保安猝死赔偿，雇主责任险真的有必要？

保安猝死赔偿，雇主责任险真的有必要？

2024年8月，广东一名33岁的保安在值夜班时猝死在厕所。这起悲剧不仅给家属带来了巨大的悲痛，也给企业带来了沉重的经济负担。根据《工伤保险条例》，保安在值夜班时正常上厕所，应认定为在工作岗位。在厕所突发疾病，未经抢救即死亡，应当视同工伤。那么，企业是否需要额外购买雇主责任险来应对这样的风险呢？

虽然工伤保险提供了基本保障，但其赔偿范围和限额存在一定的局限性。以2021年的一起案例为例，金杰在施工时被墙上的螺杆扎伤左眼，后被认定为工伤。尽管常富公司作为总包单位已经为项目投保了工伤保险，但金杰的赔偿诉求仍然超出了工伤保险的赔付范围。最终，丰月公司与金杰达成协议，由丰月公司额外赔偿40万元。然而，这笔额外赔偿并未得到保险公司认可，法院最终只支持了医疗费和误工费的赔偿请求。

雇主责任险作为一种商业保险，能够有效弥补工伤保险的不足。其主要优势体现在以下几个方面：

• 更高的赔偿限额：雇主责任险的赔偿限额通常远高于工伤保险。例如，在上述案例中，丰月公司投保的雇主责任险每人死亡伤残赔偿限额高达80万元，远超工伤保险的赔偿标准。

• 更全面的保障范围：雇主责任险不仅覆盖工伤保险的赔偿项目，还额外包括医疗费用、误工费、法律费用等。更重要的是，雇主责任险可以扩展24小时责任，不仅限于工作时间和工作场所，为员工提供全方位保障。

• 更高的灵活性：雇主责任险在承保年龄、职业类别、赔偿比例等方面具有更高的灵活性。例如，部分产品可以承保16-70岁的员工，涵盖1-5类职业，满足不同企业的需求。此外，雇主责任险还可以根据企业需求扩展自费药报销、提高门诊限额等。

随着劳动争议案件的不断增加，企业面临的风险也在日益增大。例如，某影院技术服务公司因未及时支付加班费而被裁决支付9655元；某网络科技公司因主播用工关系认定问题而被驳回仲裁请求；某商贸服务公司通过将员工注册为个体工商户来规避劳动法，最终仍被认定存在劳动关系。这些案例都表明，企业需要更加全面和灵活的风险管理工具。

专家建议，企业应根据自身特点选择合适的雇主责任险产品。例如，制造业、建筑业等高风险行业应选择赔偿限额较高的产品；服务业、物流运输业等应注重24小时责任扩展和自费药报销；临时用工较多的企业则应关注增减雇员的灵活性。

目前市场上有多款适合不同类型企业的雇主责任险产品。例如，太平洋雇主责任险2024版面向16-70岁的员工，涵盖1-5类职业，最低保费98元起；华安助业保2号雇主责任险支持短期投保，最低5人即可成团，职业覆盖广泛；国富人寿团体意外伤害保险（互联网）2023版最高保额达100万元，特别适合有高空作业需求的企业。

保安猝死事件再次敲响了企业风险管理的警钟。虽然工伤保险提供了基本保障，但雇主责任险在应对突发情况和减轻企业负担方面具有不可替代的优势。企业应充分认识雇主责任险的重要性，合理利用这一工具，为自身的稳健发展提供有力保障。