金融机构在反洗钱和其他金融犯罪监测上面临着更加复杂的挑战，而人工智能的创新应用为反洗钱工作带来了新机遇。在2025年亚洲金融论坛期间，安永金融科技及创新服务执行总监蔡陈晶博士围绕“人工智能助力反洗钱与金融犯罪侦测”主题，深度剖析了全球监管与行业趋势、AI发展进程及其在香港和亚太区金融犯罪侦测中的应用实例，为未来AI战略部署提供方向指引。
全球监管趋势
近年来，金融机构在提升反洗钱系统效率方面面临着严峻挑战。行业统计显示，反洗钱筛查中误报率居高不下，高达90%的警报为误报，只有10%的警报经人工审核后被确认为真警报。随着反洗钱合规要求日益严格，尤其在以下方面提出了更高的标准：
1
合规性
2
动态性
3
及时性
4
有效性
从2024年7月的沃尔夫斯堡集团的声明到最近香港金管局的指引，人工智能已成为未来监管倡议的方向之一，其核心目标是利用人工智能技术更高效地侦测可疑交易。
人工智能在反洗钱领域的应用
从早期发展的机器学习模型到最新的生成式人工智能，人工智能在反洗钱领域的应用变得越来越广泛。在客户开户阶段，人工智能可以辅助完成电子身份识别和客户风险评估。在交易进行中及其发生后，人工智能能够更加高效地监测可疑交易，同时辅助调查人员对可疑交易进行分类与诊断，并借助大语言模型实现自动化报告生成。
人工智能在交易监控中的五个发展阶段
1
基于传统规则的交易监测
案例：在反洗钱过程中完全依赖传统的规则模型，不使用人工智能技术进行分析。
2
人工智能的初步探索
案例：在规则模型产生警报后，通过基于机器学习的分诊模型对警报进行分类。
3
人工智能的试用与测试阶段
案例：利用大语言模型自动生成可疑活动报告。
4
人工智能在反洗钱中的深入应用
案例：开发并部署钱骡模型，用于监测和识别新型风险的洗钱行为模式。
5
全面应用人工智能
案例：完全替代传统规则模型，依托人工智能实现自主监测、实时预警和全面的风险管理。
新型风险——钱骡活动
钱骡活动指个人或团体在知情或不知情的情况下，充当中间人或工具账户，协助转移非法资金，从而掩盖资金的真实来源或最终去向。钱骡是洗钱活动中的关键环节，常被犯罪分子利用以分散资金流向，逃避监管和追踪。
钱骡的类型：
1
不知情参与者
这些人通常不知道自己已被卷入犯罪计划。他们可能受到虚假招聘广告、网络诈骗、假冒恋爱关系或其他欺骗手段的引诱，误以为自己是在参与合法的商业活动。
2
知情参与者
这些人了解自己在参与非法活动，但对犯罪全貌缺乏深入了解。他们通常因金钱诱惑、经济困境或其他利益驱使而参与其中，有时也可能受到威胁或胁迫。
3
共谋犯罪分子
这些是完全知晓自己参与犯罪的个人或团体。他们是犯罪网络的重要组成部分，通常直接参与或策划洗钱活动，设计复杂的资金转移路径以规避监管。
传统方式主要从以下几个角度单一侦测钱骡行为，但由于规则的固定性和缺乏灵活性，往往导致误警率极高：
1
客户身份识别（KYC）
通过核实客户身份信息来判断其合法性。犯罪分子可能伪造或利用他人信息（如虚假身份或被盗账户），使得单靠KYC难以识别钱骡行为。
2
账户的实际受益人
确定账户的最终受益人是否真实。犯罪分子往往通过复杂的结构或多层代持隐藏实益所有人，导致难以识别关联。
3
资金来源
评估资金的合法性和来源。非法资金通常经过多层转移，伪装成看似合理的来源，从而绕过传统筛查。
4
交易筛查
通过规则或阈值设定识别可疑交易（如金额异常、大额频繁转账等）。犯罪分子会有意规避这些规则，从而可能导致高比例的误警率。
5
负面信息筛查
利用公开信息和新闻报道判断客户是否与犯罪活动相关。但部分钱骡活动可能从未被曝光，无法通过负面信息识别。
常见的钱骡交易行为：
1
账户异常行为
2
与KYC不匹配的交易行为
3
无法解释的资金来源
4
资金的快速流动
5
尽职调查中的异常回复
人工智能如何帮助侦测钱骡行为？
人工智能和机器学习可以大规模审查交易，并捕捉尚未被识别的洗钱模式和新的交易趋势。
通过调查结果反馈机制，不断训练和优化模型，提高模型预测准确性，减少误报。
使用图谱和网络分析等技术，帮助调查人员识别可疑场景。
人工智能不仅能帮助银行快速识别复杂洗钱模式，还能通过主动学习不断适应新型的模式，提升系统的自我优化能力。此外，它可以整合多源数据，实现深度关联分析，为金融机构构建更智能、更前瞻的金融犯罪防控体系。
安永智库系列旨在积极对话业界领袖，探讨金融业的变革与未来方向，敬请关注并留意后续精彩内容。