银行贷款基准利率怎么算利息？关键看实际利率和计算公式

银行贷款基准利率怎么算利息？关键看实际利率和计算公式

银行贷款基准利率的计算方法一直是许多贷款申请者关心的问题。本文将详细介绍贷款基准利率的历史演变、LPR利率的使用以及不同还款方式下的利息计算公式，并通过具体案例帮助读者更好地理解相关内容。

贷款基准利率

2020年以前，银行参考的贷款基准利率主要是：1年以内（含1年）4.35%；1-5年（含5年）4.75%；5年以上4.9%。该利率由人行统一调控，2015年10月24日以后利率就没变过了。

从2020年1月1日开始，银行新发放贷款的主要定价基准是LPR利率（每月20日更新公布），以LPR利率加减基点（1个基点=0.01%）就能确定最终贷款利率。已知24年11月LPR利率：1年期3.1%，5年期以上3.6%。

注意，LPR只有1年期和5年期以上两个品种，若是1-5年的贷款，那么由银行自行选择一个品种作为利率定价基础，再通过加减基点来确定最终的实际贷款利率。

利息计算公式

贷款利息由贷款本金、贷款期限、贷款利率及还款方式四要素决定，其中还款方式决定了利息计算公式。比如：

（1）先息后本还款

一年利息=未还本金×年利率。

（2）等额本金还款

总利息=（分期数+1)×贷款本金×月利率÷2。

（3）等额本息还款

总利息=分期数×[贷款本金×月利率×（1+月利率）^分期数]÷[（1+月利率）^分期数-1]-贷款本金。

注意，公式中的符号“^”是乘方运算、不是简单的乘法，比如2^3=2×2×2=8，而不是2×3=6。

举例计算利息

假设有一笔1年期的银行贷款，贷款利率=1年期LPR+50个基点=3.1%+0.5%=3.6%，贷款本金是5万元，那么：

（1）先息后本还款：一年利息=50000×3.6%=1800元。

（2）等额本金还款：一年利息=（12+1）×50000×3.6%/12÷2=975元。

（3）等额本息还款：借助贷款计算器，求得一年利息=980.35元。

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