为什么贷款必须签订贷款合同？其法律必要性和作用解析

为什么贷款必须签订贷款合同？其法律必要性和作用解析

在现代社会中，贷款作为一种重要的融资手段，几乎渗透到个人消费、企业经营以及国家经济发展的各个方面。无论是个人买房、买车，还是企业扩大生产、投资项目，贷款都扮演着不可或缺的角色。然而，在实际操作过程中，许多人可能会对一个问题感到困惑：为什么贷款必须签订贷款合同？这种书面形式的约定似乎在交易双方之间增加了一道“门槛”，甚至在某些情况下可能让人觉得繁琐和不便。但从法律的角度来看，这种做法并非多余的，而是具有深远的法律意义和现实必要性。

本文将从法律专业角度出发，详细阐述为什么贷款必须签订贷款合同，揭示其在法律体系中的重要作用，以及不签订合同可能带来的法律风险和后果。通过这种分析，我们将更加清晰地认识到贷款合同在金融交易中所扮演的关键角色，并进一步理解其法律合规性和必要性。

为什么贷款必须签订贷款合同？其法律必要性和作用解析 图1

什么是贷款合同？

在深入探讨为什么需要贷款合同之前，我们需要先明确何为贷款合同。根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条的规定，贷款合同是指借款人向贷款人借款，贷款人向借款人提供贷款的协议。合同内容通常包括以下几个方面：

1. 借贷双方的身份信息：包括借款人和贷款人的姓名或名称、身份证号码或统一社会信用代码等基本信息。
2. 借款金额：明确借款的具体数额。
3. 借款期限：规定借款的起止时间，以及是否可以提前还款。
4. 借款利率：约定借款利息的计算及标准。
5. 还款：包括还本付息的时间、地点和方式等。
6. 违约责任：明确借款人未按时履行还款义务时应承担的责任。
7. 其他条款：如提前还款是否需要支付违约金，是否需要提供担保等。

贷款合同的形式可以多种多样，既可以是书面形式（如纸质合同），也可以是电子形式（如通过网络平台签订的电子合同）。但根据法律规定，借款合同必须采用书面形式。这是因为口头借贷往往难以举证，容易引发纠纷，而书面合同则具有更强的法律效力。

为什么贷款必须签订贷款合同？

从法律角度来看，贷款合同不仅是借款人和贷款人之间权利义务的明确表达，更是保障交易安全的重要工具。以下将从几个方面详细分析其必要性。

1. 明确双方的权利义务

在金融交易中，借贷关系的核心在于双方的权利义务分配。借款人需要按时还款，而贷款人则有提供资金的义务。如果缺乏书面合同，双方的权利义务关系将变得模糊不清，容易引发争议。例如：

• 借款人可能主张自己已经还清了部分本金或利息，但贷款人却不予认可。
• 贷款人可能要求借款人支付额外的费用，而借款人则认为这些费用未在事先约定。

通过签订贷款合同，双方的权利义务得以明确化、固定化，避免因理解不一致而产生纠纷。

2. 保障交易安全

贷款是一项涉及资金流动的高风险行为。无论是对借款人还是贷款人而言，确保资金的安全性都是至关重要的。书面合同可以通过以下方式保障交易安全：

• 明确借款用途：合同通常会规定借款的具体用途，如用于房产、车辆或企业经营等。这样可以防止借款人将资金挪作他用，损害贷款人的利益。
• 设定还款保障措施：例如要求借款人提供抵押物（如房产、汽车）作为担保，或者设定违约金、滞纳金等惩罚性条款。

3. 具有法律约束力

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条至第六百七十五条的规定，借款合同一旦签订并生效，则对双方具有法律约束力。这意味着：

• 借款人必须按照约定的时间和方式履行还款义务。
• 贷款人必须按照约定提供贷款，并在借款人违约时采取相应的法律手段维护自身权益。

如果一方未按合同履行义务，另一方可以向人民法院提起诉讼，要求对方承担相应的法律责任。

4. 便于纠纷解决

在实际生活中，借贷双方因利息、还款期限等问题发生纠纷的案例屡见不鲜。一旦出现纠纷，书面合同将成为重要的证据，帮助法院查明事实并作出公正裁决。相反，如果仅以口头约定，则可能因为缺乏明确的证据而导致维权困难。

5. 合法性和合规性要求

根据法律法规，借款合同必须采用书面形式。例如，《中华人民共和国民法典》第六百六十八条明确规定：“借款合同应当采用书面形式”。这一规定并非随意制定，而是基于以下考虑：

• 确保借贷行为的合法性：通过书面形式明确双方的真实意思表示，防止口头约定因误解或欺诈而产生的非法行为。
• 维护金融市场秩序：贷款涉及资金流动，具有较高的风险性。通过要求签订书面合同，可以规范金融机构和借款人的行为，维护金融市场的稳定。

不签订贷款合同的法律后果

尽管法律规定必须签订贷款合同，但在某些情况下，一些人可能会出于各种原因选择不签订合同，或者仅进行口头约定。这种做法虽然看似方便，但实际上隐藏着巨大的法律风险。

1. 难以举证

在发生纠纷时，如果双方未签订书面合同，往往需要通过其他证据（如转账记录、证人证言等）来证明借贷关系的存在及具体内容。然而，这些证据的效力通常较弱，且容易被对方否认或推翻。例如：

• 转账记录只能证明资金的流动情况，但无法直接证明双方约定的内容。
• 证人证言需要依赖证人的公正性和记忆力，而其效力在法律上也有限。

2. 违约风险增加

由于缺乏明确的合同约束，借款人可能会轻易违约，而贷款人则难以通过法律手段追偿债务。例如：

• 借款人可能拒绝还款，或者拖延还款时间。
• 贷款人可能因无法提供有效证据而被迫放弃追偿。

3. 可能涉及非法借贷

在某些情况下，不签订合同可能会使借贷行为陷入“非法”的境地。例如，如果借款人通过虚假陈述或欺诈手段获取贷款，则可能构成刑事犯罪或民事违法。

此外，在民间借贷中，如果双方未签订书面合同，且借款利率过高（超过法定上限），则有可能被视为高利贷，从而被认定为无效或部分无效。

为什么贷款必须签订贷款合同？其法律必要性和作用解析 图2

4. 丧失优先受偿权

在借款人存在多笔债务的情况下，如果债权人之间发生争执，通常会根据法律规定和债权的性质来确定清偿顺序。对于签订了正式贷款合同的债权人而言，其权利将受到法律的更有力保护。

如何签订一份合法有效的贷款合同？

为了确保贷款合同的合法性和有效性，借贷双方在签订合同时需要注意以下几点：

1. 选择正规渠道

无论是个人还是企业，都应尽量通过正规金融机构或专业律师的协助来签订贷款合同。这可以有效避免因格式条款不合规或内容遗漏而导致的纠纷。

2. 明确合同内容

合同内容应当尽可能详细，并涵盖以下关键要素：

• 借款金额和币种。
• 借款用途（如未约定，可能会影响贷款人的追偿权）。
• 借款期限（包括宽限期）。
• 还款方式（如一次性还本付息或分期还款）。
• 利率和计息方式（如有利息，则应当明确计算方法）。
• 担保条款（如有抵押、质押或其他担保方式）。
• 违约责任和争议解决方式。

3. 签字盖章

双方应在合同上签字盖章，并确保签字人具有相应的法律行为能力。如果涉及公司借款，还需要加盖公章并由法定代表人或授权代理人签字。

4. 留存原件和备份

双方应当妥善保管合同原件，并制作必要的备份文件。在发生纠纷时，合同原件将作为重要的证据使用。

贷款是一项高风险的民事行为，签订一份合法有效的贷款合同对于保障双方权益具有重要意义。尽管法律要求必须采用书面形式，但在实际操作中，借贷双方仍需严格遵守法律规定，并尽量通过专业渠道完成相关手续。

作为债权人，应当注重合同的合规性，确保所有条款符合法律法规的要求；而作为债务人，则应当认真履行合同义务，避免因违约行为而承担法律责任。同时，在签订合同时，双方都应保持诚实守信的态度，以促进健康和谐的借贷关系。