7月存款利率调整：四大行降至1.55%，中小银行最高3.25%

7月存款利率调整：四大行降至1.55%，中小银行最高3.25%

近期，四大行（工行、农行、中行、建行）和中小银行纷纷调整存款利率，引发了广泛关注。四大行的五年期存款利率降至1.55%，而一些中小银行如渤海银行、恒丰银行的五年期存款利率高达3.25%。这种利率差异使得储户面临选择难题。专家建议，储户可以根据自身需求和风险承受能力，选择合适的银行和存款产品，以最大化收益。这场存款利率大战，究竟是四大行胜出，还是中小银行占优呢？快来一起探讨吧！

2024年7月25日，四大行再次下调存款挂牌利率。调整后，四大行活期存款挂牌利率为0.15%，1年期整存整取定期存款挂牌利率为1.35%，5年期整存整取定期存款挂牌利率为1.8%。这是四大行年内首次下调存款挂牌利率，去年曾三度下调存款挂牌利率。

与之形成鲜明对比的是，2025年初，多家中小银行反向操作，上调存款利率5-20个基点。例如，某农商行2年期存款利率从1.75%上调至1.95%。中小银行大额存单利率也更具吸引力，最高上调20个基点。渤海银行、恒丰银行5年期整存整取年利率由2.30%下调至2.10%。

四大行下调存款利率，主要是为了推进存款利率市场化，跟随LPR和市场利率调整。中国民生银行首席经济学家温彬分析，此次多家银行再度下调存款利率有几重原因。一方面是跟随LPR和市场利率下调，来推进存款利率市场化。自2022年4月以来，在市场化调整机制下，存款利率主要参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和1年期贷款市场报价利率（LPR）为代表的贷款利率进行调整。此后，存款利率跟随LPR和市场利率下行，进行了多轮调降。今年7月以来，受稳增长等因素推动，降息窗口进一步打开。在此背景下，工农中建等银行牵头下调存款利率，正是基于前期1年期LPR下调以及国债收益率等市场利率走势而自主决定的，是存款利率更趋市场化的体现。

另一方面，多家银行下调存款利率，有助于稳定银行负债成本，提升金融服务实体经济的可持续性。根据国家金融监督管理总局发布的数据，今年一季度，银行净息差为1.54%，收窄至历史最低水平。4月份，监管部门对于违规手工补息情况进行了整改，有效减少了利息支出。多家全国性银行6月份的存款付息率尤其是对公存款付息率较4月份有了明显下降，净息差有所回升。

中小银行上调利率可能是为了争夺存款，尤其是在年初这个关键时期。金融监管资深专家周毅钦认为，部分存款指标完成度仍有缺口的总分行借此冲刺完成指标；历年的1月-2月是企业、个人现金流最为充沛的时期，调升存款利率以争夺存量市场打响存款开门红。

面对四大行和中小银行的利率差异，储户应该如何选择呢？这主要取决于个人的资金状况和风险偏好。

对于资金量较大、追求稳定收益的储户，可以考虑选择中小银行的大额存单。虽然起存门槛较高（通常为20万元），但利率远高于四大行。例如，锡商银行推出的3年期大额存单年利率达到3.00%，而四大行同期限存款利率仅为1.9%。

对于资金量较小的普通储户，可以关注中小银行的定期存款产品。例如，襄阳农商行将3年期定期存款利率上调至2.20%，远高于四大行的1.75%。

此外，还可以利用一些存款技巧来提高收益。例如，季末通常是银行揽储的关键时期，定期存款利率可能会有临时性上调。另外，柜台存款利率有时也会比挂牌利率更高，可以多加留意。

展望未来，专家普遍认为存款利率仍有下降空间。2025年中国货币政策基调是适度宽松，并适时降准降息。“存贷款利率有望继续下调，其中‘强化利率政策执行与传导’意味银行在负债端继续压降成本。”有行业人士称。

不过，上调存款利率难言是长期措施。2025年中国货币政策基调是适度宽松，并适时降准降息。“存贷款利率有望继续下调，其中‘强化利率政策执行与传导’意味银行在负债端继续压降成本。”有行业人士称。

因此，储户在选择存款产品时，不仅要考虑当前的利率水平，还要关注银行的综合实力和稳定性。虽然中小银行目前利率较高，但四大行在安全性、服务网络等方面仍具有明显优势。建议储户根据自身需求和风险承受能力，合理分配存款，实现资金的安全增值。