退休规划秘诀：30岁优先累积资产

退休规划秘诀：30岁优先累积资产

提前退休，几乎是所有上班族的梦想；毕竟，不需要七点以前起床、不需要挤公车、不需要处理繁忙的公务，这是多么美好的生活！然而，许多人只要一想到提前退休可能意味着生活水准降级，不能吃大餐、不能出国玩，就望而却步。似乎，“提前退休”就等同“递延享受”，50 岁时的悠闲生活必须以 30 岁的一场欧洲旅行作为代价。但是，真的就是如此吗？事实上，准备退休、甚至提前退休的关键并不是递延享受，而是“财务规划”。

对于 30 岁的你而言，现在该如何进行财务规划呢？

对于退休财务规划来说“年龄”是最重要的变项，因此 30 岁甚至更年轻的时候，就该开始思考退休问题，可以 说是已经赢在起跑点。在 这个年龄阶段，最重要的事情是“累积资产”，换言之就是存钱。至于应该存多少呢？

我们的建议是，应该根据自身的“年龄”以及“年薪”来设定储蓄目标，这样的储蓄目标才合理且可达成。以 30 岁、自身年薪 2 倍为储蓄目标的起点，未来每增加一岁则增加 0.3 倍年薪。

换言之，假设你目前 30 岁、年薪是 60 万，那么就先以 120 万为储蓄目标。假设你已经达成目标，那就可以思考 31 岁时需要存下年薪的 2.3 倍也就是 138 万，相当 于你今年只要再存下年薪的 0.3 倍，也就是 18 万，依此类推。如果你还没有达成目标，那么只要透过规划，用一、两年的时间达成符合自身年龄的目标，那么之后就会进入一个较 为稳定的状态。

为什么 30 岁的规划重点是“储蓄”呢？

第一，储蓄是一切财务规划的基础

要做到储蓄，就必须要有正向现金流，也就是每一年都要“入大于出”，此时就必须要有掌握自己收入与支出的能力。而要掌握自己的收入与支出，那就需要有一定的记账习惯、甚至要有分析出自己超支项目的能 力。如此一层一层展开，我们就能发现：要能做到充分储蓄，其实还真的是不容易！

第二，加薪会拉高储蓄目标

30 岁到 40 岁是职涯的成长期，往往会有跳槽与升迁所伴随而来的较大幅度加薪，这将会影 响目标储蓄金额。例如，你在 30 岁时年薪是 60 万、目标储蓄金额是 120 万，但到了 31 岁时年薪是 70 万、目标储蓄金额是 161 万，那么就等于你在这一年间必须多存下 41 万，相当 于薪资的 58.6%。许多人很容易在加薪的那一年就大幅度扩张支出，不过如果我们可以知道该 如何设定储蓄目标，就能够避免陷入这种迷思。

第三，达成储蓄目标后，开始扩展投资

如果你已经能够每年都达成储蓄目标甚至超标，那么你也可以尝试投资。例如，将部分已经存下来的储蓄配置在防御性较强的金融产品中，例如 ETF、基金、储蓄型保险，慢慢拓展自己对各种金融产品的知识与经验。最重要的原则就是：不要冒过高的风险，以稳定为目 标。

趁 30 岁这个时间点稳定累积资产，未来的你，会感谢现在的自己！