专家建议：紧急预备金应覆盖6个月支出，这些地方存放最安全
专家建议：紧急预备金应覆盖6个月支出，这些地方存放最安全
"计划永远赶不上变化！" 这句话你一定听说过，想必你的生活中也应该有相似的经验，原本规划好的行程，因为临时状况而打乱。因此无论做什么计划，记得永远要把"变化"纳入考量，包括制定理财计划也一样，所以你需要准备一笔"紧急预备金"，来应对所有措手不及的变化。
紧急预备金是什么？
紧急预备金（emergency fund）又被称为"紧急备用金"或"安全存款"，也就是一笔平常不会随意去动用的存款，是一笔"可流动的资金"。这笔紧急备用金是你遇到紧急状况或临时意外急需用钱时，比如"突然失业、家人生病、受伤生病无法工作"等情形，你才会从紧急预备金里面拿钱出来度过突发性的经济危机，而一般时间我们是不会拿紧急预备金出来的。
也就是说如果你有准备一笔紧急预备金的话，在面临突发状况急需用钱时，你就不需要到处向朋友借钱、用保单借款、信贷、卖股票、甚至动用到"老本"，因为你已经为可能发生的意外存好一笔资金了！
紧急预备金主要用途就是协助你度过短暂的经济危机时所用。
“紧急预备金”要准备多少？10万够吗？
紧急预备金到底需要准备多少钱？你可能听过有人说准备10万、15万、20万，甚至有人准备到60万，但到底要准备多少呢？为什么数字都不一样？
没错，紧急预备金的金额真的是"因人而异"，因为每个人不同的生活型态和生活水平，你需要准备的紧急预备金金额一定会不太一样。"紧急预备金有可能因为你的生活型态而改变"，换句话说，有可能因为你的生活型态和生活水平改变，你需要准备的紧急预备金是有可能变多或变少的！
原本是你单身住家里，不用额外负担房租，但是后来决定搬出来自己住，你增加了房租的固定开销，这时候你的紧急预备金金额就需要调整了，更别说你的人生阶段改变，结婚、生育子女、买房子...等等，所以每当你的人生阶段转变，你的紧急预备金就要跟着调整了。
紧急预备金计算公式
估算一下你平均每个月的固定支出及生活支出最低金额是多少，这样你就可以间接的去计算出你的"紧急预备金"最低金额需要多少了！
紧急备用金公式：（固定支出＋贷款+最低生活支出）×6（个月）＝你所需的紧急预备金最低金额
- 固定支出项目（举例）：房租、水费、电费（估算大概）、瓦斯费、电话费、网络费、管理费、保险费
- 贷款（举例）：学生贷款、房屋贷款、汽车贷款、其他贷款
- 最低生活支出（举例）：伙食费、交通费、其他
建立紧急预备金5大步骤
计算出金额后，你可能对于要如何准备存紧急预备金感到无力，我们帮你整理了五个明确的步骤，一步一步帮你设定好阶段性该做的事，这样你就能好好地照着目标存下紧急预备金。
第1步骤：设定目标
首先你一定一定要先计算一下你需要的紧急预备金金额是多少！根据你每月平均的开销去计算紧急预备金至少要准备多少，一般会建议至少要准备足以应付至少6个月生活开销的金额。（当然你可以准备更多也没问题！）这笔钱不只是要拿来付生活费，同时也要能应付一些紧急状况。算出的紧急预备金金额就是你的目标，接下来我们会带着你朝这个目标继续前进！
第2步骤：设定每月存钱金额
接着检视你每个月的固定收入（不要把临时性的收入算进来，毕竟那不是稳定的金额），然后估算扣除掉每月日常生活开销后，每个月可以的话尽量是越快存满紧急预备金越好。如果不知道怎么设定，可以用"每月月薪－每月平均日常开销＝每月存的紧急预备金"为目标，当然你也可以设定自己觉得舒服的金额慢慢存也没关系，毕竟心里舒服不要有过多的压力比较好。
第3步骤：建立储蓄账户及自动转账功能
知道要存多少钱之后，再来就是为你的紧急预备金设立专门的账户，可以运用银行的子账号功能、或是开一个全新的账户等等。不管怎么样，这笔储蓄绝对不能跟你平常支出的账户混在一起、尽量让它独立一个，才能更清楚的管理。
再来你可以进一步设定"每月自动转账"，当每个月月薪一进账的时候就会把固定的金额转账到这个账户，这样你就不怕忘记存、或是一不小心把钱花在别的地方啦，就可以慢慢地朝目标存到理想的紧急备用金了！
你可能想过，那我可以运用储蓄险强迫储蓄的功能来准备紧急预备金吗？答案是不建议！为什么这样说，因为储蓄险通常都要分好几年来存，如果你临时急需要用钱，但是储蓄险还没有到期就想要解约的话，通常会损失很多金钱，这应该不是你想要的结果。
第4步骤：慢慢提高你的紧急预备金储蓄金额
等到你的储蓄计划运行一段时间，你也习惯这样的储蓄模式之后，如果你想加快存紧急预备金的速度，还可以再继续让储蓄计划更完善。包括仔细检视你的日常支出，看看有没有那些是不必要的项目，把它节省下来，就能够慢慢提高每月的储蓄金额。
如果你有加薪或是有额外的收入（例如：奖金），这时候你可以多存点钱加速把紧急预备金存到预定的金额，会是一个很棒的做法哦！也能加快你的预备金累积速度。
第5步骤：定期检视紧急预备金的所需金额
虽然我们说第一个目标是至少要存到足以支付你6个月生活开销的金额，但是如果你能存的更多，当然会让你有更安心的感觉，也会为你的财务计划多加一些弹性和保障，让你在面对紧急状况的时候能有多一点资金可以去应对状况，可以有更好的选择。
当你的生活有改变，例如：买房、买车、结婚、生子、从家里搬出去外面住...等等变动时，你就需要再一次的检视紧急预备金的金额了。
紧急预备金存哪里比较好？
接下来，既然紧急预备金都存到了，我们肯定是要把它放在能够发挥它作用的地方，这才叫紧急预备金嘛！
所以要把紧急预备金存在什么地方呢？其实有两个基本大原则要遵守，也就是紧急预备金必须存放在"可随时取出"以及"不会有任何价值上损失的风险"的地方，依据这两个原则，我相信你心中应该对紧急预备金有个良好的停靠站了！
但如果你还是想不到，没关系，依照我们下面给你的例子，你应该就会清楚了解到为什么有些地方是非常不建议放紧急预备金的。
✅ 建议存放的地方
- 银行活存
- 银行定存
- 家里保险库中
❌ 不建议存放的地方
- 外币定存
- 储蓄险
- 股票投资
紧急预备金建议存放 1. 银行活存：
这是存紧急预备金最简单省事的做法，可以找个活存利率比较高的银行储蓄，真的需要急用的时候立刻就可以拿出来，非常方便。但因为是活期存款，所以如果你是打算存放在活存利率较高的纯网银、数字银行的话，那可能要多注意一下是不是有所谓的"利息上限"喔！
紧急预备金建议存放 2. 银行定存：
当然了！如果以一般的上班族和已经拥有薪转户的人来说，通常多数人都是在传统的银行开户的，比如说是国泰、富邦、台银、彰银、中信、台新等等。所以你可以选择把紧急预备金存在这些银行中的"定存"中，而且是非常安全的，虽然说当要急用的时候会需要特别"解约"，但至少你的紧急预备金不会有任何价值上损失的风险，也可以算是随时取出，而且如果定存利率很不错，这会是一个很不错的存放紧急预备金的方法喔。
紧急预备金建议存放 3. 家里保险箱中：
没错！你没看错！虽然说我们也是比较建议你可以把紧急预备金存放在银行活存或是定存，但是我相信一定多少有人就是想看到现金才是觉得是安全的。所以囉，你把紧急预备金上锁在家里的保险库当中当然没问题，也是一个可行的做法。
只不过这个做法有几个缺点，像你就必须先花一笔钱买保险库；另外你也必须挪出一个空间摆在家里，并不是这么的灵活方便。
把紧急预备金存在保险箱或许是一个方法，但还是有一些缺点存在。
紧急预备金“不”建议存放 1. 外币定存：
很多银行的外币定存利率真的非常诱人，特别是在美国联准会提高利率时，美金定存会随着波动有可能最高来到6%左右甚至更高，但是你千万不要忘了汇率是会上下波动的，也就是当你临时需要用钱的时候，你必须把外币定存的美元换回成台币，对吧？
这时候你就有可能"赚了利息、赔了汇差"，那不就违反了上面所说的"不会有任何价值上损失的风险"了吗？
紧急预备金“不”建议存放 2. 储蓄险：
不管你在哪家寿险公司买的储蓄险，通常储蓄险都会需要绑一定的期限，通常会是好几年，而提前解约很有可能会造成本金的亏损（可以想象成有解约金），就算长期来看未来有可能每年有2~3%的回报，但是基本上在期限内解约就违反了"不会有任何价值上损失的风险"。
再来毕竟储蓄险是一种合约，所以自然就会有"期限"，就算当你想要赔钱解约时，你也不一定能够及时拿到现金，因为解约通常会有好几个工作天（还不含假日喔），这完完全全地违反了紧急预备金最重要的"可随时取出"的特性。
紧急预备金“不”建议存放 3. 股票投资：
这个就是千千万万不可啦！相信如果你看过我们很多文章就会知道，投资这件事是一件很长远的事，投资股票要用长期眼光规划，并不是一天两天能保证你赚钱的，因为市场上总会有波动，所以当你需要用钱时假如股价刚好很差，难道你愿意"赔钱贱卖股票"吗？相信你是很不愿意的对吧！
所以还是建议你把紧急预备金的钱存在放上面我们讲的三个方法喔！
紧急预备金可以拿来做投资吗？
当然不行啊！！绝对不行！！
这是一个非常严肃的问题，如果你看到这里还是不能理解为什么紧急预备金不能拿来做投资的话，真心建议你要再把前面的部分再看一次，因为紧急预备金的作用就是拿来做备不时之需的，虽然我们不希望用到它，但是我们还是得准备。
所以依照这个资金的用途，紧急预备金一定要放在"可随时取出"以及"不会有任何价值上损失的风险"的地方！！所以千万绝对不能把紧急预备金拿去做投资，因为会同时违反了这两项最重要的概念囉。