信用评分是什么？如何提高个人信用分数？13个实用建议

创作时间:

作者:

@小白创作中心

信用评分是什么？如何提高个人信用分数？13个实用建议

引用

来源

https://www.housefeel.com.tw/article/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E8%A9%95%E5%88%86-%E8%B2%B8%E6%AC%BE%E6%88%90%E6%95%B8-%E6%88%BF%E8%B2%B8-%E5%B0%8F%E7%99%BD-%E5%AD%98%E6%AC%BE-%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1/

信用评分是银行在审核房贷申请时的重要参考指标。即使一个人没有不良信用记录，但如果缺乏信用历史，也可能会影响贷款审批。本文将通过一个真实案例，介绍13种有效提高个人信用评分的方法。

最近，一位朋友的弟弟在买房申请贷款时遇到了麻烦。他从澳洲打工度假归来，由于出国有两年没有使用信用卡的习惯，导致信用记录空白（俗称“小白”）。虽然他有薪资转账记录和工作证明，但两家银行都因为他的联征（联合征信中心的个人信用报告）记录不足而拒绝了他的贷款申请。一家银行要求他提供二等亲的家人作为担保人，另一家则将申请转到总行审核，最终只批准了六成的贷款额度。在“两害相权取其轻”的考虑下，他最终请姐姐作为担保人，才顺利获得贷款。

这个案例引发了一个问题：为什么一个人明明没有信用不良记录，却因为缺乏信用历史而难以获得贷款？实际上，银行在评估贷款申请时，不仅关注借款人的还款能力，还非常重视其信用历史。一个没有信用记录的人，银行无法判断其是否会按时还款，因此被视为信用风险较高的群体。

那么，如何培养良好的信用记录呢？以下是13个实用建议：

1. 一定要准时缴信用卡，而且尽量不要使用“分期”，也不要动用到“循环利息”

虽然“小白”不好，但信用卡账单一定要全额缴纳，不要只缴最低应缴金额。如果信用卡动用到“循环利息”，要向银行证明你有偿款能力，实属不易。

2. 不要办太多信用卡，不要动用现金卡

信用卡的额度小则5万，多则20万、30万甚至50万，虽然日常消费很方便，但到了要办贷款的时候，这些额度都会影响你的贷款额度。建议信用卡不要办太多家。此外，现金卡属于高便利、高利息的消费性信用贷款，最好避免使用。

3. 避免成为“小白”

为了避免被银行归类为“小白”，最好持有并使用信用卡超过一年以上，有每月按时全额缴款的记录。

4. 维持良好的薪资转账记录

如果你领的薪水都是现金，记得要拿去银行存，并在存款条上备注付款单位的名称（一般备注栏可以显示6个中文字），这样刷簿子时可以看到备注，作为薪资入账的证明。

5. 贷款时最好在任职的公司已经超过半年

为了证明你有稳定工作和清偿贷款的还款来源，贷款时最好在任职的公司年资已经超过半年。有些银行对于年资不到半年的薪资转账记录不予认可，这对想办贷款的人来说可能不利。

6. 收入以“薪资转账”和“扣缴凭单”取其高

银行提供的收入资料通常以最近6个月的“薪资转账记录”或去年的“扣缴凭单”、“报税证明”取其一即可。如果你在未更换公司的前提下，去年的收入条件较今年佳，或是你每个月的薪水虽然不高，但定期都有奖金入账，所以年薪较月薪所呈现的还高。那么，你可以选择提供去年的“扣缴凭单”、“报税证明”做为收入证明。甚至，如果你过去几年的收入都很好，还可以授权银行去国税局调阅你过去几年的“收入清单”，为你的偿债能力加分。

7. 不要月光，不要百元提领

由于薪资转账的簿子在申请贷款时会提供影本给银行参考，所以平常最好不要将存款用罄，不然银行会认为你是月光族，入不敷出，影响自己偿债能力的评分。

8. 提供最近3个月的财力证明

如果你有买房的计划，可以先跟家人情商先借一笔金额存入你的账户，可以使用定存或活期存款，等3~6个月后如有买房，可以提供给银行作为财力证明，等贷款下来后还给家人。

9. 先存一笔钱开户作银行的VIP

许多银行有VIP方案，成为VIP不仅贷款成数较高，利息也较低。对于VIP的要求，大部分的外商银行要求至少要存款300万、连续存3个月以上，但也有本土银行的存款门槛只需要100万。如果你有固定往来的银行，不妨问问看银行的理专有无VIP相关权益可以申请。

10. 提供保证人

如同前文的案例，最后就由我朋友来当她弟弟的保证人，让贷款顺利核贷下来。一般而言，保证人的还款能力可以和贷款人合并计算，所以如果可以提供收入和信用条件好的保证人，将有助于争取较好的贷款条件。有些银行为了避免贷款人是记名登记的人头，所以要求保证人必须为二等亲内的亲属。不过，仍有些银行对保证人资格没有规范，可以善用保证人来提高自己的授信条件。

11. 若名下有房子，且仍有房贷，最好改以家人名字买屋

央行的“二屋限制贷款”条件虽然已经取消，不过目前如果你名下已有一间以上房子，且仍有房贷，记得计算一下自己的收入支出比，评估一下用自己的名字买，贷款额度上是否仍有空间。如果收入支出比已经很紧，最好将原来的房子过户给其他家人（“房地合一”税制上路后，最好“卖”给家人，尽量不要“赠与”给家人，避免未来出售时财产交易所得税不划算）或改以家人名字买屋，避免影响贷款条件。

12. 如有信用贷款，要先还掉

一般而言，信用贷款会影响房贷申请的额度，但是房贷较为常见，大部分人买房子都会使用房贷，且有房子做抵押，所以房贷比较不会影响信贷申请的额度。如果你名下有未还完的信贷且有买房的计划，可以先跟家人情商先借一笔金额还完信贷余额，等房贷下来后办信贷还给家人。也有些人希望房贷和信贷都能争取到最好的条件，会在没有信贷的情况下，于送件房贷时，一并送件申请信贷，这样房贷和信贷银行在调阅联征时都不见贷款，比较容易提供较好的贷款条件。