利率从4%腰斩到2%，美元存款也崩了？
利率从4%腰斩到2%，美元存款也崩了？
最近，不少银行的美元存款利率突发大跳水。2 月初，一年期美元存款利率普遍有 3%、三个月的甚至在 4% 以上，现在一下子双双下调让人措手不及。本来就想存钱的，如果动作慢了点，收益直接砍半！
为什么美元定存利率说降就降？还值得买吗？要买的话都有哪些渠道？
从4%腰斩到2%，美元存款大变天
2 月中旬开始，陆续都有网友吐槽美元存款悄悄大降息。有人前一天在南京银行看宣传册写着【美元存款三个月 4.3%、一年期 4.00%】，结果第二天打开 APP 分别降成2.1%、2.5%，直接腰斩！
而且这不是个例，多家银行美元存款利率下调的消息也随之传播开。国内到底有哪些银行的美元存款降息？降幅如何？
我们跑了一些银行，花时间搜集了不少信息，最终整理出部分银行的美元存款利率变化。
表格里“-”符号表示近期利率没变，数字标绿说明利率下调，那么结论就很清晰了：
1）最近下调美元存款利率的，主要是内资的城商行和外资行。而国有行、股份行本来利率就没优势，这次基本按兵不动。
2）南京银行、北京银行、江苏银行这些城商行的利率降得更加凶猛，下调 1%~2% 很常见。
有朋友就会问了，为什么银行的美元存款利率突然跳水？
主要原因有两点：
1、市场上借美元的利息降了，银行向储户借钱也要压成本
去年 9 月美联储开启本轮降息周期，直接影响就是，银行这些金融机构向同业借美元的利息成本下降。既然在别的地方借美元便宜了，银行向储户借钱也得下调利率，少给点利息。
不过，去年就降息，为啥最近才下调美元存款利率呢？
其实 2024 年四季度就有不少外资行及时下调，但很多城商行当时按兵不动，拖到今年才陆续调整。
2、银行主动收缩美元存款规模
要知道，去年 12 月居民购汇规模达 2312 亿美元，创下单月历史新高，而且结售汇差额时隔 4 个月再次转负。换句话说，老百姓和企业拿人民币换美元的热情高涨，尤其在美元强势的背景下，这可能对人民币汇率稳定有些不利影响。
或许是基于这样的政策导向背景，加上美元业务并非内资行的核心板块，城商行们倾向收缩美元存款规模。
了解完原因，另一个问题也随之而来，美元存款利率还会继续降吗？
其实看市场利率水平走向就差不多了，这跟我们国内的房贷 LPR 一样，银行存款利率高低得跟着大环境走。现阶段美联储只是暂缓降息，但接下来重启降息还是共识，所以对于那些还有相对高息的美元存款，我们且存且珍惜吧。
美元存款，还值不值得买？
聊到这，一些手有闲钱的朋友可能拿不定主意，现在要不要上车美元存款？
回答这个问题，核心要考虑的是，自己有没有必要配置美元资产？
1、如果手握美元资产或将来会用到美元，可以买
虽说刚经历了一轮降息，但国内少数银行的美元存款依然很香，一年期利率还能高于 4％，远远甩开了 1 年期 1.3% 的人民币存款。对于本身就有美元，或者后续要用到美元的朋友来说，只要美元存款的利率和期限合适，它还是蛮不错的选择，同样受存款保障基金保护。
2、如果购汇存美元，到期就结汇，得小心汇率这把双刃剑
高息美元存款虽然香，可如果专门把手里人民币换成美元再去存，我们就得慎重考虑了。下面帮大家做了测算：30 万人民币本金换汇后买 1 年期 4% 的美元定存，到期时汇率变化会带来多大影响。
如果人民币贬值，除了 4% 的利息还能多赚汇率钱。反过来要是人民币升值，就达不到整体 4% 的回报，甚至会亏损。但接下来汇率到底怎么走，没人拿捏得准。单纯为了中美利差换汇存美元，汇率风险请一定考虑清楚。
美元存款，可以怎么买？
实在对美元存款心动的话，目前有几种渠道可以买到。
1、内地渠道购买
第一种：在国内找美元存款利率高的银行
文章开头帮大家盘点了一些银行的美元存款利率，目前只有个别城商行的利率在 4% 出头，但估计很快要跟着大部队往 2% 降，想出手的得抓紧了。像恒生银行、渣打银行这些外资行的利率倒还坚挺，存款利率还在 4 字头左右，不过想开户就得面临 50 万等值人民币资产的门槛。
第二种：买R1等级的银行美元理财
嫌国内银行定存美元麻烦的，也可以曲线救国考虑 R1 级别、主投美元存款的理财产品。
比如这款银行理财的产品，底层资产主要是期限在 1 年内的美元存款、美国国债，可以把它粗略理解为美元版的余额宝。因此去年 9 月美联储降息至今，它的收益率也随行就市从 4.6％ 往 4％ 掉，但好在每天都是正收益。而且它同样受汇率涨跌影响，只是由于没有锁定期，要是你关注汇率变动，每个交易日都可以看情况赎回。
2、境外渠道购买：
第一种：有境外银行账户，可以择优选择产品
如果你本身就有境外银行账户，比如在中国香港、新加坡甚至欧美国家开通了银行账户，那么选择的余地就大很多。这里要提醒一个信息差，香港地区银行的美元存款利率，多数比不上内地外资行和一些拔尖的城商行。目前，中银香港、招商永隆、渣打香港等一众港区银行的 3 个月、一年期美元利率都不到 4%。
第二种：开通跨境理财通，汇出人民币购买美元存款
如果你住在大湾区的广州深圳珠海等等 9 座指定城市，同时金融资产/年收入比较高，就能考虑用跨境理财通买美元存款。在银行或券商开通跨境理财通后，我们可以把手里的人民币汇出去，换成外币买各种境外存款、境外理财，想取回的话得换成人民币转回内地卡。由于资金专款专用闭环管理，进出都用的人民币，因此这个渠道不受每年 5 万美元外汇额度限制。
写在最后
说实话，真不是人人都适合搞美元资产配置。先不提这事的操作门槛，光是汇率波动就让人头疼。想预判汇率方向，就要求我们对宏观经济、国际局势变化有比较深的认知，这可比买股票难多了。
有句话讲得透彻：人永远赚不到自己认知范围外的钱，除非靠运气；但用运气赚的钱，迟早又会凭实力亏掉。
如果手里的闲钱只想找一个能长期安全放着，收益也不差的渠道，我们也有更优选。比如有款热门增额寿，30 岁女性投入 30 万，5 年后账户上有 31 万、10 年后变 36 万。等到 60 岁退休，还能翻倍到 60 万，这期间 IRR 为 2.31%，折算成单利有 3.3%，并不比目前的美元存款利率差多少。当然了，产品的表现不受投入金额影响，用几万块上车也是一样的高收益。关键是它能锁定终身利率，投保后无论市场利率再怎么降，都不会对我们的收益有丝毫干扰。