美国人的退休账户有多少钱：每个年龄段的中位数

美国人的退休账户有多少钱：每个年龄段的中位数

在规划退休生活时，了解不同年龄段的退休储蓄中位数非常重要。美国联邦政府的一项分析发现，美国人的平均退休储蓄不足，甚至有很多人根本没有任何退休储蓄。本文旨在为您提供不同年龄段的美国平均退休储蓄情况，同时指导您根据年龄应该为退休储蓄多少，以及在计算退休所需资金时需要考虑的其他因素。

美国退休储蓄现状分析

根据最新的数据显示，美国人在不同年龄段的退休储蓄情况具有显著的差异。一般来说，随着年龄的增加，积累的退休储蓄也应逐渐增多，但实际情况并非总是如此。这些统计数据可以帮助你对照自己的储蓄情况，理解相较于他人你是否做好了充足的准备。

• 在20岁至30岁之间，大多数人开始工作并积累财富，但由于年轻，往往对退休问题关注不多。这个时期，人们的平均退休储蓄较低。30岁到40岁，人们通常会开始认真考虑退休计划，并开始更为有意识地为将来做储蓄。这一时期平均退休储蓄会有所上升。
• 在40岁到50岁之间，随着个人事业的稳定和收入的增加，退休储蓄通常会有一个较为明显的增长。人们在这个年龄段更加注重退休账户的建设，同时也可能面临孩子的高等教育及其他重要支出的挑战。
• 50岁到60岁，退休规划变得越来越紧迫。在这段时间内，应当最大化退休账户的贡献，并找到增加储蓄以应对退休生活的可行途径。统计数据显示，这个年龄段的平均退休储蓄最高。

下面是 先锋集团：“2023年美国储蓄方式”数据 (Vanguard: “How America Saves 2023” Data)

Vanguard: “How America Saves 2023” Data – “如何储蓄美国2023”数据

然而，不同的生活方式、收入水平、家庭责任和其他因素都会影响一个人的退休储蓄能力，上述数据仅供参考。重要的是，你需要根据自己的实际情况制定个性化的退休储蓄计划，并考虑到可能的社会保障福利、退休金、医疗保险等多方面因素，以规避未来可能出现的风险。

退休账户里面应该有多少钱

根据最新的数据显示，美国人在不同年龄段的退休储蓄情况具有显著的差异。按年龄推荐的退休储蓄额是多少？ 你的年龄可以作为计算退休储蓄额的一个总体基准。

你可以参考Fidelity 富达提出的“收入的10倍规则”

Fidelity 富达为了在退休后大体上保持您当前的生活方式，你需要在67岁时储蓄相当于您收入的10倍。

以下是您在人生关键阶段应该储蓄的循序渐进的指导方针：

20岁至30岁的退休储蓄中位数

对于一名20至29岁的年轻人来说，中位数退休储蓄约为1,948 美元到 11,357 美元。

Vanguard: “How America Saves 2023” Data – “如何储蓄美国2023”数据

对你来说，这个数据点可以作为一个基准，不过请记得每个人的情况都是独一无二的。

在你20岁的时候，可能刚刚步入职场，财务状况多是刚起步的阶段，因此，即使储蓄金额不高，也不必过度担忧。关键是要开始养成定期储蓄的好习惯。一份稳定的收入，即使是适量的储蓄，长期来看也能积累成一笔可观的资金。比起焦虑于未达到的储蓄目标，更重要的是把注意力集中在那些你能控制的因素上，比如你的开支、投资选择和储蓄率。

30岁至40岁的退休储蓄中位数

当你进入30至39岁这个年龄阶段时，退休规划变得更为重要。

到了35岁时，建议你的退休储蓄应达到你年收入的两倍。也就是说，如果你的年收入是45,000美元，那么你应该有大约90,000美元的退休储蓄。

然而，事实情况可能与理想有差距，不少美国人的储蓄并没有达到这个水平。

面对这一现状，你需要认识到每个人的财务状况和能力是不同的。如果你目前的储蓄金额还没有达到推荐值，不必过度沮丧。重要的是要审视你当前的财务情况，设定可实现的短期和长期储蓄目标。同时，逐渐提高你的储蓄率，并寻求投资增值的机会，这样可以帮助你加快达到目标的步伐。

此外，你可能也需要开始考虑儿童的教育基金，或者对家庭住房进行升级，这些都需要妥善规划和平衡。审慎管理你的债务，确保不会因为高利贷或信用卡债而影响到你的退休储蓄计划。通过这些方法，你可以确保你的资金在未来能够满足你的退休需求。

40岁至50岁的退休储蓄中位数

当您步入40至49岁这个年龄阶段，对退休储蓄的关注应更加具体和紧迫。根据储蓄指导，到40岁时，退休储蓄应达到年收入的三倍，到45岁则应为年收入的四倍。

这意味着如果你40岁时年薪为5万美元，你的退休账户里应该有15万美元。

然而，实际情况可能并不总是这么理想，因为与人生的其他责任—如子女教育、房屋按揭等—相比，退休规划可能尚未完全成为优先事项。

尽管如此，40多岁仍是积累退休资金的关键时期。你应当审视现有的储蓄和投资组合，并根据当前的财务状况和退休目标进行调整。比如，考虑多样化投资，如股票、债券或其他投资工具，来分散风险并寻求增长。另外，确保你的退休储蓄计划得到充分利用，包括最大限度地缴纳401(k)或IRA的款项。

这个时候，你的职业生涯可能达到了高峰期，收入相对较高。利用这个优势，要尽量增加你的退休储蓄额，如果可能的话，试着超过推荐的储蓄目标。记住，未雨绸缪总是明智的，现在多存一点，未来的你会感激现在的自己。

50岁至60岁的退休储蓄中位数

在你50岁到59岁这个关键时期，退休规划已经迫在眉睫。你应该仔细考虑是否你的退休储蓄跟上了生活的节奏和预期的退休生活需求。在这一年龄段，许多人的退休储蓄标准是年收入的7倍。如果你现在年收入6万美元，按此标准计算，你的退休账户里应有42万美元。然而，中位数的统计数据显示，很多人的储蓄并没有达到这个数目。

面对这个现实，你需要冷静审视你的财务状况，需要弥补哪些退休储蓄的短板。现在正是时候检查你所有的投资和退休基金，确保它们都在为你的退休目标努力。如果你的储蓄不足，可能需要考虑调整你的生活方式，比如减少不必要的开销，或者为了增加退休金的输入，追加工作时间或寻找额外的收入来源。

不过，也别忘了审视你的退休账户是否充分利用了可能的税收减免或匹配捐款等优势。另外，适当的资产配置对于平衡增长潜力和降低投资风险极为重要。在你接近退休年龄，理财规划师可能会建议你逐步从高风险投资转向更为安全的投资选项，确保你的资金在退休时依然能够维持所需的生活水准。

60岁以上的退休储蓄中位数

当您达到60岁，您的退休计划应更接近实现的阶段。统计指出，您到这个年龄段时，退休储蓄应达到年收入的八倍。如果您的年薪依旧是5万美元，按指南计算，您的退休金应达到40万美元。这是您职业生涯内积蓄的峰值时刻，也是退休储蓄中位数评估与调整的重要时期。

在实际情况中，您可能会面临多种不同的情况，包括家庭开支、健康状况及紧急事件等，这些都可能影响您退休储蓄的实际数额。因此，除了遵循这些指导原则外，您还需要结合个人独特情况考虑。此时，审视您的支出，了解哪些是必需的，哪些可以减少甚至剔除，将有助于您更高效地储存退休金。

另外，这个时候评估保险计划是极为重要的，特别是健康保险和长期护理保险。适当的保险规划能够在未来保护您免受高昂的医疗费用影响，从而维持退休储蓄不受侵蚀。

退休前的最后规划与调整

即使您已接近退休年龄，理财规划并未就此停止。在退休前，您还有最后的时间进行调整和优化。首先，如果您还在工作，要考虑抓住任何可能的工作收入增加，并将这些额外收益转入退休账户。此外，应认真考虑什么时候领取社会保障金，早领取虽然立即增加收入，但会减少您未来的月领取金额。

结合财务顾问的建议，您可能需要重新分配投资组合，确保其反映出您对风险的容忍度和退休后的收入需求。随着退休日逼近，减轻投资组合中的风险敞口，增加固定收益投资，如债券或稳定的红利股票，可能是明智之举。

此阶段，清晰了解退休生活的预期开支是至关重要的。估计您的日常生活费用，并考虑未来可能增加的医疗费用或其他非预期支出。有了这些数据，您便能更好地计划退休储蓄是否充足，以及是否需要额外的收入来源。

记住，退休规划是一个持续的过程，需要不断适应变化。直面现实，有时可能需要做出艰难的决策，比如延迟退休时间或调整生活方式。认识到这些决策的长期价值，并采取实际行动，将为您的退休生活提供更坚实的经济基础。

您退休时将花费多少钱？

在规划您的退休储蓄时，理解和应用“80%规则”和“25倍支出规则”是至关重要的。这两条规则为您提供了一个框架，帮助您评估和准备未来的财务需求。

计算维持当前生活标准需要多少钱。专家们有一些推荐的指导方针：

80%规则

这一规则建议您计划在退休后使用相当于退休前收入80%的金额来维持您当前的生活方式。

例如，如果您的年收入为 100,000 美元，那么您应该计划您的退休年收入约为 80,000 美元。

这个假设基于一旦退休，您的某些开支（如通勤费用、学生贷款和抵押贷款）可能会减少或消失。因此，您可以用较少的收入维持相似的生活水平。

25倍支出规则

这一规则建议您为退休储蓄目标设定一个基准，即储蓄相当于您预计每年从投资组合中提取金额的25倍。

例如，如果您计划每年提取 60,000 美元用于生活费用，那么您的退休储蓄目标应该是 1,500,000 美元。

这个规则帮助您确保退休资金的持久性，考虑到长期投资回报和通货膨胀的影响。

结语

退休规划不是一成不变的，它需要根据个人情况、市场趋势以及法规变化来不断调整和优化。例如，在市场低迷时期，可能需要减少支出和增加储蓄；而在市场表现良好时，则可以考虑将投资多样化，寻求更高的回报。

这一过程中，房地产投资可以成为一个有吸引力的选项，为您的退休规划带来多重好处。

房地产投资的好处包括但不限于：

• 产生被动收入：租金收入可以为您的退休生活提供稳定的现金流。
• 资本增值：随着时间的推移，房地产通常会升值，为您的投资组合增加长期价值。
• 通货膨胀保护：房地产被视为对冲通货膨胀的有效手段，因为物价上涨时，租金和房产价值也往往会上升。
• 多样化投资组合：将房地产作为投资组合的一部分，有助于分散风险，减少对单一投资类型的依赖。

请记住，每个人的退休规划路径都是独特的，没有一刀切的策略。重要的是根据您个人的情况制定合适的退休储蓄计划，同时保持灵活性，以应对生活和市场的变化。如有必要，请咨询财务规划顾问，他们可以为您提供专业的指导和建议，帮助您构建一个实用且高效的退休规划策略。