网贷与高利贷的界限，你知道多少？

网贷与高利贷的界限，你知道多少？

2018年12月，小辉因急需用钱，向小明借款11万元，双方口头约定借款利息为月息15%。然而，这一看似普通的借贷行为，最终演变成了一场法律纠纷。小辉每月按约定支付高额利息，甚至通过借新还旧的方式追加借款，截至2020年1月，已累计还款55万余元。但根据当时的法律规定，民间借贷利率超过年利率36%的部分属于无效，小辉遂将小明诉至法院，要求返还超过法定保护上限的利息。经过二审法院审理，最终判决小明返还小辉30万余元。

这一案例清晰地展示了网贷与高利贷之间的界限。网贷，即网络贷款，是通过互联网平台进行的借贷活动，受国家法律法规监管。合法的网贷平台需遵守相关金融规定，并接受银保监会等机构的监督。而高利贷则因利率远超法定上限，属于非法行为，不受法律保护。

根据最新政策，高利贷已正式入罪。根据最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。其中，“经常性地向社会不特定对象发放贷款”是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。

网贷平台的运营也受到严格的监管。银保监会在2024年发布了一系列新的监管措施，要求商业银行对互联网贷款业务实行统一管理，将互联网贷款业务纳入全面风险管理体系。监管部门还将定期或不定期地对网贷平台实行现场检查和非现场监测，重点检查其是不是符合相关法律法规需求，是不是存在违规操作表现。

合法的网贷平台需要遵守利率上限的规定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。相比之下，高利贷的利率往往极高且无限制，借款人可能面临沉重的还款压力。

除了利率问题，网贷平台还需要建立完善的风险管理体系，包括风险识别、评估、监控和应对机制。平台需要对借款人进行信用评估以控制风险，并保障出借人的权益。而高利贷则缺乏有效的风险管理机制，容易导致借款人陷入财务困境。

在催收方式上，网贷平台采用合法手段催收，如电话或短信提醒；而高利贷常伴随暴力或威胁性催收行为。此外，网贷平台需要向借款人充分披露相关信息，包括贷款利率、还款形式、费用结构等，以便借款人做出明智的决策。而高利贷往往通过隐瞒实际利率或设置复杂的合同条款来误导借款人。

尽管网贷平台受到严格监管，但并不意味着所有网贷都是安全的。选择网贷平台时，务必确认平台资质和利率是否符合法律规定，避免陷入非法借贷陷阱。同时，也要树立正确的消费观念，量入为出，避免过度负债。

网贷与高利贷虽然只有一字之差，但其本质和后果却大不同。合法的网贷平台在监管下运营，能够为资金短缺者提供便捷融资渠道，而高利贷则如同一颗定时炸弹，随时可能引爆借款人的生活。选择网贷时，务必谨慎，确保平台合法合规，利率合理，远离高利贷的陷阱。