改善信贷评分的五个实用方法
改善信贷评分的五个实用方法
在香港，良好的信贷评分对于申请贷款的成功率和贷款利息的高低有着至关重要的影响。本文将为您详细介绍改善信贷评分的五个实用方法，帮助您建立和维护良好的信贷记录。
在香港，唯一的消费者信贷资料机构「环联资讯TransUnion (TU)」会保留一般信贷记录五年，而破产记录则会保留八年。如果您的信贷评分不佳，需要注意以下几点，以逐步改善您的信贷记录。
1. 每月准时清还信用卡欠款，不能只付最低还款额 (Min Pay)
信用卡的使用情况对信贷评分有着相当大的影响。如果卡主每月准时还清信用卡欠款，这将形成正面的信贷记录。相反，如果卡主迟交卡数，即使只迟一天，也会在信贷记录上留下痕迹；而每月或长期只还最低还款额 (Min Pay) 更是大忌，会被质疑还款能力，对信贷评分造成不良影响。
2. 避免在短时间内申请多张信用卡或多笔贷款
无论是申请信用卡还是私人贷款，银行或财务机构都会查閱申请人的信贷报告。如果在短时间内有多家机构查閱同一人的信贷报告，该人会被视为极需要资金，意味其财务状况可能出現问题。因此，要避免同时申请多张信用卡。同时，在申请私人贷款时也要注意，切勿因为想比较贷款而同时向多家银行或财务公司申请。
3. 适当使用信用卡，而非只用现金
有些人误以为不使用信用卡可以避免有卡数欠款，从而获得好的信贷记录。这种观念是错误的。因为如果没有信用卡的使用记录，或没有向银行借贷，您的信贷记录将会缺乏数据，TU也不会给您信贷评分。因此，保持一至两张信用卡，适时使用并准时还款，是建立和改善信贷评分的好方法。
4. 维持较低的信贷使用度 (Credit Utilization)
简单来说，信贷使用度过高会影响您的信贷评分。以信用卡为例，如果您拥有三张信用卡，每张信用卡的信用额度是10,000港元，那么您的总信用额度是30,000港元。如果您的信用卡总共欠款12,000港元，那么您的信贷使用度是40%，这是一个良好的使用度。然而，如果您突然取消其中一张信用卡，您的总信用额度会减少到20,000港元，而信贷使用度则会增加到60%，这将影响您的信贷评分。
5. 定期查閱自己的信贷报告
信贷报告中的资料虽然由银行和财务机构提供，但不一定全部准确。作为消费者，您有權查询并要求TU修正不准确的资料。如果您打算申请贷款，应该提前几个月查閱自己的信贷报告，看看评分是否在健康范围内。
如何应对不理想的信贷评级
信贷评级分為A至J共十级，A级是最高评级。信贷评级不佳的后果可能影响甚大，特别是对贷款的影响。例如，A级消费者的实际年利率 (APR) 可能低於5%，而J级的则可能高达45%或以上，借貸的利息支出将大幅增加。
万一信贷评级不如预期，应该怎么办？
- 切忌只还最低还款额 (Min Pay)
信用卡欠款会直接影响信贷评级。「找卡数，几时找，找幾多」完全反映消费者对财务管理的态度。即使迟一天还款也会影响信贷评级。根据环联2020年第二季信贷行业分析报告，香港平均每名消费者持有4.1张信用卡。每张卡的截数日和还款期限不同，记下所有还款期限或更改截數日是有效的方法。然而，只还最低还款额会使欠款额愈滚愈大，利息也会愈来愈多，财务机构会质疑您的还款能力。
- 避免在短时间内申请多张信用卡
发卡机构在处理信用卡申请时，会查閱申请人的信贷报告。如果短时间内多间机构查閱同一人的信贷报告，表示该人极需信用额，财务状况可能不稳。选择最适合自己的一张信用卡，或在申请第一张信用卡后隔几个月再申请第二张，可以避免影响信贷评级。
- 不要只用现金
没有信用卡或借贷记录，财务机构无法评估您的信贷状况。资讯不足可能影响信贷申请，或无法获得较低的实际年利率 (APR)。申请一至两张信用卡，准时还款，可以慢慢建立正面的信贷评级。
- 留意信贷使用度
信贷使用度是信用卡结餘与所有信用卡信贷总額的比率。只使用一张信用卡，结餘对信贷额比率较高，可能因信贷使用度过高而影响信贷评级。例如，如果您有两张信用卡，每张信用卡的信贷额度是10,000港元，总信贷额度为20,000港元，结餘是7,000港元，信贷使用度为35%。突然取消一张卡会使信贷额度减少，提高结餘对信贷额的比率，影响信贷评级。
- 定期核对信贷报告资料，有问题记得修正
信贷报告资料由财务机构提供，但消费者可以质疑当中的资料并要求修正。消费者应向环联提出要求，并在信贷报告中加入声明，对报告中的细节作出解释。这项声明会记录在信贷报告中，让取得报告的人了解您的状况。
- 借钱前先查閱信贷评级
如果您准备申请贷款，应提前6至12个月查閱信贷评级，并争取时间改善。