癌症发病率攀升，四大策略助你规划保险保障

癌症发病率攀升，四大策略助你规划保险保障

癌症，这个令人闻之色变的疾病，不仅发病率高，治疗费用更是令人咋舌。据统计，每10万人中就有415人被诊断为癌症，即每233位国人中就有1人罹患癌症。面对如此严峻的形势，如何有效规划癌症保险，成为许多人关注的焦点。本文将从风险管理的角度，分析个人的罹癌风险，并讨论市面上的防癌保单，为读者提供实用的保险规划建议。

癌症治疗费用知多少

癌症治疗费用高昂，常见的治疗方式包括手术、化疗、放疗等，每项支出都相当惊人。以手术为例，传统的开腹手术虽然有健保给付，但其缺点是伤口大、风险高、恢复时间长。相比之下，微创手术和达芬奇手术虽然自费金额较高，但具有创伤小、恢复快等优点。其中，达芬奇手术的自费金额从10万元起跳，最高可达三四十万元，且健保仅对部分符合条件的患者提供给付。

放疗方面，随着科技的进步，质子刀、螺旋刀、电脑刀等不同射线治疗方式的自费金额也在数十万元之间。而新型的标靶与免疫治疗，虽然效果较好，但费用同样不菲。以标靶药物为例，每月治疗费用高达20万元，一年下来，开支超过百万元的情况屡见不鲜。

如何规划癌症保险

面对如此高昂的医疗费用，如何有效规划癌症保险，成为许多人关注的焦点。以下是一些实用的保险规划建议：

1. 风险管理策略

在购买保险之前，首先要对癌症风险进行合理分析。癌症风险主要体现在两个方面：一是收入损失，即家庭主要经济支柱因病离职导致的经济损失；二是额外费用，由于医疗科技的进步，许多治疗费用无法从健保中得到补偿。

在了解癌症风险的特性后，可以制定相应的风险管理策略。这包括风险认知与衡量、风险管理策略的选择和执行与评估三个步骤。年龄是影响癌症发生率的重要因素，20岁以下每10万人中不到25例，而60岁以上则超过1000例。因此，在年轻时应注重预防，购买基础型癌症保单；随着年龄增长，则需逐步增加附加型癌症险的保障。

2. 癌症保险的分析

目前市场上的防癌险主要提供四大保障范围：癌症一次给付、多次给付、癌症医疗和癌症住院。其中，癌症一次给付主要用于确诊后的第一时间获得大笔资金；多次给付则是在确诊后每年生存的情况下定期给付保险金；癌症医疗按照医疗项目定额给付，可以多次理赔；癌症住院则根据住院天数决定给付金额。

保单大致可分为罹癌给付型和医疗型两种。前者以医师诊断证明申请理赔，后者则需要住院证明或医疗单据。由于癌症疗法不断更新，市场上更推崇罹癌给付型保单。而医疗型保单的优点是可以多次给付，但理赔认定较为严格，新式疗程可能不适用。

除了专门的防癌保险外，重大疾病保险和重大伤病保险也提供癌症保障。但由于保费较高，通常被视为补充型保险。根据保障期间的不同，防癌险又可分为定期和终身两种。定期防癌险适合预算有限的人群，而终身防癌险则适合预算充裕的人群。

3. 生命周期与保险规划

一个人的生命历程可以分为孕育期、成长期、成熟期、衰退期。在不同的人生阶段，保险规划的重点也有所不同：

• 子女出生到求学结束前（25岁前）：主要由父母安排保险，以医疗型癌症险为主。如果家庭收入有限，可以考虑定期癌症险。
• 求学结束后到40岁：这是人生责任的高峰期，建议以医疗型为基础，再辅以罹癌给付型。如果收入有限，可以从定期癌症险开始。
• 40岁到60岁：进入癌症高发期，除了个人防癌险外，还可以利用企业团体保险的自费项目。如果经济条件允许，可以考虑重大疾病保险或重大伤病保险，并考虑终身型癌症保险。
• 60岁以后：保险规划的重点是寿命延长引发的严重疾病。虽然保险公司可能因被保险人健康状况而拒绝承保，但随着保险科技的发展，一些寿险公司开始开发高龄化保单，通过外溢保单模式鼓励被保险人保持健康。

结语

在现代生活中，癌症已经成为人们面临的重要风险。商业保险在弥补这些风险缺口方面发挥着重要作用。在规划癌症保险时，首先要盘点癌症的高发年龄，主要集中在50岁以后，40岁以前相对较低。这意味着在年轻时可以先购买基本保障，等到中年以后再加购增值型癌症险。此外，定期审视个人保单，进行保单体检，也是必要的功课。建议每十年进行一次保单体检，以确保保险规划的合理性和有效性。