“我已经有医保了，单位也有补充医疗，还有必要买保险吗？”
“我已经有医保了，单位也有补充医疗，还有必要买保险吗？”
随着人们健康意识的提高和医疗费用的上涨，越来越多的人开始关注如何通过保险来保障自己的健康。但是面对种类繁多、价格各异的健康险产品，很多人不知道该如何选择。本文通过《金融时报》记者对业内专家的采访，详细介绍了健康险的相关知识，包括健康险的定义、种类、如何选择适合的健康险产品，以及针对老年人和带病人群的保险选择等。
什么是健康险？
健康险是人身保险的一个分支，是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。
具体说来：
- 医疗保险，是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。医疗保险主要对医疗费用提供补偿报销；
- 疾病保险，是指发生保险合同约定的疾病时，为被保险人提供保障的保险。通常包括普通疾病保险、重大疾病保险、特定疾病保险等；
- 失能收入损失保险，是指以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险；
- 护理保险，是指按照保险合同约定为被保险人日常生活能力障碍引发护理需要提供保障的保险。对于需要长期护理服务的人，护理服务费用是一笔不小的开支；
- 医疗意外保险，是指按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害，为被保险人提供保障的保险。
数据显示，2023年，健康险和意外伤害险业务原保险保费收入达到了9993亿元，赔款及给付达到了4207亿元。
如果已经有基本医保，还需要买健康险吗？
有了基本医疗保险，也还是需要有商业健康保险的。基本医疗保险虽然覆盖面很广，但它的定位决定了它是保基本，所以保障程度相对是比较有限的，个人承担的费用在某些情况下仍然很高，需要完善保障商业健康保险在内的多层次医疗保障体系。
基本医保的报销范围有一定的限制，一般只针对社保目录内的医疗费用，并且报销比例并不高。商业医疗保险保障范围更广，不仅可以报销社保范围内的剩余部分，还可以报销社保范围外的药品和其他医疗费用。如某些特效药、进口药品等。
另外，商业医疗险能提供更多的增值服务。例如，医疗垫付服务、绿色就医通道，部分高端医疗保险甚至可以赔付特需部、国际部、私立医院或全球医疗机构的医疗费用。
因此，医保为我们提供了基本的医疗保障，而商业医疗险在保障范围、报销机构、购买门槛、服务等方面具有优势。有了医保建议补充商业医疗险来提供更全面、更个性化的医疗保障。
如何挑选适合的健康险产品？
我们在选择健康险产品时，要选择最适合自己的，而不是最贵、最高端的。
首先，要综合考虑自己的健康状况、风险承受能力、已有健康保障等情况，明确保障需求；其次，要根据自身的保障需求、经济状况，选择相匹配的保险产品，并确定合适的保额、保障期限、交费期限等。
涉及具体操作时有几个关键点需要考虑：
- 阅读产品条款：认真阅读健康保险产品的条款，特别是保险期间和保险责任。
- 避免重复购买：对于费用补偿型的健康险产品，注意不要重复购买，因为医疗费用不能重复理赔。
- 关注保障功能与水平：选择健康险产品时，除了价格外，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。
另外，消费者还应关注续保条款、免赔额、等待期等注意事项，并根据自己的需求进行选择。
老年人和带病人群是否能购买到合适的保险？
虽然老年人在购买保险时可能会面临年龄限制、身体状况限制等问题，但他们仍然有很多选择。
过去健康险产品的首次投保年龄通常限制在60岁以内，但是近几年保险公司积极响应国家号召，不断丰富老年人保险供给。适度放开投保年龄上限，满足低龄老人的投保需求，老年人最为关注的疾病险、医疗险、意外险、护理险等产品都能买到。
另一方面，保险公司围绕老年人特定保障需求加大创新力度。比如，针对老年人高发的意外风险、特定疾病等，推出多款老年人专属产品，满足老年人的特定保障需求。不过，尽管如此，我还是建议购买保险应尽早规划，可以以更低的保费提前锁定合适的保险产品。
如果已经有结节或其他健康状况，也不用特别担心。虽然选择范围相对较小，但还是可以选。在国家政策的指导下、市场需求的催化下，很多保险公司都在尝试开发带病人群保险。
目前，带病体保险产品有3种典型模式：
- 第一种是“松核保+缩责任”。比如，惠民保、防癌医疗险、防癌重疾险。惠民保一般不限制被保人的健康状况，但会通过提高免赔额，降低赔付比例等责任的调整，使风险整体可控。
- 第二种是“松核保+高保费”。比如，慢病版重疾险等。一般是放宽核保条件，产品责任与一般医疗险持平，水平上调。
- 第三种是“特定人群责任”。比如，癌症复发医疗险、糖尿病患者专属医疗险。这一类产品一般保障范围较窄，提供专病保障；同时，会针对特定疾病提供较为全面完善的医疗健康管理服务，帮助患者做好疾病愈后管理等。
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