债务更生是否利大于弊？律师教你评估是否应该进行债务更生！

债务更生是否利大于弊？律师教你评估是否应该进行债务更生！

债务更生是什么？与债务清算有什么不同？

什么是债务更生？适用对象是谁？

债务更生是指债务人（即欠债者）经过债务协商与法院调解程序后，若仍面临无法偿还债务的情况，可向法院提出债务更生的申请。法院将根据债务人的收入和必要支出，制定一个为期6年的还款计划，如遇不可抗力情况，还款期限可延长至8年。

对于债权人（即借钱给他人的人）而言，虽然通过债务更生、债务协商或清算等程序可能无法完全回收本金与利息，但若拒绝这些解决方案，可能会因债务人无力偿还而导致更大的损失，毕竟债务人可能因债务累积而选择逃避偿还。

对债务人来说，申请债务更生是在保护其必要生活支出并尽力还债的基础上，给予其摆脱重债的机会。经过6年的债务更生计划，如果债务尚未完全清偿，剩余债务可能会被一笔勾销，从而使债务人得以重获新生，摆脱负债的生活。

特别是在2004年发生的“卡债风暴”后，由于银行过度发放信用卡和现金卡，导致许多人陷入高利息的债务困境，成为所谓的“卡奴”，引发了许多社会问题。债务更生程序因此成为解决这一问题的重要法律途径，既帮助债务人整理及重建生活，也保障债权人的合理受偿权益。

债务更生与债务清算有什么不同？

债务更生与债务清算皆为解决个人债务问题的法律手段，两者均有其适用情境，但具体选择哪一种方式取决于个人的具体情况。若无法自行判断适合哪种流程来处理债务，建议寻求专业律师的协助，避免被民间代办业者以“债务更生或清算只需还还原债务的10%”等不实承诺误导。

下表将更生与清算两种程序进行了对比：

债务更生完成后的债务处理

根据《消费者债务清理条例》第76条，债务人一旦依据更生条件完全履行完畢，除本条例别有规定外，所有已申报但未偿还的债务以及未申报的债务将被视为自动消滅。这意味着，一旦债务更生程序正式完成，剩余的债务在法律上将不再需要清偿，债务人将不再承担还债的义务。

声请债务更生的条件与流程

债务更生必须通过向法院提出申请来进行（要注意不是申请唷）。这是为了那些“有意愿但缺乏偿还能力”的消费者债务人提供一个机会，让他们能够恢复正常的经济生活。因此，想要声请债务更生，债务人需要满足特定的条件与限制。这些条件旨在确保只有真正需要帮助且具备基本资格的人才能进行债务更生，从而确保这一法律程序的正当性和效果。这样的安排有助于债务人重新获得经济自立的机会，同时也保护了债权人的合法權益。

向法院声请债务更生的条件

若符合以下特定条件，债务人可向法院声请进行债务更生：

• 债务人若无力清偿债务或存在无法清偿的可能，可选择声请更生或清算程序来整理债务
• 债务人的无担保或无优先权之本金及利息债务（如信用卡债务、无担保个人贷款）总额不得超过新台币1200万元
• 债务人未曾根据消费者债务清理条例或破产法之规定而受刑之宣告

债务更生的流程

债务更生的流程如下：

1. 前置协商或调解决议不成立
   若债权人是金融机构或银行，在正式声请债务更生前，必须先进行前置协商或调解。如果因债务人无法归责的原因而导致协商破裂，或金融机构不接受债务调解决议，可声请债务更生。对于非金融机构的民间债权人，则可直接进行债务更生或清算声请（但不能因声请更生而故意提出不合理的调解决议）。

2. 向法院声请债务更生
   一旦法院裁定开始更生程序后，将立即停止所有强制执行措施。债务人可在此时声请保全处分，避免债权人进行过度的追讨或薪资扣押等强制执行措施。

3. 更生程序开始
   法院将公告债权表，债务人需在收到后的10天内提交更生方案。

4. 法院裁定并实施更生方案
   债务人应至少每3个月还款一次，并需遵循公平、公允及尽力清偿的原则。

5. 更生程序结束
   除了罚金、罚锾、怠金及追徵金等特定债务外，所有经申报且未完全清偿的债务，以及债权人未在公告期间申报的债务将被一笔勾销，无需再继续偿还（但因不可归责于债权人之事由而没有申报的债权，债务人仍应依更生条件负履行责任）。

声请债务更生的时间与费用

声请债务更生通常要花多少时间？

债务更生的程序耗时长短主要取决于各地法院的办案效率，通常需要1至2年的时间才能完成。在这一过程中，债务人可能需要提交多次补充文件，如收入证明、必要支出证明等，这些程序可能相当繁琐，需要债务人耐心且积极地配合。

如果未能适时补齐文件或提供必要的说明，更生方案可能会被法院驳回，从而无法达成清理债务的目标。

声请债务更生要多少钱？

声请债务更生时，相关费用为：

• 声请费：需支付新臺幣1,000元。
• 程序费用：此部分包括法院所需的必要费用，如邮务费、法院人员差旅费或其他必需的费用，债务人需预先缴纳。一般而言，这部分费用範圍从新臺幣3,000元至10,000元不等，若程序结束後，有溢繳或實際支出少於預繳金額，則會予以退還。
  如若債務人未能在期限內預繳以上費用，除非有其他特別規定，法院有權駁回債務更生或清算的聲請；然而，如果是因聲請清算而確實無力支付這些費用，債務人可以向法院提出理由，聲請暫免繳納的裁定。

进行债务更生对生活的影响与优缺点

债务更生的优点是什么？

债务更生的一大优点在于它允许债务人在“可行的范围内”来处理自己的债务。更生方案通常根据债务人的收入计算，扣除生活和扶养家庭的必要支出后，余下的可支配收入将用于偿还债务。

此外，依据债务更生方案完成後，未能清偿的剩余债务可以被一笔勾销，这在很大程度上实现了“减少债务负担”的目的，为债务人提供了经济上的部分解脱。

再者，对于那些正在面临强制执行或者拥有自用住宅的债务人来说，一旦声请保全处分，就可以暂时避免薪资被扣押或住宅被法拍。这为债务人提供了保护个人主要居住地的机会，使其有可能保持居住稳定，获得重建生活的新机会。

债务更生可能附带的缺点

债务更生的缺点是在6至8年的执行期间中，为了让债务人尽力偿还债务，将被施加一些生活上的限制，例如禁止奢侈消费。此外，在债务更生期间，债务人的信用记录将在联徵中心留有信用註记，这将使得向银行申请贷款变得更加困难。

不过，这样的信用註记会在债务更生程序结束后的4年内被涂销，而且按照规定，註记在最長的情況下也不會超過10年。

这意味着尽管债务更生会暂时影响债务人的信用状况，但长远来看，债务人仍有机会恢复其信用状态，重新获得金融机构的信任。这些措施虽然严格，但目的在於帮助债务人有效管理并最终解决其债务问题。

债务更生过程中生活上的限制

债务更生的基本原则是“尽力清偿”，因此，一旦债务更生方案获得法院准许，债务人在方案完全履行完畢前，必须遵守以下生活限制：

• 不得为奢靡浪费之生活消费活动（例如购买名牌精品、吃高级餐厅等）
• 不得为赌博或其他投机行为
• 除为清偿更生债权外，不得为不动产之处分或受让
• 不得为金钱借贷之行为
• 不得搭计程车、高铁及飛機，但因公務所需且由公費支出者，不在此限
• 不得從事外國留學或出國旅遊等消費行為（可能包含出境限制）
• 不得投資金融商品（例如股票、基金等）
• 不得從事逾越通常生活程度之贈與
• 每月應製作收入支出項目

虽然这些限制在理论上是严格的，但由於实际的追蹤管控机制存在一定限制，债务人在生活上如果不过度夸张地消费，通常不会受到太多实质性的影响。

其他常见债务更生问答

债务更生6年可提前还完吗？

如果债务人能够更生方案预定结束前提早清偿所有债务，这是完全可行的。一旦债务提前清偿完毕，债务人即可立即脱离债务身份。这种情况下，债务人不必再等到整个更生方案正式结束，便能恢复经济自由，摆脱之前的负债束缚。

假造财产资料声请债务更生会怎样？

在债务更生的过程中，如果债务人试图隐匿或毁弃财产，作不利於债权人之处分，或者捏造债务、认可不实的债务，甚至隐匿、毁弃、伪造或变造会计帐簿及文件，从而导致财产状况不真实的行為，这些不诚实的行為都可能会受到法律的严厉惩罚，包括最高可处3年以下的有期徒刑。

此外，这些行为将导致债务更生的声请被法院驳回，债务人将直接进入清算程序。在清算过程中，因不诚实行为而产生的债务很可能不会被免責，债务人将需负担全額債務。

即便债务更生裁定已經獲得通過，如果在裁定通過後1年內發現有上述不誠實行為，法院亦有權撤銷更生方案。因此，這些不誠實的行為最終對債務人而言是得不償失的。