终于明白了，养老金和企业、职业年金的区别，哪个更重要？看这里

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网易

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https://www.163.com/dy/article/ITKOLMDE05446M2K.html

随着我国养老产品的不断丰富，我们出现了养老金、企业年金、职业年金等各种各样的养老保障。他们究竟是有什么区别呢？本文将为您详细解析各类养老保障的差异和特点。

养老金的三大类别

社保养老金

社保养老金是国家提供的一种基本保障，主要通过社会保险法进行管理。目前，社保养老金分为两大类：

1. 职工基本养老保险：这一部分主要涵盖企业和机关事业单位的职工，筹资来源包括个人缴费、单位缴费以及政府补贴。其缴费和待遇与社会平均工资挂钩，呈现出“多缴多得、长缴多得”的特点。根据最新消息，2024年退休人员的养老金将迎来第20次连涨，预计增长幅度在3.5%至3.8%之间，平均养老金水平将达到3500元。

2. 城乡居民养老保险：这种养老保险的筹资方式包括个人缴费、集体补助和政府补贴。由于大部分参保人无法享受集体补助，因此其待遇相对较低。2022年，城乡居民养老保险的人均水平为205元，近年来每年增长5元。2024年，国家将基础养老金最低标准提高了20元，但即便如此，每月的养老金也仅为123元。

商业养老金

商业养老金是由个人向商业养老保险公司购买的养老金待遇，完全依赖个人缴费。这种养老保险没有缴费上限，通过保险公司的长期投资运营实现保值增值。然而，商业养老金的待遇不会随时间增长，而是以个人参保时的缴费水平为限。

个人养老金

个人养老金是2022年11月开始试点的第三支柱养老保险体制，目前在北京、上海等36个城市试点。这是一种带有税收优惠的个人投资模式，领取时需单独缴纳3%的个人所得税。对于缴纳个人所得税税率10%以上的人员来说，参加个人养老金制度更为划算。2024年政府工作报告明确提及，将全面实施个人养老金制度，未来可能会出台针对不缴纳个人所得税人群的特殊优惠政策。

企业年金与职业年金

企业年金和职业年金都属于养老保障体系的第二支柱，是社保养老金的有效补充。其中，职业年金主要面向机关事业单位，而企业年金则面向企业职工。这两种年金的缴费来源包括个人和单位，政府不再直接参与，但提供税收优惠政策。

在税收政策方面，企业年金和职业年金的提取税率根据提取额度不同而有所差异，最高可达45%。相比之下，个人养老金的税率固定为3%。国家鼓励分次按月提取年金，以形成有效的养老保险补充。职业年金的提取还必须遵循统一的个人养老金计发月数规定。

值得注意的是，企业年金和职业年金都是有限性养老，一旦个人账户余额耗尽，就不再有养老金发放。不过，参保人可以选择在退休时将年金转换为商业养老保险，实现终身领取。

结论

综上所述，社保养老金作为第一支柱，是养老保障体系中最基础的保障。企业年金和职业年金虽然能提供额外的养老补充，但并不能保证终身领取。因此，在规划养老生活时，应充分考虑各类养老保障的特点和优势，合理配置养老资源。