贷款基础知识：厘、分、毛的定义及利率换算方法！

创作时间:

作者:

@小白创作中心

贷款基础知识：厘、分、毛的定义及利率换算方法！

引用

来源

https://www.8kqw.com/?code=view&id=22365&mod=article

在贷款领域，诸如年息、月息、日息以及“几分”、“几厘”等术语频繁出现，对于非金融专业人士而言，这些概念往往令人困惑。本文将深入剖析这些术语，帮助大家更好地理解贷款利息的计算方式和相关法律规定。

一、厘/分/毛的定义

厘：在民间借贷中，厘是常用的月息单位。1厘表示月利率为0.1%。例如，3厘即月利率为0.3%，年利率则为3.6%（0.3%×12）。
分：1分表示月利率为1%。即每借1元钱，每月需要支付1%的利息。如2分则月利率为2%，年利率为24%（2%×12）。
毛：1毛表示月利率为10%，即每借1元钱，每月需要支付10%的利息。年利率就是120%（10%×12），这么高的利息在生活中很少见，且通常违法。

二、利率与利息的基本概念

利率
利率是贷款中利息与本金的比率，它反映了贷款的成本。按时间单位划分，利率可分为年利率、月利率和日利率。年利率以百分比（%）表示，月利率以千分比（‰）表示，日利率则以万分比（‱）表示。
利息
利息是借款人因使用贷款资金而支付给贷款人的报酬。利息的计算公式为：利息 = 本金 × 利率×时间。
利率和利息的区别与联系
（1）区别：利率是一个比率，表示贷款成本的高低；而利息是一个具体的数值，表示借款人实际支付的金额。
（2）联系：利息的多少与利率成正比，即利率越高，利息越多；反之，利率越低，利息越少。

三、日/月/年利率的换算

年利率 = 月利率 × 12（月） = 日利率 × 365（天）
月利率 = 年利率 ÷ 12（月） = 日利率 × 30（天）
日利率 = 年利率 ÷ 360（天） = 月利率 ÷ 30（天）

计算实例：

借款10万元，年利率为16.425%。日利率= 年利率 ÷ 360（天） ≈ 0.045‱。
借款10万元，月利率为0.3%，年利率= 月利率 × 12 （月）= 3.6%。
借款10万元，年利率4%。**月利率 =**年利率 ÷ 360（天） ≈ 0.01‰

四、司法对贷款利率的监管与红线设定

为了保护借贷双方的合法权益，司法部门对贷款利率设置了两条红线，分别是年利率24%的司法保护线和年利率36%的高利贷红线。

司法保护区：年利率不超过24%的贷款，出借人有权要求借款人按约定利率支付利息，法院予以支持。
自然债务区：年利率在24%至36%之间的贷款，超过24%的利息部分属于自然债务。若借款人已支付这部分利息，则视为自愿履行，不能请求返还；若尚未支付，出借人无权要求支付。
无效区：年利率超过36%的贷款，超过部分的利息约定无效。借款人若已支付这部分利息，有权要求出借人返还。

五、还款方式

等额本息
概念：每月还款金额固定，包括本金和利息。
计算公式：每月还款金额 = 贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数 ÷ [(1+月利率)^还款月数 - 1]。
优点在于每月还款金额稳定，便于规划。缺点在于总利息支出可能较多。
等额本金
概念：每月偿还的本金固定，利息逐月递减。
计算公式：每月还款金额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (本金 - 已归还本金累计额) × 每月利率。
优点在于总利息支出较少，缺点在于初期还款压力较大。
先息后本
概念：在还款期限内，先支付利息，最后一次性偿还本金。
计算公式：利息 = 贷款金额 × 利率 × 年限（利率为月利率，贷款期限按月计算）。
优点在于贷款期间每月还款压力小。缺点在于到期还款压力大，且总利息支出可能较高。
一次性还本付息
概念：在贷款到期时一次性偿还本金和利息。
计算公式：利息 = 贷款金额 × 利率×年限（利率为年利率，贷款期限按年计算）。优点在于贷款期限内资金使用灵活。缺点在于到期时需要一次性偿还全部本金和利息，还款压力大。
等本等息
概念：还款利息不会随着还款本金的减少而减少，而是根据原本金来计算。就是每个月归还的本金和利息都是固定的，即每月还款额也保持不变。
计算公式：月利息=本金×分期利率，月本金=本金÷贷款期数，月供=月利息+月本金。
优点是还款计划简单，容易理解和管理。缺点是在贷款初期，利息占还款额的比例较高，还款压力较大，且总利息支出相对较高。