三个月、半年、一年，我的存量房贷利率该怎么选？
三个月、半年、一年，我的存量房贷利率该怎么选？
六大银行宣布从11月1日起实施存量房贷利率重定价机制改革，购房者可申请调整LPR加点值和重定价周期。这一政策调整将如何影响你的房贷成本？选择三个月、半年还是年为重定价周期更划算？本文将为你详细解读新政策要点，并提供实用建议。
新政要点解读
对于以浮动利率（即LPR加减点报价）的存量个人房贷，当LPR加点值高于全国新发放房贷利率平均加点值加30BP的，可向银行申请调整LPR加点值。如不高于，则无法调整。
同时，借款人可申请变更重定价周期，但同一笔贷款存续期内仅可申请调整1次。调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月。
如何选择重定价周期？
一直以来，房贷利率都是购房者和银行之间的敏感话题。过去，存量房贷利率调整相对较为固定，重定价周期最短为一年。但随着市场利率的不断变化，新老房贷利率差距越来越大，让很多存量房贷业主“忿忿不平”。
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如今，随着存量房贷利率调整新机制的落地，该选长周期还是短周期？
如果你觉得未来贷款利率将下行，将重定价周期调整为三个月，可更早地享受到LPR下调带来的优惠；
如果觉得未来贷款利率将上涨，重定价周期保持为一年，将来房贷利率随着LPR上涨会更晚一些。
固定利率 vs 浮动利率
在LPR超预期大幅下降25个基点后，全国多地商业银行房贷利率步入“2”时代。像广州目前房贷利率整体下调，首套房贷主流利率为2.85%-2.9%。这对于新购房群体而言，无疑是最好的时代。
而随着房贷利率的不断下行，有购房者提出疑问：我可否在这个时候入手，按照固定利率的方式锁定当前较低的房贷利率？
对此，银行相关人员表示：现在已经没有了固定利率，只能根据LPR来走。也就是说，未来的房贷利率，还是由市场来定价的。
目前，房贷利率定价方式大体分为两类，一是浮动利率定价，二是固定利率（基准利率）定价。如果借款人选择了前者，其房贷利率将随着5年期以上LPR的升降同步变动；如果借款人选择了后者，无论LPR升降与否，其房贷利率都保持不变。
市场影响与未来展望
近期，广州多家银行接到通知，房贷商贷利率不得低于公积金贷款利率，首套房贷利率执行不低于2.85%。不止广州，在江苏省南京、苏州等城市，也都被要求首套房贷利率不能低于2.95%，加点从-90BP变成了-65BP。
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这也是应对当下的市场环境所作出的策略，为降息（LPR）留下的空间。因为房贷利率=LPR±基点，如果房贷利率下调，要么调低LPR，要么抬高减点。之前允许取消房贷利率下限，让地方的商业银行自行做决定做加减，是因为彼时的LPR相对高位，在4%以上。但随着LPR是逐渐下调，如果地方银行为了争取客户在减点上内卷，那么后续央行还怎么下调LPR？
所以，这也是在保市场的最好方式，通过控制减少加点打开降息的空间来刺激经济。
存量房贷利率调整新机制，也是应对当下市场环境变化作出的灵活调节方式。毕竟，存量房贷利率的调整，对于市场而言意义重大。一方面，购房者的房贷利率下降，可减轻家庭的还款压力，带来可支配收入增加可用于满足更多的消费需求，提振消费信心和市场信心。另一方面，存量房贷利率下降后，新老房贷利率差距缩短，有助于释放刚性购房需求，支持房地产市场平稳健康发展，助力房地产市场止跌回稳。