来聊聊五年分期的逻辑

来聊聊五年分期的逻辑

随着汽车消费市场的不断发展，购车方式也在不断创新。从全款购车到各种贷款方案，消费者有了更多的选择。本文将详细解析各种购车方式的优劣，帮助消费者做出更明智的购车决策。

购车付款方式详解

1. 全款购车

如果实力允许，对比几家店后拿最低价下手，这个无需多言。

2. 贷款购车

贷款购车又分为以下几种方式：

（1）免息贴息

这是基本的厂家行为，为了卖好车，不愿意降价去促销，只好以曲线救国的方式，拿一部分利润或者促销资金出来补贴贷款利息，迎合了一些本身需要贷款又不想付利息的车主，变相的让车主得了实惠。很多店报价的时候说有多少金额免息多少期，比如5万12个月免息，4万18个月免息，3万24个月免息，这个方式很多厂家金融都有，厂家金融直签或者厂家委托合作的银行直签。但这种付款方式的金额在大多数车型里占车价的比例较低，所以就会有尴尬的地方，首付比例较高，或者期数不够长导致月供较高。再就是一旦改变了首付比列及还款周期，这种免息及贴息就不那么明显了，甚至比银行的低息车贷的利息还高，这迫使了一些车主放弃了这种付款方式。

（2）50:50贷款

这种方式有不少厂家推出过，意思就是先付一半车款，剩余一半车款在约定期数的最后一期还，期间每个月只需要付剩余那一半车款的利息就可以了，有车主觉得期间每个月还的利息不合理，也有车主担心最后一期拿不出钱来一次还清，所以很少有车主接受，销售也懒得推了。

（3）银行低息车贷

很长一段时间的销售卖车都是这个方式，无非就是确定首付比列，剩下的跟银行贷款，按月息2.5--3.3之间约定期数去供所贷款的金额，它的月供形式分等额本息跟等额本金，一个是月供里的利息和本金都是固定金额。一个是每月的利息按照剩余金额来计算的，因为是本金递减的方式，这种会导致每个月的月供都不一样。各有各优缺点。

（4）五年分期免息两年

这个应该是很多人想知道的，那么我们重点说说这个里面的起因和算法逻辑，起因无非是行业内卷，导致很多车价低到极限了还卖不动，不挣钱了车主都不愿意买单，那这个时候就有脑瓜子灵活一点的看到车贷这里还有操作空间，于是在银行低息的基础上拉高利息，然后从银行拿到了返利来补贴车价，这样就可以亏钱卖车了，这就是全款或厂家免息贴息一个价（这就很容易理解，没钱来反补车价），银行低息一个价（可操作空间小，也没多少钱可以反补车价），五年分期高息高返又一个价（可操作空间大，车价可以多优惠，让车主感觉占了便宜）。那接下来以一个案例来算一下：比如一台车市场指导价150000-优惠50000=车价优惠后100000元，首付20000以月利息以4.167为例分五年（60期），那么100000-20000首付=80000贷款本金。月供本金（80000÷60个月）1333.3+月利息（80000×0 004167）333.4=月供1666.7（本金+利息），当然也有销售的懒人算法（本金80000+五年总利息80000×25%）÷60个月=月供1666.7（本金加利息），或者本金+五年总利息（80000×1.25）÷60期=月供1666.7（本金+利息）。这只是案例，具体以实际金额来计算，把公式套上去就可以了。

贷款买车的正确方式

1. 先对比全款最低报价，因为这是买车的最基础标杆，贷款的所有逻辑都是建立在最低全款报价的基础上的。
2. 问清楚厂家金融免息额度是多少，可以分多少期，如果实力允许，建议选择这个方案，这个是实打实的免息，当然有些车行会趁你想免息而收取一定额度的手续费，这个需要你谈了。
3. 五年分期的银行低息方案报出来看看，以方便对比高息高返的方案；至于是2.5--3.33的利息为什么不同，那是因为车主本身的资质问题而享受的各个银行利息不同，也有很多人无法满足银行的贷款资质而选择其它金融产品，金融产品的利息会比银行的高一些，但需销售把明细罗列出来，有的会有GPS费用。
4. 五年分期的高息高返方案，五年总利息是多少或者多少个点，返多少利息或者多少个点。返的利息普遍的方式是上完牌之后约定的时间内返现金到账，有部分车行可以直接在首付里抵扣，这样就可以直接变成分期落地价了，但过程需要清楚是这么回事，免得造成误解。也问清楚提前还款有没有违约金的各种条件。还清后如何拿回登记证绿本等。
5. 结合自己的实际情况选择方案。
6. 条件允许的话，先做车贷，通过了再订车，避免因自身贷款资质不能满足银行的贷款条件，从而选择其他金融公司的方案时被拿捏。

注意事项

1. 车价全款价是否最低价，直接优惠现金多少钱。国补、省补、地补、厂家补贴另算（符合那种申请那一种，问清楚那一些可同时或者不能同时享受），因为很多人为了引流车主留资，一股脑儿把所有的补贴先算进去，看上去价格好便宜，其实真实的是你各种补贴的要求都不符合，问了个寂寞。
2. 尽量选择离自己近，且距离上愿意去的店沟通报价，太远的稍微了解一下就好，心里有个底，每个店或者跨省市的政策会有点不同，心里知道就好，其实因为太远你和销售心里也清楚你是无法去提车的，而这个时候销售报价太低你说有套路，报价太高你说不诚实，不报价你说销售没诚意，没必要这么折腾。
3. 在确认自己不符合银行贷款条件后，如果你买车是刚需，那只好看那家金融车贷适合你了，问清楚利息、期数、是否装GPS、提前还款是否有违约金等。重点问清楚是否有前置利息，这一般都是加收的，说白一点就是赚的，由于你已经付了订金，这个时候你不配合交前置利息或者不愿意接受高息，那你要回订金的几率就不大了。

谁适合选择五年分期免息两年？

1. 想首付比例较低，甚至零首付（因为返回来的钱无比接近对冲了首付款，部分车甚至有钱多），又想撸点免息贷款的人，因为满2年提前还款的话无违约金。
2. 本身就有贷款资金需求的车主，可能平时也在做其他贷款用，搞清楚这个逻辑后求之不得有这种车贷，那怕可以付全款也不付了，借买车这个事弄一笔两年免息的贷款用何乐而不为，这种车主是比较快接受的，且坚定。那怕不提前还款，还满五年之后，扣除返回来的前两年利息，再平均到五年里面去，也就2.5的月息，相对其它贷款它还是算便宜的。
3. 其实这种五年贷款细算下来，满供五年和满供五年银行低息车贷所付出的利息是一样的，如果提前还款的话，它比低息贷款还划算。
4. 有的车主说，搞来搞去还不是我自己的钱？答案是的，因为车价没有了操作空间的时候，也不可能亏钱卖车给你不是？只能看能不能跟你一起去撸免息贷款了，如果你还是不满意，等车降价再买也可以。
5. 银行是在赌你枪里没有子弹，最终没有提前还款，最后银行还是赚到了利息，答案是的，试问你往周围亲戚朋友问一圈借钱买车，不给利息能有几个人能借给你，给利息又能有几个人借给你，给银行一样的利息和还款方式又有几个人愿意借给你，建议最好别问，按现在这个社会，结果会让你心疼，也拉低了你的形象，还被人嫌弃。
6. 全面的看待整体报价，是全款落地价的话就跟车行落实返息的事情，是分期落地价的话就是意味着已经直接在落地价里减了两年的利息了，选择分期落地价就不要去纠结月息是不是高的问题，毕竟人家返前两年利息给你是真金白银。
7. 如果你弄明白了以上的逻辑，你还是觉得利息高了，那么努力存钱吧，钱够了直接全款。
8. 以上内容可能还有一些地方不算完善，但大致涵盖了常规的问题，其它的小众的情况可以留言讨论。