什么是免赔额？百万医疗真的是智商税？一文教你了解免赔额
什么是免赔额？百万医疗真的是智商税？一文教你了解免赔额
免赔额是保险产品中常见的一个概念，特别是在医疗险中。它指的是在保险合同中约定的、由被保险人自行承担的医疗费用额度。本文将通过一个真实的保险维权案例，深入解析免赔额的含义、设置原因及其解决方案，帮助读者更好地理解这一概念。
什么是免赔额？
简单地说，免赔额就是保险公司不用承担的赔付额度，需要被保险人自己来承担的部分。市面上的百万医疗险，绝大多数都有1万元的年度免赔额。
保险合同条款里，关于免赔额的描述，我们可以用个真实的例子来看看。比如说，『平安e生保（保证续保版）』这款医疗险，里面对免赔额的描述是这样的：
- 年免赔额：指一个保单年度内须先由被保险人自行承担的医疗费用金额。
- 年免赔额余额：指本保单年度内经本次理赔的“医疗费用的有效金额”抵扣剩余的免赔额。
- 年免赔额：1万元。
举例如下（单位：人民币元）：
被保险人从基本医疗保险或公费医疗获得的费用补偿不能用于抵减免赔额，从其他途径获得的费用补偿可以用于抵减免赔额。
上面的例子中，被保险人分3次就诊，而一万的免赔额度是可以累加的，所以医疗费用高于免赔额后，皆可获得保险公司赔付。
免赔额，又分为「绝对免赔额」和「相对免赔额」两种类型。市面上大多数医疗险产品，用的都是「绝对免赔额」，即保险公司仅对超出免赔额的部分进行赔付。比如我们开头的保险维权中，保险公司只对医保报销后超过一万元的住院医疗费用进行赔付。
「相对免赔额」是指超出免赔额，保险公司就赔付全部金额，免赔额以内的部分也无需被保险人自己承担。比如某款医疗险中，设置的相对免赔额是1000元，赔付比例是100%，如果张三住院花了一万元，那么这一万元都在报销范围内。相对免赔额更多的是应用于财产险中，目前市场上在售的医疗险，大多数都是采用绝对免赔额。
为什么要设置免赔额？
很多不了解保险的人会觉得，保险公司是为了多赚钱，其实设置免赔额的初衷是让客户以较低的价格买到相对更高的保险保障。
我们购买百万医疗险的目的，就是为了抵御生活中造成较大损失的各种疾病风险。一般小额的花费，对大部分家庭来说是可以承担的。免赔额内不能报销的金额，通常对我们生活影响不大。
而通过设置免赔额，能够降低保险公司的赔付金额；也能减轻理赔工作量，降低保险公司的运营成本。这些也会最终反应到保险产品的定价上，正是有了一万元免赔额的的门槛，才能让我们用几百元的保费，获得了几百万元的医疗保障，杠杆变得非常高。如果没有免赔额，购买同样的保障需要多花几倍的保费。
所以，免赔额的设置对于保险公司和投保人都是有利的，既降低了保费，又能够让保险更好地发挥保障的作用，防止大额医疗花销使我们“因病返贫”。
如何解决免赔额问题？
如果想要大病小病都能报，有以下几种途径来解决免赔额的问题：
选择0免赔的产品：目前市场上的百万医疗险，基本都有一万元的免赔额，但并不是说不存在0免赔的产品，不过这类产品非常少。因为从保险的角度来讲，这类产品的性价比没有那么高。没有免赔额的话，投保人出险的事件就会很多，保险公司发生理赔的概念就会很高，保费也会贵一些。而且，有的0免赔的医疗险，保险报销不是按照100%的比例来赔付的。
共享免赔额：除了0免赔，市场上的百万医疗险有些还可以共用免赔额。主要是全家共享免赔额和分多年共享免赔额。比如好医保·百万医疗险，目前就是6年共享一万元免赔额，复星联合乐享一生是5年共享一万元的免赔额，众安保险尊享e生2020版则是全家人共享一万元的免赔额。这些共享免赔额的百万医疗险，虽然总的免赔额不变，但却通过拆分的方式，变相降低了个人每年需要达标的免赔额，大大增加了获赔概率。
搭配小额医疗险：小额医疗险有个通俗的叫法“万元护”，是一种报销更低、免赔额更低的产品。由于小额医疗险的保障刚好填补了百万医疗险免赔额部分不赔的空缺，所以有人把它称为百万医疗险的黄金搭档。小额医疗险的报销额度一般在1-3万不等；免赔额一般在0免赔-200元这个区间里。如果你想报销几千块钱的医疗费，建议在配置百万医疗险时搭配一款小额医疗险。
结语
保险公司设置免赔额，是能让我们以更低的价格买到相对高的保险保障。我们在挑选保险时，要留意免赔额的约定，找到适合自己的产品才是最重要的。对于大多数家庭而言，1万元以下的医疗费其实都能够承担得起，问题并不大。所以，大可不必因为这1万元免赔额而惊慌或质疑，放心投保即可。
最后祝大家健健康康。