借贷合同未约定利息的法律后果及实务解析

借贷合同未约定利息的法律后果及实务解析

在现代社会中，借贷活动是经济生活中不可或缺的一部分。无论是个人之间的借款，还是企业间的融资行为，借贷合同都是规范双方权利义务的重要工具。而关于借贷合同中的利息约定问题，更是关系到债权人权益能否实现、债务人负担是否合理的重要内容。然而，在实际的借贷活动中，许多当事人由于对法律知识的不了解或过于信任对方，常常会在借贷合中未明确约定利息。这种情况下，不仅会导致双方在履行合同时产生争议，还可能引发一系列法律问题。

借贷合同未约定利息的法律后果及实务解析 图1

本文旨在从法律实务的角度出发，结合《中华人民共和国合同法》及相关司法解释的规定，详细阐述“借贷合同未约定利息”的法律后果及应对策略。

什么是借贷合同未约定利息？

借贷合同未约定利息，是指在借贷双方签订的书面借款协议中，对借款期间所产生的利息问题未作出明确约定。这种情形在实际生活中并不少见，尤其是一些亲朋好友之间的借款，出于信任关系，很多人往往忽略了对利息这一关键内容的约定。

根据《中华人民共和国合同法》第196条的规定，借款合同应当包括以下条款：

• 借款种类；
• 币种；
• 用途；
• 数额；
• 利率；
• 期限；
• 还款方式；
• 违约责任。

从上述规定可以看出，利率（即利息）是借款合同必须具备的条款之一。若借贷双方未在合同中明确约定利息，则合同内容将出现重要缺失。

未约定利息的法律后果

1. 视为无息贷款

根据《中华人民共和国合同法》第204条的规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确，视为不支付利息。”这一条款明确规定了，在自然人之间借贷关系中，若未明确约定利息，则应当认定为无息借贷。这种情况下，债务人在偿还本金时无需支付额外的利息。

2. 按法律规定的利率计算

但是需要注意的是，《合同法》第61条也规定：“合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的…可以按照交易习惯确定。”因此，在某些情况下，法院可能会根据双方之间的交易习惯或当地的经济状况，酌情认定合理的利息。

3. 司法实践中“利息”争议的处理

在司法实践中，未约定利息的借贷纠纷案件主要表现为以下几种情况：

• 若借款人主动支付利息，则该部分利息可以视为对合同外的好处，债权人一般不得要求返还。
• 若双方在借款过程中未曾提及利息，则法院通常会支持债务人不需支付利息的观点。

未约定利息的司法认定标准

1. 是否属于“交易习惯”问题

在《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称“民间借贷司法解释”）中明确指出，若借贷双方没有明确约定利息，则应以无息处理，除非存在交易习惯表明应当支付利息的情况。

实务中，“交易习惯”的认定需要根据具体案情来判断，包括借贷双方的身份关系、借款金额的大小、借款用途等因素。

2. 债务人对利息有无抗辩权

在未约定利息的情况下，债务人有权主张不支付利息，尤其是在自然人之间的借贷关系中。但如果债权人能够举证证明双方曾口头约定过利息，则法院可能会支持其要求债务人支付利息的诉讼请求。

3. 民间借贷司法解释的适用范围

需特别注意的是，《民间借贷司法解释》仅适用于自然人之间的借贷关系，而不包括金融借款等其他类型的借贷行为。因此，在处理不同性质的借贷争议时，需要选择适用相应的法律依据。

未约定利息的风险防范

1. 明确约定利息条款

建议债权人和债务人在签订借款合同时，应当对利息问题作出明确约定。双方可以在合同中列明：

• 利率的具体数值；
• 计息方式（如单利计算、复利计算等）；
• 利息支付的时间节点。

此外，还应严格按照《民间借贷司法解释》的规定，约定的利率不得超过银行同期贷款利率的四倍（或以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准进行约定），否则超出部分将被视为高利贷不受法律保护。

2. 通过其他方式固定利息事实

如果借贷双方在签订合同时确实未明确约定利息，但实际履行过程中却支付了利息，则需要采取相应的证据保全措施。例如：

• 要求对方提供还款收据或转账凭证；
• 固定短信、等聊天记录；
• 及时对账并确认利息金额。

3. 必要时寻求专业法律帮助

在涉及较大金额的借贷关系中，建议双方在签订合同前专业律师。律师可以根据具体情况提供法律意见，避免因约定不明确而产生争议。同时，在发生纠纷后，也可以通过律师的帮助最大限度地维护自身合法权益。

案例分析

案例一

基本案情：

甲向乙借款50万元用于生意资金周转，双方并未在借条中约定利息。后来，乙起诉至法院要求甲偿还本金及约定以外的利息。

法院观点：

根据《合同法》第204条的规定，自然人之间借贷未约定利息的，视为不支付利息。因此，法院判决甲只需偿还本金50万元，不需要支付额外利息。

案例二

基本案情：

丙向丁借款10万元，并口头承诺支付月息2%。但双方在书面借条中并未明确利息条款。后来，丁以约定利息为由起诉丙。

法院观点：

尽管双方曾口头约定利息，但由于书面合同未明示该条款，法院需要对“是否存在交易习惯”进行审查。若无法证明存在相应利息支付的习惯，则判决不支持丁要求利息的诉讼请求。

借贷合同未约定利息的法律后果及实务解析 图2

在民间借贷活动中，明确约定利息问题不仅关系到当事人的利益分配，还会影响司法裁判的结果。根据相关法律规定，在自然人之间未明确约定利息的情况下，通常会被认定为无息借贷。然而，法律并非绝对，具体情况还需要结合案件的特殊性和交易习惯进行综合判断。

为了减少纠纷的发生，建议借贷双方在签订合同时就利率问题达成一致，并通过书面形式予以固定。如有必要，可寻求专业律师的帮助，确保自己的合法权益得到充分保障。