慷慨且可持续的瑞典助学贷款|道口研究
慷慨且可持续的瑞典助学贷款|道口研究
虽然瑞典的高等教育机构不收取学费，但是瑞典政府在向大学生提供助学金的同时又提供慷慨的助学贷款。瑞典助学贷款的慷慨体现在申请条件宽松、用途广泛和金额丰厚，其结果表现在毕业生的贷款获得率和负债金额在全球位居前列。慷慨的助学贷款并没有给毕业生和政府（放贷机构）带来沉重的负担，通过合理的机制设计，贷款回收率较高且贷款机构深受信任，表现出良好的可持续性。
瑞典高等教育
免学费的高等教育
虽然早在1477年瑞典就创立了北欧最古老的大学——乌普萨拉大学（Uppsala University），但直到1940年，瑞典的高等教育规模依然较小，仅有两所大学、两所学院以及一些职业技术高等教育机构。那个时期瑞典的高等教育在某种程度上属于贵族教育。在此之后，瑞典的高校规模逐步扩张，截至目前瑞典已有18所大学，17所学院和15所独立高等教育机构。
瑞典是一个高收入、高税收、高福利的国家，将教育视为基本权利，认为每个人都应有机会接受高质量的教育。为此，国家在教育方面投入的资金占据非常大的比例，在中央政府预算中仅次于医疗保健和社会福利支出。在瑞典高等教育机构中，来自瑞典和其他欧盟、欧洲经济区的学生均免收学费。
据经合组织（OECD）2022年统计，瑞典的25～34岁人口中接近50%的人接受过高等教育。从高等教育入学学生平均年龄来看，瑞典学生的平均年龄要偏大于其他经合组织国家。2020年，瑞典学生进入大学的平均年龄为25岁，经合组织国家平均年龄为22岁。同时，瑞典25岁以下新入学大学生的比例也相对较低，仅为67%，远低于经合组织国家84%的平均水平。
助学金与助学贷款
尽管瑞典的高等教育免除了学生的学费，但是学生们还需要承担食宿费、教材费用等。学校提供的平价学生宿舍只有约三分之一的学生能够申请到，大多数学生需要租住学校周围的公寓或住宅，且在瑞典的生活成本也相对较高。因此，为了确保每一个学生不受经济条件的限制，都有接受高等教育的机会，瑞典政府为接受高等教育的学生提供学生资助。学生资助包含两类——助学金和助学贷款。其中，助学金可单独申请；如果申请助学贷款，则是在助学金的基础上叠加助学贷款。
瑞典学生资助制度起源于20世纪初，是世界上最早采用学生助学贷款的国家之一。1919年瑞典设立了专门用于支持学生在大学学习的贷款基金，同年发放了瑞典第一笔助学贷款。1957年瑞典又推出了助学金。1964年，瑞典学生资助中心成立，由学生援助委员会和担保贷款委员会两大机构合并而成，负责学生资助的管理工作。
瑞典的助学金和助学贷款先后经历过多次改革。1965年助学贷款扩展为面向所有学生开放申请。1975年推出了针对成人教育的助学金和助学贷款。1989年改革了还款方式实行按收入比例还款，增加了助学金的发放，同年扩大了对海外学生的助学贷款。2001年改革了还款方式，增加了贷款额度，同时将针对成人的助学金和助学贷款统一并入学生资助体系。在随后的改革中，瑞典学生资助中助学金的额度不断提高，有子女的学生还可获得额外助学金。目前，助学金约占学生总资助金额的三分之一。
总体来说，瑞典助学贷款制度经历了从政府小范围资助到扩大覆盖的发展过程，目前已经发展成为一个成熟的制度，助学贷款制度已经覆盖了瑞典所有高等教育学校。这种制度对提高瑞典高等教育入学率产生了重要影响。
助学贷款整体情况
贷款发放
从助学贷款发放金额上看，2022年瑞典学生资助中心发放了246亿瑞典克朗（最近一年内瑞典克朗与人民币汇率在0.66至0.72之间波动）的助学贷款。根据瑞典学生资助中心预计，未来助学贷款规模会持续上升，每年发放助学贷款金额将以2%～10%的比例持续增加。资助瑞典学生的资金来源有两类：一类是由国家预算直接拨款，另一类是由瑞典国家债务局提供资金。通过国家直接拨款提供资金的项目有助学金、旧的助学贷款和驾驶执照贷款。除上述国家直接拨款的项目外，其余贷款资金均由瑞典国家债务基金来提供。
从持有助学贷款人数上看，2022年末持有助学贷款的债务人共计173万人，处于历史最高水平（图1）。按学生贷款债务人占全国人口比例，瑞典以16.3%居于全球首位，高于美国、澳大利亚和英国，这三国比例分别为12.6%、11%、9.1%。
根据2022年经合组织的统计，瑞典的助学贷款覆盖率（获得助学贷款人数除以在校生人数）达到73%。在获得助学贷款的学生中，约95%的债务人来自瑞典，其他来自瑞典之外。
贷款偿还
从2013年至2022年，瑞典助学贷款年末贷款总额从1,982亿瑞典克朗增长至2,630亿瑞典克朗，增长了约33%（图2）。2022年底，债务人的平均债务约为15万瑞典克朗，债务人平均每年须还款约1万瑞典克朗，最常见的是每年7,000至8,000瑞典克朗。
从2013年至2022年，瑞典助学贷款的偿还率（即还款金额占应还金额的比重）保持稳步增长，从91.2%增长至92.6%。其中，2022年瑞典本地债务人偿还率约94.4%，而居住在国外债务人偿还率为80.9%。2016年以后，瑞典学生资助中心加强了对国外债务人的追偿工作，偿还率从71.3%提升至80.9%，由此使得助学贷款整体偿还率有相对较大的增长。
瑞典助学贷款的基本要素
贷款种类
瑞典的高等教育助学贷款分为基本贷款、额外费用贷款、补充贷款。每年贷款的发放额度都会根据物价指数的变化而有所调整。
基本贷款。基本贷款是所有学生都可申请的贷款。贷款申请成功后，按月发放。对于全日制学生，2024年基本贷款每月的贷款额度为9,168瑞典克朗，最多可申请240周，贷款总额最高约为55万瑞典克朗。
额外费用贷款。除了基本贷款以外，学生还可以申请与学习相关的额外费用贷款。额外费用包含远程学习、双重住宅、保险、乐器、通勤、为论文收集材料时旅行、学习和实习的旅行、与留学相关的旅行、学费、出国留学的费用。每项额外费用的可贷款额度不一样。例如：远程学习、通勤费等每周最多可贷721瑞典克朗；学习或实习的旅行每半年最多可贷7,875瑞典克朗；乐器最高可贷17.19万瑞典克朗；为论文收集材料时旅行，每篇论文最高1.47万瑞典克朗等。
补充贷款。补充贷款是针对25岁以上有过工作收入的人群。全日制学生每月最高可获得4,536瑞典克朗，贷款最多可申请120周，可申请总额为13.6万瑞典克朗。
申请条件
在瑞典，不论学生的家庭背景如何，都可以向国家申请基本贷款，贷款的发放额度不考虑其父母的经济状况或拥有的资产。
基本贷款。申请基本贷款的学生年龄须在20岁至60岁之间，学习课程至少占全日制的50%，并且持续至少3周。如果学生以前获得过学生资助（助学金和助学贷款），则必须满足学分要求以及按期偿还完贷款，才能获得新的学生资助。
额外费用贷款。学习期间，发生了与学习相关的额外费用，可以申请额外费用贷款。如果费用类目不在上文10项之中，也可以申请，但是需要详细证明其费用与学习的相关性。
补充贷款。申请补充贷款对申请者之前的收入有一定要求，例如在2024年申请补充贷款，申请者需要在2023年至少赚取了23.78万瑞典克朗的收入。此外，申请人必须在瑞典、其他欧盟/欧洲经济区或瑞士学习，至少年满25岁，并且在获得助学金、基本贷款或额外费用贷款后才可以申请补充贷款。
贷款机构
瑞典的助学贷款管理机构是瑞典学生资助中心（Centrala Studiestödsnämnden，简称CSN），是瑞典政府教育和研究部下属的一个政府机构，总部位于松兹瓦尔，除了助学贷款之外还负责管理其他学生资助。主要工作内容包含三方面，一是审查个人是否有权获得学生资助的资格；二是负责助学金和助学贷款的发放以及贷款的回收；三是负责有关学生资助领域的统计。目前，瑞典学生资助中心在全国11个地点开展业务，员工约1,278人......
本文原文来自《清华金融评论》