房贷利率下调：商贷和公积金贷款差距一览，含首套二套

房贷利率下调：商贷和公积金贷款差距一览，含首套二套

房贷利率下调政策对购房者来说是一个重要利好消息。本文将为您详细解析商业性房贷和公积金贷款的利率调整情况，并对比两种贷款方式的利率差异。

商业性房贷利率下调情况

自2024年10月25日起，商业性房贷有过一波批量调整，除北京、上海、深圳的二套房贷外，其他符合条件的首套二套存量房贷利率均统一下调至LPR-30BP（即LPR-0.3%）。

由于大部分存量房贷的重定价日为每年1月1日，重定价周期为1年，参考每年12月20日公布的LPR利率定价，因此5年以上的房贷利率变化如下：

1. 自2024年10月调整后，房贷利率为4.2%（2023年12月5年期LPR）-0.3%=3.9%。
2. 而2025年1月1日重定价后，房贷利率为3.6%（2024年12月5年期LPR）-0.3%=3.3%。

可以发现，商业性房贷利率下调幅度高达60个基点。以100万30年房贷为例，在房贷利率3.9%时，月供为4717元；在房贷利率3.3%时，月供为4380元，利率下调后月供可减少337元。

公积金贷款利率下调情况

自2024年5月18日起，央行统一下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。在这之前发放的存量公积金贷款，在2024年度内仍执行原利率。但自2025年1月1日起，就都会执行调整后的新利率，即首套房5年以上利率2.85%，二套房5年以上利率3.325%。

商贷与公积金贷款利率差异对比

1. 商贷利率：首套房5年以上利率3.3%，二套房5年以上利率3.3%（北京、上海、深圳除外）。
2. 公贷利率：首套房5年以上利率2.85%，二套房5年以上利率3.325%。

对比可知，商贷与公积金贷款的利率差距主要在于首套房，公贷便宜0.45%；而二套房贷款，商贷利率甚至要比公贷利率更划算，少了0.025%。

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