两款顶流百万医疗险产品对比：保障、价格、续保条件全方位解析
两款顶流百万医疗险产品对比：保障、价格、续保条件全方位解析
今年市场上推出了一款新的长期医疗险产品，该产品最长可保证续保至终身，以其独特的产品形态，吸引了不少人关注。于是很多人开始对比市面上的两款王牌百万医疗险产品，看看哪一款更适合自己。
一、产品保障对比，哪款更全面？
百万医疗险重要的保障主要有3方面，分别是基础保障、外购药、续保条件，下面我们就来逐个对比看看。
第1轮对比：基础保障
我们整理了两款产品的基础保障和一些实用增值服务：
整体来看，这2款产品的保障都很全面，只在部分细节保障上有所差异，有以下3处值得关注：
免赔额：某款产品没有免赔额，1万及以下的一般医疗费用也可以最高按30%报销，大大降低了理赔门槛，1万元以上的则最高按100%报销；而另一款产品的一般医疗和重疾医疗共享免赔额1万元/年。
特殊门诊：如果到特殊门诊所治疗的疾病没有达到合同约定的重疾标准，某款产品是不赔的，而另一款产品无此限制；
救护车费用：某款产品仅可报销转诊过程中的救护车使用费，而另一款产品的条款明确写了对转诊过程中的医院用车费以及车上的治疗费也可以报销。
从理赔门槛和特殊门诊保障来看，某款产品更有优势。
第2轮对比：外购药保障
很多治疗癌症常用的特效药医院没有，需要去院外购买，这类药品价格昂贵，因此就需要百万医疗险的外购药保障来覆盖这部分费用。
下面来看看2款产品的外购药保障对比：
由上图可见，两款产品的外购药只是在报销额度和药品种类上有区别，报销规则基本一样。
第3轮对比：续保条件
续保条件关系着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这2款产品的续保条件对比如下：
某款产品的一般医疗保证续保20年，癌症和11种心血管特定疾病医疗能保证续保终身，也就是说，即使产品停售、身体变差或发生理赔，该产品的特定疾病医疗责任也都能续保至终身。
而且如果一般医疗的保证续保期结束时产品停售了可以无等待期且无需健康告知续保指定产品。
如果产品一直没停售，该产品的一般医疗责任最高可续保至100岁，而另一款产品在20年满期后，如果已超过80岁就不能续保了。
从续保条件来说，某款产品优于另一款产品。
下面一起来看看，它们的免赔责任、健康告知以及保费对比。
二、免赔责任对比，哪款更宽松？
百万医疗险的免责条款也很重要，决定着这些产品不保什么。
我们梳理了两款产品的免责条款，比对了一些重要免责内容，一起来看看：
下面我们来看看这两款产品的免责条款主要有以下区别：
基因疗法：是非常昂贵且前沿的医疗手段，某款产品不保，另一款产品免责中未提及，保障更好。
对癌症特药已耐药：癌症治疗中会常出现耐药的情况，如果已购买或领取的癌症特药已经形成耐药了，某款产品的免责有明确对其产生的费用是不赔的，另一款产品未提及，相对更友好。
器官移植导致艾滋病：某款产品对于器官移植导致的艾滋病可以保，但这类感染的机率是很小的。
此外需要注意的是，某款产品还有以下免责：对因任何原因造成的椎间盘突出症、痔疮、颈椎病、鼻子中隔偏曲、静脉曲张、睡眠呼吸障碍免责。
综上，另一款产品的免责限制相对更友好。
三、健康告知对比，哪款更容易买到？
百万医疗险对健康的要求很严格，如果大家身体存在异常，投保时要特别留意是否符合产品的健康告知，避免影响理赔。
我们筛选了两款产品的健康告知主要内容，如下：
可见某款产品的健康告知尺度更宽松一些，仅问及6个月内的尿蛋白阳性、血尿、便血、和肿瘤标志物检查异常。
如果有涉及健康告知问到的疾病或情况，需通过智能核保告知。而某款产品的智能核保对某些疾病的核保结果比较友好。
例如未手术的乳腺结节、甲状腺结节，通过某款产品的智能核保告知，符合条件的话，对于乳腺恶性肿瘤、重度甲状腺癌还是能赔。某款产品甚至对于符合条件的甲状腺癌，通过智能核保告知，也能除外承保。
每个人身体情况不同，适合的产品也不一样，如果大家有健康告知问到的情况，可以尝试智能核保，能通过就可以买。
需注意，虽然另一款产品的最高投保年龄是65岁，但对55岁以上的人群投保，需要提供体检报告，进行人工核保。
而某款产品暂不支持人工核保，如果通过智能核保选不到对应疾病，则可以尝试另一款产品的人工核保。
四、保费对比，哪款更便宜？
某款产品可以看作是一款保证续保20年的百万医疗险+一款保证续保终身的防癌医疗险的组合产品。
那将某款产品的费率对比另一款产品的组合费率，哪个会更有优势？
我们选择有社保版本，含院外特药保障进行保费对比：
可以看到如果按照百万医疗险+防癌医疗险的组合费率对比，某款产品在大部分年龄更占优势的。
但是随着年龄越大，某款产品的保费也会越来越贵，特别是60岁后，续保价格大涨。如果单买另一款产品就便宜一些。
另外值得关注的是另一款产品都有家庭投保优惠：2人及2人以上均是95折。而且另一款产品还有抵税功能，无论给自己或家人投保，应纳税所得额达到标准，都能抵扣一定额度，收入越高，另一款产品的节税优势就越明显。
需要提醒一下，这2款产品都是费率可调的，也就是说在保证续保期间内，如果符合条款上的条件，未来价格有可能会上涨。
五、总结
经过上述的分析，两款产品的保障都很全面，而且各有优势，如何选择需要看个人需求和预算：
如果希望有更长期稳定的保障，某款产品值得考虑。它的癌症和部分心血管疾病保终身，其他情况也能20年保证续保，且报销门槛低，1万及以内的住院费用能报30%。
但相比另一款产品，某款产品稍贵些，而且免责不太友好，对椎间盘突出、痔疮、颈椎病等疾病不保。
如果觉得保费压力大，或更看重免责条款限制少的，则建议选另一款产品，保障也足够了。
另外也要结合自身的身体健康状况进行权衡。无论大家最终选了哪款，只要能买到，都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失，大家可以放心。