存款利率迈入“1”时代后如何理财？专家建议：多元配置
存款利率迈入“1”时代后如何理财？专家建议：多元配置
导读：近日，中国六大国有银行集体下调人民币存款挂牌利率，标志着国有银行存款利率全面进入"1"时代。此次调整不仅影响个人储户的利息收入，也将对整个金融市场产生深远影响。专家建议，居民应通过多元化资产配置来应对利率变化。
今日起，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行和中国邮政储蓄银行六家大型商业银行均下调了人民币存款挂牌利率。这是今年以来大型商业银行首次下调人民币存款利率，也是自2022年9月以来的第五次下调。这一次调整后，国有银行存款利率已全面低于2%，正式进入1%时代。今年以来“大额存单停售”“智能通知存款下架”，在净息差的压力下，中大型银行在进一步优化存款结构。业内专家指出，调整优化存款利率，有利于促进企业、居民投资和消费，促进企业居民优化资产配置，增强资金流向资本市场的动力，推动经济企稳回升。
大行率先调整 中小银行梯次跟进
从调整结果来看，除了邮储银行的部分存款利率稍高之外，其余几家下调的幅度保持一致。
活期存款的年利率从0.2%下调到0.15%，下调了5个基点。
定期存款整存整取3个月、半年期、1年期利率均下调10个基点，调整后分别是1.05%、1.25%、1.35%；2年期、3年期、5年期利率分别下调20个基点，调整后的利率分别是1.45%、1.75%、1.8%。定期存款零存整取、整存零取、存本取息利率下调10个基点，通知存款挂牌利率下调10个基点。
记者注意到，此前几次存款利率下调，都是由大型商业银行率先实施，12家全国性股份制银行、城商行等随后跟进，中小银行最后陆续实施。因此，今天国有行下调之后，其他银行也将陆续跟进调整存款利率。专家认为，本周一（22日）1年期和5年期以上贷款市场报价利率（LPR）双双下降10个基点，是引发银行下调存款利率的直接原因。存款利率的下调，一方面将减少存款人的利息收入，但也有助于未来银行进一步降低贷款利率，降低企业和个人的融资成本。根据估算，此次调整对普通储户影响有限。以存款本金10万元为例，1年期定期存款每年利息减少100元。投资人士建议，居民还可通过柜台债、理财、基金等方式进行多元化资产配置，以此稳健增长资产综合收益。
大额存单断货 减缓银行息差缩窄压力
“很多银行的大额存单都没有了，客户经理说只有定期存款或者特色存单。”市民刘先生之前购买的大额存单到期后，想续存被银行工作人员告知暂无大额存款产品。记者查询包括国有行在内的多家银行手机银行后发现，目前，5年期大额存单已经很难找到，3年期大额存单在多家银行APP也显示售罄状态。“现在彻底没大额存单了，可以考虑10万起的定期存款。”贵阳银行成都某支行客户经理说道。
记者了解发现，目前省内中小城商行推出的定期存款产品，利率并不逊色于大额存单，甚至有银行3年期存款利率能达到3.5%。“购买起点金额10万元，3年期5年期利率都是3.5%，不具备转让功能。”某异地城商行成都分行客户经理说。
数据显示，2024年6月大额存单数量环比大幅下降15.48%。“大额存单业务属于主动型负债的一种，银行可根据需要来调整产品的期限结构、发行规模等，其主动性和灵活性优于被动负债。不过，目前银行不缺存款，所以会主动减少大额存单的发行。”一位银行业人士称。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，目前银行业净息差处于低位，并且仍有下行压力，需要综合考虑资产负债两端，更多从降低负债成本方面采取措施稳定净息差。大额存单利率相对较高，因此银行通过减少或下架长期限大额存单，降低新发售大额存单利率等稳定负债成本，稳定净息差实现商业可持续发展，以更好地服务实体经济。
娄飞鹏表示，在大额存单利率下调或者“断货”的情况下，投资者可以通过购买银行理财产品或国债来稳定收益。不过，整体来看，投资者需要结合利率走势变化调整投资收益预期。
谈及理财新选择，招联首席研究员董希淼表示，在各类资管产品收益率以及存款利率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态，平衡好风险和收益的关系，综合进行资产配置。