城市商业银行有哪些？历史沿革、发展现状与未来趋势解读
城市商业银行有哪些？历史沿革、发展现状与未来趋势解读
中国城市商业银行（以下简称“城商行”）作为银行业体系中的特殊群体，其发展历程、现状及未来趋势备受关注。本文将从历史沿革、业务模式创新、风险防控、战略转型等多个维度，全面解析城商行的发展脉络和未来方向。
一、定义与历史沿革：从城市信用社到现代金融机构
中国城市商业银行（以下简称“城商行”）是银行业体系中的特殊群体，其前身为20世纪80年代设立的城市信用社。1995年国务院推动城市信用社改制为城市合作银行，1998年统一更名为“城市商业银行”，标志着这一群体的规范化转型。截至2023年，全国共有125家城商行，资产规模占银行业总资产的12.5%左右，成为支持地方经济的重要力量。
核心特征：
- 区域性定位：以“立足当地、服务当地”为宗旨，聚焦地方经济与中小企业融资需求；
- 股权结构多元化：地方政府、地方国企、民营企业及个人投资者共同持股；
- 差异化发展路径：依托区域经济特色，形成科技金融、绿色金融、普惠金融等特色业务。
二、部分城商行名录与关键数据
根据2023年市场排名，头部城商行呈现“一超多强”格局，北京银行以3.75万亿元资产规模居首，江苏银行、上海银行紧随其后。
对主要城市商业银行名称、经营状况及经营特点说明如下：
【A】华东地区
01上海银行
- 经营状况：2025年将重点围绕房生态和车生态加大零售信贷投放力度，同时积极拓展资产来源，增加对实体经济的支持力度。
- 经营特点：在住房按揭贷款和汽车消费贷款方面有新的业务拓展，同时注重科技金融和绿色金融领域的投资。
02江苏银行
- 经营状况：2024年实现营业收入808.15亿元，同比增长8.78%；归属于上市公司股东的净利润318.43亿元，同比增长10.76%。资产总额39518.14亿元，同比增长16.12%。
- 经营特点：坚持“智慧化、特色化、国际化、综合化”服务领先银行的战略，业务发展“五篇大文章”展现新成效，数智化转型深入推进。
03南京银行
- 经营状况：2024年实现营业收入502.71亿元，同比增长11.3%；归母净利润201.77亿元，同比增长9.1%。存贷两旺，资产质量持续优异。
- 经营特点：信贷投放保持高景气度，金市业务投资能力强，非息收入有望保持一定增长。
04苏州银行
- 经营状况：2025年旺季信贷投放情况良好，项目储备规模超上年同期水平。已实现全省经营机构全覆盖，并持续推动异地区域发展。
- 经营特点：不良贷款率为0.83%，较上年末下降0.01个百分点，资产质量平稳。
05杭州银行
- 经营状况：2025年信贷向科创、实体制造业等战略性板块倾斜。资产质量有望保持基本稳定，负债端成本逐步下降。
- 经营特点：贷款投放情况好于去年同期，按揭贷款增长有较好表现。
06湖州银行
- 经营状况：未找到具体信息。
- 经营特点：形成了以个人银行业务、公司银行业务和金融市场业务为主的多元化经营格局。
07嘉兴银行
- 经营状况：截至2024年末，全行资产总额1819.27亿元，各项存款余额1253.94亿元，各项贷款余额1031.40亿元；累计实现营业收入38.33亿元，净利润13.06亿元。
- 经营特点：在科创金融、公司金融、普惠零售、金市资管、数字转型、风控合规、综合管理等方面取得了新成效。
【B】华中地区
01中原银行
- 经营状况：2024年上半年，各项业务保持稳中向好、稳中提质、稳中蓄势的良好态势，高质量发展再上新台阶。
- 经营特点：零售业务发展步伐提速，客户服务能力不断增强；公司业务取得新的进展，深入研究产业链全方位、全周期、全链条、全谱系综合服务方案，聚力打造产业银行。
02郑州银行
- 经营状况：2024年资产、存款、贷款、利润逆势实现“四增长”，经营业绩显著好转，全年实现营业收入和利润总额分别128.61亿元和17.74亿元，其中，利润总额同比增长1.97%，扭转连续负增长局面。
- 经营特点：在科技金融领域，积极推进内部经营机制转换，打造服务科创主体的专营部门、专门机构、专业队伍、专属产品、专项政策、专题合作“六专”机制；深耕区域经营，为金融发展保驾护航；推进零售金融转型，打造“市民管家”“融资管家”“财富管家”“乡村管家”四大服务品牌。
03 长沙银行
- 经营状况：在2025年旺季营销中，各项存款合计高达523亿元，较年初新增38亿元。
- 经营特点：紧紧围绕“稳政务、拓产业、强零售、建客群”的业务发展思路，不断挖掘核心负债来源，积极拓展市场，优化服务。
04 汉口银行
- 经营状况：至2023年12月末，全行表内资产规模5318亿元，各项存款余额3952亿元，各项贷款余额3245亿元。
- 经营特点：牢牢把握“服务地方、服务实体、服务中小”的市场定位，着力在小微金融、绿色金融、科技金融、民生金融、互联网金融等领域不断培育和塑造经营特色，构建了公司、零售、投行、资管、票据、科技金融、小微金融、互联网金融等八大业务体系。
05 湖北银行
- 经营状况：2025年开年，全行存款规模突破4000亿元。
- 经营特点：持续将零售金融业务作为全行战略转型的核心板块，通过完善产品体系与系统建设，构建起“以客户为中心”的优质服务体系。
三、业务模式创新与数字化转型
城商行通过差异化策略突破同质化竞争，形成三大创新路径：
1. 小微金融专业化
- 案例：浙江泰隆银行首创“三品三表”（人品、产品、押品；水表、电表、报关表）风控模型，小微企业贷款不良率仅0.95%。
- 数据：河北银行普惠小微贷款余额达98.32亿元，年均增速超25%。
2. 科技赋能场景金融
- 北京银行推出“京匠工程”，手机银行App用户突破1,200万，数字人民币交易额破百亿。
- 上海银行打造“智慧医疗”平台，服务全国800余家医疗机构，年结算金额超3,000亿元。
3. 绿色金融体系构建
- 江苏银行绿色信贷余额突破2,000亿元，承销全国首单“碳中和”债券，ESG评级居城商行首位。
- 杭州银行推出“光伏贷”产品，支持分布式光伏项目装机容量超1GW。
四、风险防控与监管框架
【A】风险挑战
- 资产质量压力：部分城商行不良贷款率高于行业均值，如河北银行2023年不良率1.31%，关注类贷款占比达4.07%；
- 资本补充瓶颈：晋商银行核心一级资本充足率9.09%，逼近监管红线。
【B】监管应对
- 宏观审慎管理：银保监会实施“三线四档”资本监管，要求系统重要性城商行核心一级资本充足率不低于7.75%；
- 风险处置机制：通过不良资产证券化、地方专项债注资等方式化解风险，如辽宁省通过发行300亿元专项债补充盛京银行资本金。
五、挑战与战略转型方向
1. 主要挑战
- 同质化竞争：产品与服务高度趋同，中间业务收入占比仅18%，远低于股份制银行的35%。
- 科技人才短板：73%的城商行科技团队规模不足200人，制约数字化转型。
2. 战略转型路径
- 深耕本地经济生态圈：例如，杭州银行通过“科易贷”产品绑定阿里巴巴生态内科技企业。
- 轻型化与中间业务突围：上海银行理财子公司规模突破1.2万亿元，财富管理收入增长42%。
- 区域性兼并重组：四川银行通过合并凉山州商业银行等机构，资产规模跃居西部第一。
- 开放银行建设：微众银行API接口调用量超200亿次/年，连接餐饮、物流等垂直场景。
六、发展趋势：分化重组与国际化探索
- 兼并重组浪潮
区域性合并案例增加，如四川银行（攀枝花商行+凉山州商行）、山西银行（5家城商行合并），预计至2030年城商行数量将缩减至80家左右。
2. 跨境布局突破
- 富滇银行设立老中银行，成为首家在境外设点的城商行；
- 东莞银行获批香港子公司，借助粤港澳大湾区政策拓展离岸金融。
3. ESG深度整合
头部城商行将ESG纳入战略核心，如重庆银行发布碳中和路线图，计划2030年绿色融资占比提升至30%。
结语：城商行的价值重构之路
中国城商行正经历从“规模扩张”到“质量优先”的深刻转型。在服务实体经济、防范金融风险、深化改革开放的三重目标下，具备区域深耕能力、科技赋能水平和治理现代化的城商行将脱颖而出。未来十年，这一群体或将催生3-5家资产规模超5万亿元的“省级金融航母”，成为中国经济高质量发展的关键助推器。（完）