国家鼓励消费贷政策解读及相关影响
国家鼓励消费贷政策解读及相关影响
国家近期出台了一系列鼓励消费贷的政策，要求银行根据普通人的还款能力和风险情况，提供更灵活的授信政策。同时，对保险业和银行提出了不同要求，保险业要加大保险知识普及，让商品和服务流通更顺畅。银行方面，要合理设置消费贷额度、期限、利率，优化资源配置，给消费贷定价优惠，建立消费贷禁止免责机制，改进信用卡管理，合理设置透支利率和计息规则，鼓励按实际透支余额计息。
各家银行迅速跟进
为争抢市场份额，贷款利息竞争激烈。四大国有银行消费贷利率降到2.8%上下，大型商业银行和地方性银行降到2.6%，小银行2.5%起，甚至有银行消费贷利率低至2.49%。
银行贷款条件宽松，有房、有车、有工作、有社保等满足其一就能贷，有铁饭碗的利率基本能拿到最低档，逾期情况只要不是正在逾期都好商量。批贷额度也很高，各大银行纷纷把额度调到29万、39万、49万等，3年内随借随还，且照此趋势，额度突破上限、年限延长都有可能，部分银行还学拼团套路，拉人拼团贷款可享更低利率。
国家这么做的原因
国家这么做是为了帮普通人化解债务。今年经济工作主线任务是扩大内需，让大家放心消费，使银行资金流向能提升经济的地方。去年我国出口猛，今年出口受关税和外部不确定因素影响压力大，基建和消费必须发力才能稳住增长和就业基本盘。我国消费对GDP拉动占绝对优势，但人均消费支出仅为发达国家的三分之一，提升潜力大，所以让钱从银行流出盘活经济。
另外，这几年经济形势大家心里有数，很多人断供、失业，现金流断了，这样无法扩大内需。银行出手发钱，额度提高到50万，最低利率2.49%，最长7年，借10万消费债一年利息2490元，借50万一年约1万，可能有些银行先息后本，几乎零成本借给大家，这是给大家用低息置换高息的机会，就像政府给房地产企业地方债务展期，用时间换空间，先拿钱度过难关，还不上本金先还利息且利息降低，7年后再说，说不定那时居民财富翻倍增长，债务就不算什么了。
银行同意的原因
银行必须配合上头放水要求。而且这波帮着化解债务的客户是优质客户，资质差的已交给不良资产处置，拿不到这笔消费贷款，银行逻辑也闭环了。从更深层看，帮普通人化解债务也是在保银行自己，这几年银行不良太多，不控制会面临大面积坏账，经营出问题，金融不稳定，不如落实好消费贷，救人救己。
消费贷存在的风险及相关案例
不过，消费贷从某些角度看有风险。比如有人想拿50万借七年2.6%的消费贷款去买7年期5%的城投债赚息差，想法美好但实际风险多。首先城投债有违约风险，一旦违约不但赚不到息差本金都可能没了，且消费贷新政通知严禁消费贷流入非消费领域，银行会大数据追踪资金流向，违规会被提前收回贷款并影响征信。
还有人想出复杂招数，如让大舅注册公司，媳妇妹妹申请消费贷，然后各种操作来还房贷等，但现在资金联网，银行想查能查到。
有朋友问能否贷50万消费贷还掉50万房贷，我的答案是不行，不仅有违规抽贷风险，单算月供，合并后总利息增加，月供会从6000多飙升到1万多，且若房贷已还三分之一或更多，这么做节省利息少，月供压力和违规抽贷风险却增加了，何况房贷利率可能继续下行，消费贷与住房商贷公积金贷款息差会进一步缩小，所以别着急。
总的来说，这波消费贷新政对普通人是利好，相当于国家给发了张7年免死金牌，是这辈子可能遇到的最低成本化解债务的机会。若真有难处需钱可试试，短期内银行不太可能抽贷。但消费贷看着好，对贪婪的人是陷阱，在流动性泛滥时代，会借钱不稀罕，有驾驭债务的智慧才稀罕，只有风控能力才是最大超能力，才能抓住新一轮财富周期红利，否则可能面临风险。