农村中小银行加速“消失”，释放什么信号？

农村中小银行加速“消失”，释放什么信号？

近年来，农村中小银行加速“消失”引发广泛关注。据统计，2019年至2023年，我国有近70家中小银行进行兼并重组，而2022年河南村镇银行兑付问题浮现后，村镇银行合并重组进入加速期。今年截至9月下旬已有超过260家中小银行进行合并重组，其中村镇银行、农商行、农信社分别有83家、59家、117家。

农村中小银行现状

资本充足率持续下滑

农村中小银行资本充足率相对较低且有不断下滑趋势。2019、2020、2021、2022及2023年农商银行的资本充足率分别为12.98%、12.37%、12.56%、12.37%、12.22%，整体呈下滑趋势，与此同时，整个银行业资本充足率的均值分别为14.64%、14.70%、15.13%、15.17%、15.06%，农商银行始终低于行业均值，且与均值的幅度有扩大趋势。

资产质量下滑，信用风险暴露

2023年，农村商业银行不良贷款余额为8623亿元，同比增加1077亿元，不良率为3.34%，同比增加0.12个百分点，高于国有大行、城商行和股份制银行，不良率是全国商业银行均值的2.1倍。2023年，全国农村商业银行拨备覆盖率为134.37%，同比减少8.86个百分点，而国有大行拨备覆盖率增加3.44%，股份制银行增加4.89%，城商行增加3.32%，这表明农村商业银行的资产质量承压明显。

根据中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2024》，2023年，农村中小银行的不良贷款率为3.49%，资本充足率为12.27%，农村中小银行的资产质量较低，风险较大。

此外，对于中小银行来说，外源性的资本补充较少。外源性资本补充工具包括IPO、增发、优先股、可转债、银行永续债、银行二级资本债、中小银行专项债等，但是中小银行的外源性资本获取途径极少。所以在很难获取到资本补充情况下，很多经营困难的中小银行只能选择被并购重组。

中小银行合并重组方式

目前，中小银行重组的方式主要有四种：

1. 被主发起行吸收合并：改制为主发起行的分支机构，该方式直接将中小银行业务纳入竹主发起行直接管理，有助于增强中小银行的服务能力和抗风险能力；

2. 多家中小银行合并重组为一家：该方式需要多家中小银行经营区域相邻相近，以便于进行合并重组和经营管理；

3. 中小银行直接解散：实施市场化退出，不过该方式需要对存款人、投资人的合法权益进行妥善安排；

4. 主发起行通过增持旗下中小银行股份：加强对中小银行的管理和治理，这种方式保持中小银行独立经营的地位不变，对客户服务的影响最小。

对普通储户的影响

中小银行解散合并后，储户的存款安全是有保障的，根据《存款保险条例》，储户的存款在50万元以内，即使银行破产，也能得到全额赔付。如果存款超过50万元，超出的部分则需要在银行破产清算后按比例赔付，但这通常不会影响大部分储户的存款安全。

此外，中小银行解散合并，通常是因为几家中小银行合并重组，组建更大的更强的银行，或者是被大型银行收购，所以合并之后的新银行通常具备更强的抗风险能力，储户的资金安全性得到更大的保障。