银行消费贷“开门红”：3%利率真实惠，监管严查资金流向

银行消费贷“开门红”：3%利率真实惠，监管严查资金流向

2024年初，银行消费贷市场再度掀起"价格战"。不少网友在社交媒体上分享低利率借贷经历，更有银行客户经理在评论区"蹲守"目标客户，声称"可发优惠券"、"业务办理成功送礼物"。除了低至3%的利率，部分银行还推出百万级别授信额度，掀起一波"开门红"促销热潮。

低利率优惠券频现，百万额度多为噱头

以招商银行"闪电贷"为例，使用优惠券后年化利率可低至3.0%；浦发银行"浦闪贷"活动显示，2024年1月9日上午10点，前500名授信审批通过且完成签约的客户可领取一张年化利率2.9%的优惠券。

不过，低利率优惠券的获取并非易事。招商银行广州某支行客户经理表示，银行系统会根据客户的"招米值"（招商银行对客户资质的评估分值）发放不同力度的利率券。招米值需达到13000分以上才能获得闪电贷优惠券，且贷款利率越低，还款期限越短。

百万级别的授信额度也并非唾手可得。例如，中国农业银行广州分行推出的"新市民个人信贷服务专区"，虽宣称最高额度100万，但实际面向的是政府机关、事业单位等优质单位员工，且需要银行准入名单审核。

专家：利率继续下探空间有限，百万额度多为宣传噱头

星图金融研究院副院长薛洪言认为，消费贷利率继续下探的几率不大。"一方面，银行存款成本具有较高的黏性，消费贷利率继续下探缺乏经济可持续性；另一方面，3%的消费贷款利率明显低于住房贷款，容易产生新的风险。"

至于百万级别的消费贷额度，薛洪言认为这更多是银行的宣传策略。"从实际展业上看，个人消费贷款单户最高一般不超过30万元。"

监管严查资金流向，违规流入房市风险高

在宏观经济利好政策持续加码下，国泰君安研报指出，居民短期消费信贷规模有望提升。不过，受访专家分析，看到个人消费贷款、经营性贷款在激发消费、提振投资等方面发挥着积极作用的同时，也需关注消费贷的风险问题。

从国家金融监督管理总局开出的罚单来看，信贷业务是银行业违规的"重灾区"，其中个人经营贷、消费贷资金违规流入房地产市场又是监管重点。据不完全统计，2023年，国家金融监督管理总局、中国人民银行等监管部门共对银行机构开出266张涉信贷资金流入房市的罚单，处罚金额共计7460万元。

针对消费贷风险问题，监管部门先后出台相关规定。消费贷的贷款资金流向方面，2017年，原中国人民银行广州分行、原广东银监局发布《关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，不得发放无指定用途消费贷。授信额度和贷款期限方面，上述通知规定原则上不发放金额超过100万元或期限超过10年的综合消费贷款。

2023年1月，原中国银保监会对信贷管理制度进行修订，填补了关于贷款期限的制度空缺，规定个人消费贷款期限不得超过5年，个人经营贷款期限一般不超过5年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过10年。

招联首席研究员董希淼建议，应将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本。同时，金融监管部门应加快金融科技应用，牵头建立面向全银行业的资金用途和流向监控平台，引导信贷资金依法合规使用。

本文原文来自南方都市报