住房公积金贷款利率变动后，首月还款额为啥没有变？答案来了→
住房公积金贷款利率变动后，首月还款额为啥没有变？答案来了→
近日，不少归还住房公积金贷款的用户发现，虽然存量公积金贷款利率从3.1%下调到2.85%，但1月份的还款额却没有变化。这是为什么呢？本文将为您详细解答这一疑问。
重新计算还款计划
当公积金贷款利率出现变动时，公积金中心并不会简单地从次月开始直接应用新利率。实际上，会以利率调整日为关键转折点，根据新利率以及借款人剩余的贷款本金，计算一份全新的还款计划。这就使得剩余还款期限内，每月应还本金、利息的分配比例有了新的变化。
利息分段计算
如果选择等额本息还款方式，在这种还款方式下，利率不变时，每月还款额相同，还款额中本金逐渐增加，利息逐渐减少。由于利率调整常常在还款月进程中“横插一脚”，复杂的分段利息计算应运而生。以2025年1月份的还款情况为例，一般1月20日还款，这个月的利息得分成两段计算。从2024年12月20日到12月月底，这段时间的贷款利息依旧按旧利率3.1%来计算；而从2025年1月1日到1月20日，则启用新利率2.85%计算，两种利率混合下算出1月份还款利息。由于2025年1月还款额还是和2024年12月一致，但利息相比较上年12月明显减少，所以2025年1月还款本金方式增加。
以王先生李女士夫妻100万元20年期的贷款为例，2024年12月20日剩余本金963327.82元。2025年1月20日应还利息为剩余本金乘以利率。若仍旧按3.1%计息，利息为963327.82×3.1%÷12=2488.60元；照分段计息，利息为963327.82×（3.1%÷360×11+2.85%÷360×19）。
次月起月还款额全面下降
大家别慌，这种看似不合理的首月现象，只是短暂的“小插曲”。从次月开始，也就是2025年2月起，随着新利率全面“接管”，等额本息的每月还款额就会根据计算规则重新计算，大家就能更加直观地感受到利率下调带来的实惠，减轻还款压力。
了解了这些，下次再遇到公积金贷款利率变动、首月还款异样时，您就能心中有数啦！
本文原文来自澎湃新闻