费率与利率一字之差，贷款买车陷阱就来了

费率与利率一字之差，贷款买车陷阱就来了

最近有车主反映，在购车后发现贷款利率竟然翻倍。4S店宣称的4%利率，到了银行合同上却变成了8%，原本预计只需支付1.5万元的利息，结果却要支付3万元。这种"迷之行为"实际上就是购车时常见的文字游戏陷阱，而关键就在于"费率"与"利率"这两个看似相似却大有区别的概念。

费率与利率的本质区别

有些汽车销售在介绍车辆贷款分期时，会故意将贷款利率和费率混为一谈，声称费率更低，甚至比房贷利率还低。很多不了解的客户听到后，往往会误以为费率就是利率，从而选择看起来百分比更低的费率方案。

但实际上，费率与利率有着本质的区别：

• 购车费率：通常指的是汽车金融产品中规定的费用比率，它不仅包括贷款利息，还包括各种管理费、手续费等。即使提前还款，后续的费用也需要按照原始本金的标准收取。

• 利率：专指借贷成本的百分比，仅计算贷款利息。如果提前还款，利息会结算到实际还款的当天。

表面上看，两者都是以百分比形式表现的成本，但在实际贷款时，利息上会出现巨大差距。

具体案例分析

现在车企普遍采用的"长贷短还"金融方案，即贷款实际上只还一两年，剩余几年可以选择一次性还清。我们以5年期贷款20万元为例，来详细计算一下两种方案的实际成本。

利率4%的计算

假设年利率为4%，选择"等额本息"的金融方案：

• 每月还款额：3683元
• 5年还完共支付利息：20998元
• 利息与贷款金额之比：10.5%

选择"等额本金"的金融方案：

• 首月还款额：4000元
• 之后每月还款递减11.11元
• 5年还完共支付利息：20333元
• 利息与贷款金额之比：10.17%

费率4%的计算

假设年费率为4%，还款方式为"等本等息"：

• 每月还款额：4000元
• 其中利息：666元
• 由于费率是按原始本金计算，5年还完共支付利息：39960元
• 利息与贷款金额之比：20%
• 实际年化利率：7.42%

通过对比可以看出，在同等条件下，选择费率方案支付的利息总额远高于利率方案。因此，当遇到听起来很便宜的贷款时，一定要冷静下来，仔细辨别是"费率"还是"利率"，避免掉入金融陷阱。