购房者该怎么计算贷款利息

购房者该怎么计算贷款利息

在购房过程中，贷款利息的计算是一个重要的环节。本文将详细介绍等额本金和等额本息两种常见的还款方式，并通过具体案例帮助读者理解其计算方法。

等额本金

等额本金是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。这种还款方式的特点是起初还款压力较大，但随时间的推移每月还款数也越来越少。

等额本金利息计算公式：

• 第N月利息=(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率
• 第N月利息=【贷款本金-(N-1)×贷款本金÷总还款月数】×月利率
• 第N月还款额=(贷款本金÷还款月数)+第N月利息

举例说明：

假设从银行贷款100万，期限20年，年利率是3.6%，那么月利率就是0.3%（3.6%/12）。每月的还款额中本金部分是固定的，但是每月需要还的利息是不同的。

• 每月本金还款额=100/(20×12)=4166.67元
• 第一个月利息=100×0.3%=3000元，第一个月还款额共计：4166.67+3000=7166.67元
• 第二个月利息=(100-0.4166.67)×0.3%=2987.5元；第二个月还款额总计：4166.67+2987.5=7154.17元

以此类推，可以得出每月利息以及还款额。

等额本息

等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。通俗地讲，等额本息就是“每月还的本金与利息之和是不变的”，但其中本金与利息的比例是变化的。

等额本息月还款额计算公式：

每月还款额=【月利率×(1+月利率)还款期数】÷【(1+月利率)还款期数-1】×贷款本金

举例说明：

假设从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款年利率4.2%，每月还本付息。

• 按照公式计算，每月应偿还本息和为1233.14元
• 第一个月贷款余额20万元，应支付利息=200000×4.2%/12=700元，支付本金533.14元，仍欠银行贷款199466.86元
• 第二个月应支付利息=199515.67×4.2%/12=698.3元，支付本金534.84元

以此类推，可以得出每月利息以及还款额。

虽然等额本息的每月的还款额相等，但在还贷初期，利息所占比例更重，所还的贷款本金较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少，每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。