银行贷款分期年化利率的正确计算方法

银行贷款分期年化利率的正确计算方法

引用

简书

1.

https://www.jianshu.com/p/10fde3fb97eb?ivk_sa=1024320u

在申请银行贷款时，正确理解年化利率的计算方式至关重要。本文将通过一个具体的贷款案例，帮助读者理解等额分期还款方式下年化利率的正确计算方法，并指出常见的计算误区。

贷款案例说明

假设申请金额为10000元，还款方式为等额分期，即每个月还款金额固定。具体还款细节如下：

1. 申请金额10000元，意味着银行会借给你10000元（也称作本金）。
2. 每月还款金额为908.33元，其中包含固定的手续费75元。
3. 每期本金计算方式：908.33（每期应还金额）-75（每期手续费）=833.33元。

常见的计算误区

一般人的计算方式是将每月的利息（手续费）75元直接除以本金10000元，得到每月的利息率为0.75%，进而推算出年化利率为9%。这种计算方式忽略了每月偿还本金后本金金额的变化，因此并不准确。

正确的计算方法

正确的计算方式应该考虑每月偿还本金后本金金额的变化。具体计算如下：

• 第一个月的利息计算：75/10000*100%=0.75%
• 第二个月的利息计算：75/(10000-833.33)*100%=0.82%

以此类推，每月的利息率都会因为本金的减少而略有升高。通过Excel中的IRR（内部收益率）函数可以更准确地计算出整个贷款周期的实际年化利率。

实际年化利率

按照上述还款方式，实际的银行年化利率为16.22%，远高于错误计算方式得出的9%。这个结果也明显高于2020年各银行的平均贷款利率（约6%）。

结论

在当前国家对年化利率有明确规定（24%、36%）的背景下，正确理解年化利率的计算方式对于保护自身权益至关重要。虽然我们不是金融专业人士，但通过简单的学习，可以更好地理解复杂的金融概念，做出更明智的财务决策。