提前还款，哪种方式能省更多利息？
提前还款，哪种方式能省更多利息？
提前还款是一种常见的贷款行为，指的是在贷款期限内，借款人提前偿还部分或全部贷款本金。那么，哪种提前还款方式能节省更多利息呢？本文将从法律角度分析提前还款的相关问题，为借款人提供一些有益的建议。
图1：提前还款方式示意图
提前还款的法律规定
根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国担保法》的规定，借款人可以在约定的还款期限内提前偿还部分或全部贷款本金，但需要按照合同约定的方式通知贷款人。在实际操作中，提前还款的具体方式包括但不限于以下几种：
- 提前偿还部分本金和利息；
- 提前偿还全部本金，不提前偿还利息；
- 部分提前偿还本金和利息，部分延迟偿还利息。
提前还款的利息计算
提前还款的利息计算方式因提前还款方式的不同而有所差异。一般来说，提前偿还部分本金和利息的，利息计算截止至提前偿还的本金部分；提前偿还全部本金，不提前偿还利息的，利息计算截止至还款期限届满日。
具体来说，按照《贷款通则》的规定，贷款人收到借款人提前偿还部分本金和利息的，应当对已回收的本金按剩余未回收本金的利率计算至实际还款日期的利息。而贷款人收到借款人提前偿还全部本金，不提前偿还利息的，则应将剩余未回收本金的利息计入本金，重新计算至提前还款日期的利息。
提前还款的省息效果比较
为了比较提前还款的省息效果，我们假设借款人分别采用上述三种提前还款方式，并分别计算其省息效果。
提前偿还部分本金和利息：假设贷款金额为10万元，年利率为4.9%，还款期限为3年。借款人提前偿还部分本金和利息，假设提前偿还2万元本金，则剩余8万元本金按年利率4.9%计算至提前还款日期的利息，即：80000 * 4.9% * (3/12) = 1080元。因此，借款人通过提前偿还部分本金和利息，可以节省1080元的利息。
提前偿还全部本金，不提前偿还利息：假设贷款金额为10万元，年利率为4.9%，还款期限为3年。借款人提前偿还全部本金，即10万元，则利息计算截止至还款期限届满日。此时，借款人需要支付的利息为：100000 * 4.9% * 3 = 14700元。因此，借款人通过提前偿还全部本金，不提前偿还利息，可以节省14700元的利息。
部分提前偿还本金和利息，部分延迟偿还利息：假设贷款金额为10万元，年利率为4.9%，还款期限为3年。借款人提前偿还部分本金和利息，即2万元本金和5000元利息，剩余8万元本金按年利率4.9%计算至提前还款日期的利息，即：80000 * 4.9% * (3/12) = 1080元。因此，借款人通过部分提前偿还本金和利息，部分延迟偿还利息，可以节省1080元的利息。
通过比较可以看出，提前偿还全部本金，不提前偿还利息的方式可以省更多利息。但需要注意的是，提前还款可能会给贷款人带来一定的金融风险，如贷款人突然还款能力不足、贷款人意外丧失还款能力等，因此，借款人在选择提前还款方式时，应结合自身实际情况，审慎决策。