癌症险全面解析：从投保到理赔的全方位指南

癌症险全面解析：从投保到理赔的全方位指南

随着医疗技术的进步，癌症已不再是不治之症，但其治疗费用仍然高昂，给患者及其家庭带来沉重的经济负担。本文将为您详细介绍癌症保险的种类、保障范围、投保注意事项以及理赔流程，帮助您选择最适合的保险产品。

为什么癌症保险越来越重要？根据卫福部统计数字，在112年癌症死亡的人数达到5万3,126人，占当年死亡人数的25.8%，表示在死亡人口中每4人就有1人死于癌症，而癌症居于国人十大死因之首已持续42年之久，癌症的严重性已不容忽视。本篇就来与各位介绍癌症险是什么，以及不同的癌症险推荐与保费规划，让我们一起看下去吧！

癌症险是什么？推荐投保吗？

什么是癌症险？其又称为防癌险，是当被保险人罹患癌症时，可用以转嫁医疗负担的保险种类。随着医疗技术进步，癌症已非无法治愈，只要及早发现治疗，便有康复痊愈的机会。但治疗癌症的时间较长，日后的持续追踪与回诊，其药物、住院、手术等费用也都是不小的负担。庞大的医疗开销总是将人压得喘不过气，此时若有癌症险的保障，便能藉由保险给付缓减经济的冲击，避免经济负担带来的身心困扰，让患者有更完整的保障能安心治疗。此外，现代人的平均寿命越来越长，罹癌的风险也会随着岁数增长日益增加，防癌险自然越来越受到重视，这也就是癌症险在近年受到大力推荐的主要原因。

癌症治疗费用高昂，癌症险保障不能少

治疗癌症究竟需要花多少钱？卫福部中央健康保险署的统计，2023年国民因罹患癌症（恶性肿瘤）前往就医人数高达88万人，光是药费的健保支出总额就直逼554亿元、治疗费用总额更是来到兆元以上，平均每人医治癌症的健保给付费用（含药费）推估为22万元。而根据罹患的癌症种类不同治疗费用可能还会有更高，如俗称为血癌的白血病，平均医疗花费估算为70万左右，上述的数字仍仅是健保支出金额，若是采用自费药物或是疗程，费用可能还会有高至100-200万元不等，这些医疗开销对许多家庭来说都是个沉重的负担。如下方案例：

W先生在52岁时不幸诊断出大肠癌第三期，从诊断到治疗完毕共耗时约三年时间，医疗费用总共花了约200万元左右。幸好W先生在太太的坚持下，于50岁时先行投保终身防癌险，才能在罹癌后获得100万元的理赔给付，以及治疗期间每月1万元的照护金，大幅缓解治疗癌症所带来的经济冲击，也能让W先生安心休养、专心治疗，无后顾之忧。

这个案例道出癌症在治疗过程中所产生的庞大开销，也凸显了癌症险的重要性。有了癌症险的经济援助，不但减少患者家庭的经济压力，还让患者可更专注在治疗和康复。

既然防癌险如此重要，那在投保时有什么注意事项吗？目前防癌险依保障期间不同，大致可分作“终身型防癌险”与“定期型防癌险”两种。

癌症险怎么选？终身型或是定期型？

终身型与定期型防癌险最显著的不同，在于保障的时间范围不同。终身型防癌险是在一定期间内（通常为10年或20年不等）完整缴纳保费后，便能享有癌症终身保障，因此终身型防癌险在相同保额下保费通常较高，适合预算较宽裕的族群。

定期型癌症险便是提供一定期间的防癌保障，如一年期防癌险就是缴纳一年保费，获得一年保障的类型，保费会依照年龄变动。其优势在于保障内容调整弹性较大，且在相同保额下保费较低，不过与其它定期保险一样，可能会面临续保问题，选择时可思考是否符合自己的需求，定期型比较推荐有预算考量者，或是需要于特定期间进行癌症风险管控的人们。以下简单比较两者的不同，让大家能更清楚明白其中差异：

防癌险除了考虑终身型和定期型之外，还需要留意下述几个面向，以确保能够获得最合适的保障：

• 保险公司的商誉与信用
  选择防癌险时除了多方比较之外，还须评估保险公司的商誉信用与财务状况是否优良、稳健，才能提供可信任的保险保障，确保在需要申请理赔时保险公司能够遵循保险合约并如期支付理赔金。

• 防癌险的保障范围
  每张防癌险保单的保障范围都不尽相同，会依据产品设计、保费、保险期间等因素而调整，因此在购买前需要仔细比较，需特别注意防癌险保单所保障的癌症种类、对癌症的定义等字句，有些保单可能会针对不同类型的癌症是否纳入保障范围而存有不同的解释。此外，保障范围是否包含初次确诊、住院、手术、化学治疗等项目，对于保单中门诊与医院治疗等相关的名词释义也须询问清楚，才能确保防癌险提供的保障符合自身需求。

• 防癌险理赔条款与免责规定
  选择防癌险时需要仔细了解理赔的条件和流程，才能在需要时能够顺利获得理赔，而不同保险产品的理赔条件可能有所不同，所以了解在发生哪些情况下可以进行理赔申请，并准备好理赔所需的证明文件。此外，也要注意保单条款中是否有除外责任的约定，多加了解保单条款的约定，避免提出理赔时发生不必要的争议。

• 防癌险的保费与理赔金额
  防癌险的主要目的是在于分散罹癌时的后续风险、缓解财务的冲击，然而过高的保费可能会对经济带来负担，失去保险的最初目的；但过低的保费却又可能导致保障范围与理赔金额的不足，同样无法达到防癌险的效益。因此，需要考量自身经济状况与需求，在保费与保险保障间达到平衡，选出最合适的方案。

了解癌症保险理赔范围与除外责任

癌症险主要是为罹患癌症的患者提供经济保障，不过不同防癌险商品其理赔范围与除外责任都会根据保险条款而有所差异，就如同方才前文提及的揀选条件，进一步了解癌症险有无涵蓋癌症併發症的治療以及除外責任條款，可作為選擇和使用防癌險時的評估依據，以下整理幾點注意事項提供給各位參考。

1.癌症併發症的理賠範圍

• 癌症手術後的感染
  癌症险保单根据理赔范围大多可分為「针对癌症及其治疗」以及「涵盖癌症併发症与治疗」，后者可能涵盖癌症手术后併发症治疗，如手术后的感染、出血等情况。不过需要特别留意其理赔成立与否，通常会根据诊断确认这些併发症与癌症的直接关联。

• 癌症化療藥物或放射性療程引起的副作用
  所投保的防癌险是否将癌症治疗衍生的副作用纳入併发症中，如化疗引起的恶心、呕吐、免疫系统衰退等。若可证明因癌症治疗导致，且属于治疗过程中的必要医疗行为，通常可依据保单条款进行理赔。

2.因癌症引發的精神疾病理賠

此项目多较具有争议性，因癌症病患可能在诊断或治疗过程引發焦虑、抑鬱等精神疾病，而部分防癌险会涵蓋与癌症直接相关的心理咨询服务和治疗费用，但通常会需由专业医师进行鉴定，证明患者精神疾病与癌症的因果关系，且须所投保防癌险有将其纳入理赔范围，才可进行理赔申请。

然而，需特别注意的是防癌险是否有针对特定的精神疾病采取除外责任，例如思觉失調症等严重精神疾病，其致病原因可能较为複杂，在鑑定上較难認定與癌症有絕對因果關係，可能就會納入除外條款而成為非理賠項目。

3.防癌险常见的除外责任项目

• 过往病史与已在病史：若投保人在投保防癌险前已被诊断为癌症或有相关症状，该疾病将被列為除外责任，可不进行理赔。
• 非癌症相关的併发症：若併发症无法判定为直接因癌症或其治疗引發，如非相关感染或慢性疾病，則保险公司得以拒绝理赔。
• 自傷或違法行為：若癌症病患因自我傷害或違法行為導致併发症或精神問題，這些可能會被保险公司明確列為除外責任，不納入理赔範圍内。

以上条款与除外责任会界定癌症险的保障范围，建议在购买前一定要详细阅读合约内容，了解理赔条件与可能的除外责任。

一次给付型与疗程型防癌险有什么不同？

「一次给付型」与「疗程型」防癌险给付方式最大的不同，在于理赔的根据与给付时期不同，一次给付型是当被保险人在保障期间不幸罹患癌症，根据医生诊断证明向保险公司申请理赔，申请通过后保险公司将依据保单内容一次性给付保险金，供被保险人自行运用於後续的醫療行为，属于医疗前期给付的癌险类型。

疗程型给付防癌险著重被保险人因癌症所產生的醫療行为费用，如住院、化療、手术等等，在一定限額内提供实支实付的保险给付。被保险人需先自行負擔醫療费用，等备妥相关费用收据与理赔文件后再向保险公司申请理赔，为医疗中后期所使用之保险金。目前市面上也有将一次给付型与疗程型给付方式进行二合一的防癌险种，提供被保险人更多元的保障。

下表为一次给付型与疗程型防癌险的保障项目，供各位参考：

＊表格说明仅供参考，实际保障项目及理赔条件须依保单契约内容而定

癌症险关键：一单位多少钱？怎么计算？

了解癌症险的种类与给付方式后，想必大家都有一定程度的认识了，但防癌险的「单位数」却是许多人会忽略的关键之一。什么是防癌险单位数？不論是終身型或是定期型防癌險都是以保額的單位數去計算，單位數也與理賠金額有關，計算方式每家保險公司各不相同，如某保險公司推出1單位10萬保額、年保費5000元、每單位理賠2000元的A保險，若是購買10單位的A防癌險，即是有100萬保額，每年需繳納5萬元保費，罹癌時便可根據理賠單位進行給付。如投保1單位的A防癌險，依保單條款約定，保戶經診斷為「癌症初期」時，可給付2單位理賠金，按照每單位給付2000元推算，購買10單位便可獲得4萬元的理賠金，以此類推。所以在購買防癌險要特別留意保障額度如何計算，並根據個人預算進行規劃，在可負擔的保費支出下獲得最佳保障。

保費除了根據1單位金額而有所差異外，不同年齡層與保障金額也會影響年保費的高低

隨著年齡增長，罹患重大疾病的風險會相對較高。而想要有較高的保障額度，單位保費自然也會隨之增加，不過保險公司可能會依據產品結構和折扣策略進行調整。

防癌险理赔如何申请？

如果不幸罹患癌症需要申请保险理赔，第一要在确诊后尽快通知负责的保险业务人员或保险公司，并准备理赔所需文件，这些文件通常包括理赔申请书、诊断证明书、病理报告等，若是疗程型保险，可能还需住院或手术证明和医疗费用收据等文件。把这些文件送交保险公司后便会进入审核程序，当审核通过后，保险公司就会进行理赔给付。

而在申请理赔时，要先确保所有文件齐全且信息正确，避免因为文件不全或资料错误而延误理赔进度。再来要了解保单的理赔条款和限制规则，确认申请的理赔项目符合保单规定。最后，一定要保留所有医疗费用的原始收据和相关证明，若审核过程中需要补充说明，可作为必要的佐证资料。

综合以上说明，各位在选择合适的防癌险时，要考虑单位数、自身健康状况外，续保问题也需思考，进一步考量续保年龄与浮動保費等問題，決定是投保終身型或是定期型防癌險；再者，若是不幸罹癌，需要一次性给付型的理賠金進行彈性運用，或是療程型的定額給付較為理想？一層一層推演下來，便能逐步釐清最適合自己的防癌險規劃。

得过癌症后，还可再投保寿险与医疗险吗？

对于曾经罹患癌症的民众想要在投保寿险或医疗险，保险公司在核保过程中可能会需考量较多条件，限制也会稍加严格，而这些限制主要依据：

1. 癌症种类的风险高低，常見的高風險癌症如肺癌、肝癌等，核保条件可能会更加严格。
2. 癌症治癒时所处阶段，如早期癌症（像是第一期或原位癌）在成功治疗后，通过核保的机会相对于晚期癌症（如第三、第四期）来的较高。
3. 保险公司可能会要求要保人在癌症治疗完成后，必须经过3至5年不等的观察期，並且期间内无复發记录，才有机会申请投保。
4. 癌症病史者的其他健康状况，如是否有心血管疾病或代谢疾病，也会影响核保结果。

若有癌症病史进行医疗险等保险投保，可能会遇到以下核保结果：

• 加费承保：保险公司可能会要求支付更高的保费，以平衡较高的风险。
• 加入除外条款：会针对曾患癌症的特定部位或相关疾病等增列除外条款，若未来该部位或癌症相关疾病复發，将不在理赔范围内。
• 拒保：保险公司在评估要保人身體状况后，认为超出其可承受範围，则可能直接拒绝承保。

为了能提升癌症病史者的保险权益，我们可以挑選專門针对癌症后续療程的癌症险或重大疾病险。以及咨询保险专员的建议，并根据自身情况寻找合适的保险产品和保险公司。最重要的是需定期检视健康信息，若已康复多年且无其他併发症，可向保险公司提交最新的健康检查资料，都有助于提高承保的机会。

给癌症病史者的3点保险规划建议

曾经罹患癌症者在未来保险规划需特别留意，因为癌症病史可能影响最后核保结果和保费金额，所以本篇提供以下3点规划建议，帮助癌症病史者计划出更完善的保险策略：

1. 小额终老保险作为基本保障
   对有癌症病史的民众而言，投保大型寿险可能相对困难，因此可以选择保费较低的小额终老保险，提供基本的身故保障，以保障家人未来的生活费用或丧葬支出。加上小额终老保险的保费固定不变，对于已康复但核保条件受限的癌症病史朋友，会是一个相对稳定的选择。

2. 评估定期型或终身型癌症险

• 定期型癌症险：若癌症已康复多年，保险公司可能接受投保定期型癌症险，这种保险费率较低，适合暂时的保障需求。
• 终身型癌症险：若希望有更长期的保障，可以考虑终身型癌症险，虽然保费较高，但能提供终生保障，但仍须以最终核保结果为主。

3. 搭配重大疾病险或医疗险
   癌症险通常只针对癌症治疗提供理赔，面对其他疾病时可能有所不足，而重大疾病险可涵蓋其他重大疾病，如心脏病或中风，提供更全面的保障。并灵活搭配医疗险，用以支付住院、手术及其他治疗费用，尤其是针对癌症併发症的相关治疗费用，藉以彌补癌症险无法顾及之处。

藉由以上规划建议，希望能夠帮助癌症病史者在能承受保费負擔的前提下，為自己建立完善的保险保障策略，確保未来的健康风险能够得到妥善应对，也能缓解医疗过程的经济负担。