想算出你该准备多少退休金才能退休？你一定要认识最完美的退休规划「4%法则」

想算出你该准备多少退休金才能退休？你一定要认识最完美的退休规划「4%法则」

你听说过"4%法则"吗？"4%法则"是一种退休规划理论，旨在帮助个人确定他们能够从退休金中，维持30年且每年提款4%出来使用。随着人们渐渐关注起退休后的生活资金，"4%法则"也越来越多地被讨论。现在就让我们一起来认识"4%法则"吧！

什么是4%法则？

"4%法则"指的是，每年可以从投资资金中，提取约4%的金额使用，而不至于过快消耗你的资产。假设你拥有100万美元的储蓄，那么根据4%法则，你每年可以提取最多4万美元做生活使用，但也不宜超过这个数字，如此才能确保退休金长期不会用完。

为什么是4%？

"4%法则"被誉为30年不败铁律，它的概念奠基于William Bengen于1994年提出的研究。他的研究发现，若每年提领4%，即使在最差的状况下，也能确保大部分人的资金能持续稳定地支撑他们的退休生活。简言之，4%法则基于过去市场表现和资产配置的经验，旨在提供一个可持续的提领比例，让人们在退休后避免资金枯竭。

4%法则的关键词

初期提领比例：根据4%法则，退休时每年可以从资金中提取4%。这意味着，如果你在退休时拥有100万元的资产，那么每年可以提取4万元来支撑生活开销。

资产增值：假设你的退休金是多元化投资组合，如股票、债券，那么这些资产会随时间增值，让你的资金继续增长。长期来看，这能确保资金可长期持续，因此在4%法则中扮演重要角色。

30年安全提领期：4%法则假设你按此比例每年提取资金，退休金能支撑大约30年的生活开销。这个30年期是根据对过去股市和债券市场的模拟结果所得出，目的是确保资金在退休后的长期需求中能够持续。

灵活调整：每个人的生活方式不同，提领比例可能需要根据自身情况进行调整。比如股市表现不佳时，可能需要适当降低提领比例来保护资金。

如何用4%法则计算退休金？

确定年退休支出：首先，估算退休后每年会使用的生活开销。这一步很重要，需要包括日常开销、医疗保险、旅游等。

计算所需资金：根据4%法则，你需要确保退休金能够支撑30年且每年提取4%。以下是简单公式：

所需资金 = 年支出 ÷ 4% = 年支出 ÷ 0.04

假设你预计退休后每年需要40,000美元来维持生活，那么所需资金 = 40,000 ÷ 0.04 = 1,000,000

4%法则的优缺点

优点：

• 简单易懂，具体好操作
• 大多数情况下，能维持财务稳定

缺点：

• 无法忽略未来的不确定性，提取比例可能过高或过低
• 长期通货膨胀，可能影响开支

总结

总体而言，4%法则是一个值得参考的退休规划工具，但并非适用于所有人，计算出的退休金数字也不保证完全准确（还需要加入许多因素，如通货膨胀、投资等）。因此务必多加评估，再决定是否实行。