年轻人该怎么选自己的养老产品？
年轻人该怎么选自己的养老产品？
12月12日，关于个人养老金的一则重磅消息引发社会广泛关注。人力资源社会保障部、财政部、税务总局、金融监管总局、证监会联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》，自12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》要求，优化产品供给，将指数基金纳入个人养老金产品目录。同时，完善领取条件和方法，参加人如患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件、正在领取最低生活保障金的，也可以申请提前领取个人养老金。
这无疑增添了个人养老金的吸引力。目前，个人养老金账户开户数已经超过了7000万人，从之前的试点数据看，一线城市在36个试点城市中推广度较高。截至今年三季度末，北京、上海、深圳三地的累计开户1465.8万户，平均户存2500元，较12000元的年度上限仍有较大差距。
此次个人养老金制度的完善与全面推行，参加人不仅拥有更多选择去实现资产多元化配置和长期稳健增值，对于个人遇到特殊情况，已缴纳的个人养老金更是成为了个人“生活保障金”。
今天，我们就和大家聊聊配置个人养老金的重要性，以及如何选择个人养老金产品。
投资个人养老金有什么优势？
当前，我国60周岁及以上人口已近3亿。养老也已不再是老年群体专属的考虑问题，越来越多的年轻人也开始意识到未来养老的挑战。
为更好应对养老这一社会难题，2022年11月，国家出台了个人养老金制度，核心是鼓励个人参与养老规划并给予一定的税收补贴。
简单来说，我们每年缴纳个人养老金超过12000元，便可享受最高税前扣除12000元的应纳税所得额的优惠。个人可以根据自己的风险偏好，投资养老产品实现保值增值。在最终个人养老金领取环节，参加人不区分领取方式和领取额度，仅按照3%的税率对领取部分缴纳个人所得税即可。
举个简单例子，假设小明全年总收入是36万元，缴纳五险一金是6万元，赡养老人、租房等专项扣除是6万元，那么，小明的应纳税所得额为：36万元-6万元免征额-6万元专项扣除-6万元专项附加扣除=18万元。因此，他实际需要缴纳的个人所得税为：180000元*20%-16920元（个税速算扣除数）=19080元。
此时，小明如果缴纳了1.2万元的个人养老金，他的应纳税所得额则变成了：36万元-6万元免征额-6万元专项扣除-6万元专项附加扣除-1.2万个人养老金=16.8万元。他实际需要缴纳的个人所得税为：168000元*20%-16920（个税速算扣除数）=16680元，每年可节税2400元。应纳税所得额度越高，每年节省的税费就越高，具体请看下图：
个人养老金除了节税功能外，还可以进行投资来达到复利增值。巴菲特能够成为亿万富翁，靠的就是复利的魔力。
我们再来做个计算：假设小明的现在35岁，计划25年后退休，缴纳期内按照每年1.2万元上限进行缴纳。持续缴纳的钱如果按照5%的平均年化收益率计算，在扣除领取环节缴纳3%的税收，猜猜看25年后最终能给他带来多少财富呢？
答案是58.33万！
个人养老金可以根据自身情况断缴，不会影响已投入的养老金整体回报。不过值得注意的是，缴纳个人养老金后，参加人只有达到领取条件，才能按月分次或者一次性领取个人养老金。
如何选择个人养老金产品？
从上面我们可以看到，我们最终领到的钱，主要受到缴存金额、投资期限与产品收益率影响。那么，如何选择个人养老金产品就显得尤为重要了。
目前个人养老金产品大体可以分为养老存款、养老理财、养老保险、养老基金四类。养老存款以投资定期存款为主，养老理财主要投资风险偏低的利率债、金融债等。养老保险则是跟市场上商业养老金形态和本质都一样，退休后的终身返现金流。这三类产品整体风险偏低，未来的收益也会相对有限，年化收益率预计很难突破5%。
对于可承受一定风险，希望未来可以获取更多养老金的参与者，养老基金产品显然是更为适合的。
在本次《通知》发布前，国内养老基金产品主要还是以FOF为主。FOF投资标的主要是基金产品。
此次个人养老金基金新纳入宽基、红利两类指数产品，与养老金长期稳健增值的投资目标较为契合，也为投资者增添了更多的选择。
众所周知，宽基指数反映某一类型市场的整体表现，覆盖行业广、成份股数量较多，风险也较为分散。养老投资时间往往长达十几年甚至几十年，在健康可持续发展的经济发展前景和长期趋势向上的市场中，投资宽基指数能够帮助养老投资者分享经济增长成果，获得长期稳健的回报。
红利策略指数聚焦长期持续分红、分红比例较高的上市公司，这些公司大多经营稳定、盈利能力较强、现金流较为充沛，在震荡的市场环境中可提供较高的安全边际。投资红利指数能够帮助养老投资者获得稳定的分红，并分享上市公司中长期业绩增长收益。
说了这么多，大家对养老基金产品有了更为直观的认知。那么，如何在市场众多个人养老金产品中，选择适合自己的产品呢？
我们觉得可以考虑优先选择龙头。
易方达基金已经开展指数业务和养老业务20年，目前旗下指数产品数量与规模均居行业前列，具备养老金投资管理全部业务资格，已开展全国社保基金、基本养老保险基金、企业年金、职业年金、养老目标基金、养老金产品等投资管理业务。
中国基金业协会数据显示，截至2024年9月30日，易方达基金养老金管理规模在基金管理公司中排名第一。
此次易方达基金旗下共有11只指数产品，进入到个人养老金基金名录。加上此前已纳入的13只养老目标基金，目前共有24只个人养老金基金。
目前，易方达基金纳入个人养老金基金的指数产品都采取0.15%/年的最低一档管理费率。值得一提的是，易方达是业内最早主动降费的ETF管理人，自2015年2月1日起将沪深300ETF管理费率从0.5%降至0.2%，易方达沪深300ETF也成为当时最低费率的股票ETF。2019年5月27日，易方达沪深300ETF管理费率再度降至0.15%，成为业内首只0.15%管理费率的沪深300产品。
国内前十管理人中，易方达ETF简单平均费率自2020年以来持续最低。同时，易方达A股宽基ETF达到19只，为全市场最多，且均为0.15%的低管理费率。
在同样的业绩表现下，费率更低，缴存者复利钱就越多，正所谓“省到就是赚到”。尤其对长达数十年的养老投资来说，每年费率哪怕只降低一点，多年下来也是一笔不小的数目。
投资者可以根据自己的偏好，选择适合自己的养老产品。越早打算，越能安心。