金融安防 | 电信网络诈骗的应对策略与实践路径
金融安防 | 电信网络诈骗的应对策略与实践路径
电信网络诈骗已成为当今社会的一大公害，不仅严重威胁着人们的财产安全，还破坏了社会诚信体系。面对日益猖獗的电信网络诈骗，银行作为资金流通的核心环节，如何有效防范和打击诈骗活动？本文将为您详细解析电信网络诈骗的主要类型、危害及特点，并提出具体的应对策略。
电信网络诈骗的主要类型、危害及特点
主要类型
利诱类诈骗：利用人性贪婪，通过网络、电话、短信等渠道广泛散布虚假信息，如高收益投资、无抵押低息贷款、虚构中奖等，诱惑受害者上钩。
假冒类诈骗：犯罪分子冒充公检法、银行职员或亲友等可信身份，利用非法获取的个人信息精心设计骗局，要求受害者将资金转入所谓的“安全账户”。
技术类诈骗：借助技术手段创建钓鱼网站或植入恶意软件，通过网络链接或短信引诱用户点击或下载，盗取个人信息和账户资料。
虚拟类诈骗：虚构高盈利的投资项目或交易平台，如虚假的股票、期货群、数字货币投资，利用受害者对新兴技术如区块链的不熟悉，诱导其进行投资。
其他类诈骗：涵盖利用电信网络进行的其他生活消费相关的欺诈行为，如虚假服务费收取、假冒公共服务通知等。
危害分析
财产损失与社会影响加剧：2023年，全国公安机关成功侦破电信网络诈骗案件达43.7万起，拦截涉案资金高达3288亿元。尽管取得了一定成绩，但频繁的诈骗信息骚扰仍然是公众生活中的一个严重问题。
社会稳定面临的严峻挑战：电信网络诈骗犯罪因其低成本、低风险、高收益的特点，成为易于模仿和扩散的违法行径，进而催生出错综复杂的“黑色产业链”。
信任危机与社会信用体系受损：电信网络诈骗犯罪中，犯罪分子通过冒充受害者熟人、官方客服乃至公检法机构，利用人们对权威与亲密关系的信任进行诈骗，这不仅直接导致个体经济损失，更深层次地侵蚀了社会信任的根基。
显著特征
手段隐蔽灵活，迭代迅速：诈骗分子紧跟网络技术演进的步伐，不断升级其诈骗手段，使之更为隐秘多变。利用网络电话技术等新工具，犯罪分子得以实现操作的高流动性与隐蔽性。
组织架构精密，易于扩散：电信网络诈骗犯罪呈现出高度的组织化与精细化。犯罪集团内部结构严谨，成员间分工明确，从信息采集、电话拨打、银行卡供应到资金转移等多个环节协同作业，形成了一个高效运转的犯罪产业链。
智能化倾向明显，针对性强：诈骗分子运用大数据分析与人工智能技术，精准定位潜在受害者，依据个人背景定制诈骗剧本，通过高度仿真的信息内容，极大提高了诈骗的成功概率。目前，虚假App已成为电信网络诈骗的主要形式之一，占比超过60%。
银行工作人员进入社区向居民宣传并发放相关金融安全手册
电信网络诈骗犯罪防范与打击的挑战
时空界限模糊，匿名追踪难：互联网交易的全球化特性使得诈骗活动能够轻易跨越国界，增加了防范和追踪的难度。诈骗交易的匿名性和数字化记录方式增加了追踪资金流和确认犯罪分子真实身份的难度。
数据标准缺失，电子证据脆弱：互联网金融行业的数据留存标准各异，不同平台间的数据格式、内容和保存期限的差异，给事后调查分析可疑交易数据设置了障碍。电子数据易被篡改且不留痕迹，犯罪分子借此掩盖交易痕迹，使得关键证据难以提取和固化。
资金追踪艰难，犯罪主体隐蔽：犯罪分子利用互联网交易的快速转账特性，将非法所得迅速拆分、转移，增加了资金来源和去向的追踪难度。诈骗分子使用虚拟身份，使得确认犯罪主体和具体行为变得复杂，难以实施精准打击。
深化电信网络反诈工作的策略路径
针对当前电信网络诈骗的严峻形势，构建全面的反诈策略至关重要。以下是对提升反诈工作实效的策略建议，旨在从法律制度、公众意识、金融监管、技术防护和国际合作五个维度，形成合力，共同围剿电信网络诈骗。
- 强化法制基础，消除犯罪土壤
- 统一法律规范：加速细化法规，确保经济、行政、司法、金融及电信网络管理各领域的法律细则协调一致，堵塞政策和监管漏洞。
- 提升案件侦破与追赃效能：依托高科技手段，优化反诈骗快速反应机制，实现案件的高效侦破与赃款的快速追回。
- 增强法规执行力：强化“事后追惩”，对已确认的诈骗分子实施最严厉的法律制裁，并出台更严格的财产追缴规定。
- 增强民众防骗意识，构建全民反诈防线
- 提升公众防范意识：构建多元化宣传矩阵，利用电视、广播、网络媒体、社交媒体平台、公共场所显示屏等多种渠道，定期发布电信网络诈骗的典型案例与防范指南。
- 促进主动防骗行为：鼓励公众下载并使用国家反诈中心App，利用其内置的预警功能，提前识别并拦截潜在的诈骗电话和短信。
- 强化举报与协助机制：建立简便高效的举报受理系统，确保公众在发现诈骗线索时能够快速、便捷地向公安机关或其他相关部门报告。
- 强化金融安全体系，保护民众财产
- 深化实名制执行与风险管理体系：在金融行业内全面推行实名制认证，构建多层次风险评估模型，识别异常交易模式，对高风险账户实施更严格的监控和管理。
- 融合创新技术，提升监控效能：鼓励金融机构及支付平台采用最新科技，如人工智能、大数据分析、区块链技术等，升级风险防控体系。
- 强化专业人才培养与实战演练：加强对金融行业员工的反诈骗培训，提升从业人员的警觉性和应对能力。
- 优化客户教育与服务流程：金融机构应主动承担起教育客户的职责，通过线上线下多种渠道普及防骗知识，提高用户的安全意识和自我防护能力。
- 建立健全应急响应机制：建立快速响应的诈骗事件处理机制，一旦发现诈骗行为，能够立即启动应急程序。
- 构建技术防护网，实现智能反诈
- 建立严格行业安全标准与监管体系：电信网络行业应着手制定并严格执行一套全面的安全标准和评估体系，确保所有参与方，包括移动应用开发者和服务提供商，遵循高标准的安全规范与隐私保护原则。
- 深化数据共享与跨部门协作机制：构建由公安、银行、电信运营商及互联网企业组成的反诈联盟，建立高效的数据共享平台。
- 建立智能风控与预警系统：整合大数据分析、人工智能算法与人工反诈客服团队，构建智能反诈风控体系。
- 推广事前预防教育与技术干预手段：在技术防护的同时，加强对公众的事前教育，通过智能化平台定期推送防骗知识、预警信息和案例分析。
- 深化国际合作，织密全球反诈网
- 构建国际法律合作框架：鉴于电信网络诈骗的跨境性质，应积极推动国际法律和司法协作，参与制定或签署多边条约与协议。
- 建立高效情报共享平台：依托现有的国际警务合作机制，如国际反诈骗联盟或特定的反诈信息交流中心，构建集中的跨国电信网络诈骗情报共享平台。
- 实施跨境联合行动：定期组织跨国联合行动，针对特定的诈骗团伙或高风险区域，通过联合侦查、同步收网等方式，集中力量打击跨境诈骗犯罪。
- 提升国际司法协助效率：简化跨境司法协助程序，确保在调查取证、引渡犯罪嫌疑人、财产追缴等方面能够快速响应。
- 加强国际反诈能力建设：通过国际培训、研讨会等形式，分享成功案例、先进技术和反诈策略，提升各国执法部门和金融机构的反诈能力。
- 推动公众国际防骗意识提升：在国际层面上，联合各国媒体、非政府组织等，共同开展跨国界的反诈宣传活动，提高全球民众对电信网络诈骗的普遍认知和防范能力。
（本文原文刊发于《金融电子化》2024年12月下半月刊）