专家建议：应急基金应覆盖3-6个月支出，这样存最安全

专家建议：应急基金应覆盖3-6个月支出，这样存最安全

应急基金是专门用于应对突发情况的资金，对于个人和家庭理财至关重要。本文将详细介绍如何建立和管理应急基金，包括计算所需金额、储蓄方法以及存储方式等实用建议。

你需要多少应急资金？

紧急资金的多少，应根据个人或家庭的具体情况决定。一般建议的应急资金金额，应至少能支付3至6个月的经常性开支，这些支出可包括：

• 日常生活支出：饮食、交通及“养车”开支等
• 账单支出：水、电、煤、上网及税务等杂费
• 住宿费用：租金或按揭还款
• 理财支出：保险费、月供投资计划、偿还私人贷款等

这些经常性支出可能按季度而出现变化，例如夏天电费账单普遍较贵，交税季节支出难免更高，因此最好仔细计算过去一年的总支出，再计算平均每个月所需要的生活费。举例来说，如果每月平均支出为21,000元，并期望储存相当于6个月支出的应急资金，那么应急资金总额应为：21,000元 X 6 = 126,000元。

对于收入不稳定的自由工作者、自雇人士，或是作为全家经济支柱的人而言，他们可能希望拥有更稳健的财务基础，相当于6个月支出的应急基金或许并不足够，需要设立更大的安全网，以应对12个月或以上的应急资金。

值得一提的是，香港存款保障委员会在2023年做的“储蓄安全感”指标调查显示，香港人平均需要有108万港元的储蓄或流动资金，才有足够的“安全感”，比前一年调查的59万港元大幅上升八成。虽然大众认为令人有“安全感”的储蓄金额，并不等同实际需要的应急资金，但数据反映香港人普遍认识到储蓄资金的需要，而人们对储蓄的期望似乎与经济环境变化息息相关。

如何储蓄应急资金？

准确掌握应急资金的所需金额后，下一步是制定储蓄计划。首先，需要计算每月可将多少资金拨入应急基金，以知道自己需要多久才能完成目标。

应急资金来源：

1. 每月剩余资金：将每月预算中用剩的资金视作应急资金的来源，也可以考虑在不大幅降低生活质量的情况下，减少外出用餐或娱乐支出等，以养成节俭习惯，加快建立财务保障。
2. 投资利息与回报：将投资利息或其他回报拨入应急资金，这可包括股息、债券利息、货币基金回报或其他投资工具收益，但需要注意这种做法也会减少再投资时的可用金额。
3. 额外收入：如有年终奖金、加班费或兼职收入等，可以考虑将部分或全部额外和浮动的收入，存入应急基金账户。

建立应急资金所需时间：

假设所需的应急资金是12.6万元，而通过上述3种方式每月可储蓄1.4万元，那么建立应急基金所需时间为：

126,000元 ÷ 14,000元 = 9个月

如果希望加快完成目标，可能需要进一步开源节流，有效的做法包括搬迁到租金更便宜的单位，以减少租金支出；以及找一份兼职增加收入等。

如何妥善存储和管理应急资金？

考虑存放应急资金的方法，必须考虑两大重点：资金流动性和资产稳定性。拥有高流动性，代表可以在需要时随时取用资金；高资产稳定性则确保应急资金不会因市场波动而亏损。如果用实体现金作为应急资金，的确可以随时存取，也不会受市场波动影响，但现金价值会因通胀而下降。因此，也应该考虑应急资金的抗通胀能力。

以下比较一些可用作存放应急资金的选项：

应急资金的最重要考量是资金流动性，因此货币基金（money market funds）是一个不错的选择。货币基金是一种投资产品，但对比其他基金产品，其特点是风险相对较低。主要投资在短期内到期的投资工具（到期日一般不足一年），例如短期政府债券（常见有美国国债）、银行定期存款和企业票据等比较保守和稳健的产品。

应急资金不足怎么办？

天有不测之风云，即使已准备好应急资金，也难保资金不敷应用，遇到这些情况，可以考虑以下替代方案：

• 向亲友借钱：好处是可能无需支付利息，坏处是对人际关系带来压力。
• 预支薪金：如果雇主愿意，可以尝试问问公司能否提前发放工资，甚至预支部分薪金。
• 低息私人贷款：贷款可即时提供资金周转，但会产生利息支出，因此借钱时应尽量选择低息方案。
• 资产抵押：住宅物业、保单及股票等都属可抵押资产，必要时可用作套现，但要确保自己能承受其中风险，一旦无力还款，所抵押的资产将被没收。

定期检讨应急资金需求

在不同人生阶段，需要的财务安全网会有所不同，例如当迈向结婚、置业、生儿育女等人生阶段，对应急资金的需求会有所改变。因此，应至少每年一次检讨个人财务状况及需要，确保有足够应急资金以应对不时之需。

此外，在动用应急资金后，应该尽快制定储蓄计划，将应急资金恢复至应有的水平，保持个人及家庭财务健康。