借款合同审查，你真的懂了吗？

借款合同审查，你真的懂了吗？

借款合同的审查对于保护借贷双方的权益至关重要。从合同条款的完整性、借款人的资信状况、担保措施的有效性等多个方面入手，确保合同的合法性和安全性。那么，你知道如何正确审查一份借款合同吗？让我们一起来探讨吧！

借款合同是借贷双方权利义务关系的重要载体，其内容的合法性和完整性直接关系到双方的权益保护。一份经过严格审查的借款合同，不仅能够明确双方的义务和责任，还能有效预防和解决潜在的纠纷。因此，无论是借款人还是出借人，在签订借款合同前都必须进行细致的审查。

主体资格审查

首先，需要确认借款人和出借人的身份信息是否真实有效。这包括姓名、身份证号码、联系方式等基本信息的核实。此外，还需要审查双方的资信状况，包括职业、收入、信用记录等，确保双方具备相应的履约能力。特别需要注意的是，如果出借人为金融机构，还需确认其是否具备合法的放贷资质。

合同条款审查

借款合同的核心条款主要包括利率、还款方式、还款期限等。这些条款直接关系到借贷双方的经济利益，因此必须仔细审查。利率的约定要符合国家相关法律法规，不得超出法定上限。还款方式和期限应根据双方实际情况合理设定，确保可行性和公平性。此外，合同中的违约责任条款也非常重要，需要明确违约情形及相应的违约责任，以保障双方权益。

担保措施审查

如果借款合同涉及担保，必须对担保措施进行严格审查。这包括核实担保物的权属是否清晰、价值是否合理、变现能力如何等。特别需要注意的是，如果担保物存在权属争议或无法确权，即使其价值再高也难以起到有效的担保作用。因此，在审查担保措施时，必须确保担保物的合法性和有效性。

合法性审查

借款合同的内容必须符合相关法律法规的要求，不得违反国家政策和法律规定。例如，根据《个人贷款管理办法》，贷款人必须是在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构。此外，合同中不得包含违反公序良俗的条款，如高利贷、暴力催收等内容。

利息约定风险

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借款合同中未约定利息或利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。因此，借贷双方在签订合同时必须明确约定利息条款，避免因约定不明而产生纠纷。

虚假交易风险

在一些案例中，借款人和出借人可能通过虚构交易来掩盖真实的借贷关系。例如，在（2021）沪民终236号案件中，法院认定保理合同因虚构应收账款而无效。这警示我们在审查借款合同时，必须核实交易背景的真实性，确保合同内容与实际交易相符。

资质审查风险

根据《全国法院金融审判工作会议纪要》（征求意见稿），从事融资租赁、商业保理等业务的主体必须取得相应的业务牌照或完成登记备案。如果未取得相应资质而签订相关合同，可能会被认定为无效。因此，在审查借款合同时，必须核实双方的经营资质，确保合同的合法性和有效性。

以（2019）沪74民终680号案件为例，法院在审查保理合同性质时，重点关注了保理公司的经营范围。YM保理公司营业执照中载明的经营范围包括应收账款融资、销售分账户管理、应收账款催收、坏账担保等，法院据此认定其从事保理业务未超越经营范围，保理合同有效。这个案例说明，在审查借款合同时，必须仔细核实双方的经营范围和资质，确保合同的合法性和有效性。

借款合同的审查是一个专业性和技术性较强的工作，需要借贷双方具备一定的法律知识和风险意识。在实际操作中，建议双方：

1. 仔细核实对方的身份信息和资信状况；
2. 明确约定合同条款，特别是利率、还款方式和违约责任；
3. 严格审查担保措施，确保担保物权属清晰、价值合理；
4. 确保合同内容符合相关法律法规要求；
5. 必要时可寻求专业律师的帮助，确保合同的合法性和有效性。

通过严格的合同审查，借贷双方可以有效预防和化解潜在的纠纷，保护自身的合法权益。记住，一份好的借款合同不仅是双方合作的开始，更是未来可能发生的争议解决的重要依据。