四川新网银行AI反诈技术揭秘：构建智能防线应对新型诈骗
四川新网银行AI反诈技术揭秘：构建智能防线应对新型诈骗
随着人工智能技术的迅猛发展，金融行业的服务模式和风险控制正经历着前所未有的变革。然而，新技术的应用也为不法分子提供了可乘之机，AI新型诈骗便是其中之一。这类诈骗行为利用AI强大的学习和自适应能力，模拟正常用户行为，规避传统的安全防护措施，不仅威胁着消费者的财产安全，也给金融安全带来了挑战。四川新网银行作为一家创新型互联网银行，积极探索AI驱动的金融反欺诈新思路，构建了多层次、多维度的反欺诈防御体系，为金融机构和客户的资金安全提供了有力保障。
AI新型诈骗揭秘
AI新型诈骗是指不法分子利用机器学习、自然语言处理、多媒体技术及生成式人工智能等AI技术，通过生成虚假信息、模仿真实用户行为、绕过安全验证机制或自动执行诈骗脚本等手段，以非法牟取利益为目的，精心策划实施的诈骗活动。
智能化
AI技术的运用使得诈骗行为变得高度智能化。诈骗者借助自动化工具和脚本，精准模拟真实人类的行为模式，制造逼真的欺诈场景，令受害者难以辨识真伪。更甚者，AI模型具备自我学习和进化的能力，能够动态调整诈骗策略，以适应不断变化的环境，导致传统的反欺诈手段难以有效应对。智能算法的加持，使得诈骗过程更加快速。
隐匿性
AI技术能够生成以假乱真的图片、视频和音频等虚假信息和内容，不法分子利用这些伪造的内容冒充身份、篡改信息、制造虚假场景，从而隐藏其真实身份和行踪轨迹，极大地增加了追踪和打击的难度。此外，诈骗者还善于利用社交媒体、即时通讯工具等互联网通讯手段，借助网络互动信息为掩护，隐蔽地进行欺诈活动。
精准性
诈骗者利用AI技术，通过收集和分析目标客户的海量数据，能够准确识别个体的心理弱点、消费习惯和行为偏好等敏感信息，从而制定更具针对性的诈骗“剧本”，提高诈骗成功率。这种精准化的诈骗模式，使得诈骗行为更具迷惑性和诱惑力，容易让受害者深陷其中。
复杂性
AI新型诈骗手法多样、不断迭代演变，涵盖了从社会工程、身份盗窃、账户接管到假冒客服、虚假贷款等各类欺诈形式，具有很强的灵活性和适应性。不同的诈骗手段往往交织在一起，同时，诈骗者还利用复杂的网络结构、多层次的加密技术以及跨平台、跨领域的协同作战，构建了庞大而复杂的欺诈链条，进一步增加了识别、防范和打击的难度。
主要类型
2023年10月，国家金融监督管理总局发布《关于警惕利用AI新型技术实施诈骗的风险提示》，旨在提醒广大金融消费者警惕新型诈骗手段，维护个人及家庭财产安全。金融机构直接面临的AI新型诈骗主要类型如下。
换脸攻击：指诈骗者利用“换脸”技术合成虚假图像或视频，以冒充他人身份进行欺诈活动。在金融业务流程中，诈骗者一般使用“换脸”等AI技术制作受害者的虚假影像或视频，企图绕过金融机构的活体检测，非法盗取受害者账户资金，或伪冒受害者身份进行贷款申请，图谋骗取金融机构的贷款。
拟声诈骗：指诈骗者利用语音合成技术模拟他人的声音，实施电话或语音消息诈骗。在金融业务场景中，诈骗者可能利用“拟声”等AI技术模拟客户声音，试图通过金融机构的贷款电话审批或交易侦测审批流程。
伪造材料：指诈骗者利用人工智能技术生成虚假的文件、信息或其他材料，用以欺骗、诱导或误导受害者。在金融业务流程中，诈骗者伪造虚假的房产证、银行流水、个税证明、经营合同等资信材料，企图通过金融机构的贷款审批流程，以骗取金融机构的高额贷款；或伪造公安机关、法院、医院、社区、公司等单位印章，制造虚假的立案书、判决书、重症证明、失业证明等材料，以达到征信修复、逃废债务等非法目的。
发布虚假链接：指诈骗者利用AI技术生成虚假信息，用于进行网络钓鱼等诈骗活动。在金融业务中，不法分子通常利用AI技术伪造金融机构短信、网站、应用程序界面或邮件等，诱导受害者点击恶意链接或下载附件，从而泄露个人信息或进行转账汇款等操作，给受害者带来重大财产损失。
新网银行AI反诈技术详解
面对AI新型诈骗的严峻挑战，新网银行积极探索AI驱动的金融反欺诈新思路，构建了“以攻为守”的多层次、多维度反欺诈防御体系，涵盖系统支撑、情报监控、多因素认证、智慧识别、智能升级及协同联动等多个核心环节，以期有效应对并预防各类新型欺诈行为，为金融机构和客户的资金安全提供坚实保障。
构建全面自动化的反欺诈系统闭环
工欲善其事，必先利其器。为确保反欺诈工作的高效性和精准性，新网银行建立了覆盖事前、事中、事后全业务流程的自动化反欺诈系统体系。该体系由情报信息、特征工厂、模型系统、决策引擎、名单管理、监控预警、案件调查等多个系统模块组成，共同构建一个闭环的反欺诈网络。这些系统模块之间紧密衔接、功能互补，形成高效协同、有机耦合的反诈合力。在面对AI新型诈骗时，该系统体系能够自动反应、精准识别并拦截潜在风险，为银行筑起一道坚固的反诈防线。
健全情报监控体系
情报监控预警是构建金融反欺诈体系的首要环节，其关键在于及时感知最新的AI技术、新型的欺诈手法以及潜在的欺诈风险。新网银行通过构建全面的情报监控体系，实时获取和处理社交媒体、论坛、贴吧等网络信息及黑灰产信息，并由专门的情报分析人员对收集到的各类信息进行深度挖掘和分析，及时发现并预警可能存在的新型欺诈手法，为智慧识别提供有力支持，更让金融机构先敌一步，掌握主动。
强化业务流程多因素认证机制
业务流程反欺诈是金融反欺诈体系的重要环节，其关键在于通过页面交互实时对抗欺诈行为。例如，在身份验证环节引入指纹识别、面部识别、声音识别等生物识别技术，并结合密码、手机验证码等传统安全措施，构建多层次、立体化的多因素认证体系，增加欺诈者冒用身份的难度，提高身份验证的准确性和安全性。此外，对于高风险的交易行为，还可通过5G视频通话技术进一步核验用户身份，防止欺诈者利用虚假身份进行欺诈活动。
提高智慧识别欺诈行为的水平
智慧识别是反欺诈体系的核心环节，其关键在于利用AI技术对欺诈行为进行精准识别。金融机构可以利用机器学习、模式识别、深度学习等算法对历史数据进行训练，构建能够精准识别各种欺诈模式的智能模型。同时，通过异常检测等无监督学习技术，可以挖掘出偏离正常行为模式的异常交易，及时捕捉新型欺诈手段。此外，图像识别技术也被用于活体检测，以识别如2D照片、3D面具或换脸攻击等欺诈行为。最后，通过构建知识图谱，可以将多源异构离散数据及错综复杂的关联关系提炼为对客户风险的深度洞察，从而提升对团伙欺诈风险的识别与防范能力。
提升反欺诈体系智能升级的速度
智能升级是反欺诈体系持续发力的重要保障，其关键在于不断更新和优化反欺诈技术和策略。首先，技术研发是推动反欺诈体系智能升级的核心动力。新网银行依托AI中台，整合了多种AI技术，包括计算机视觉、语音语义识别、机器学习、隐私计算、RPA等，为反欺诈提供了强大的技术支持。其次，模型优化是提升反欺诈效果的关键环节。通过持续优化算法模型，提升模型的准确性和泛化能力，使其能够更好地识别和预测欺诈行为。此外，新网银行还建立了完善的知识管理体系，通过知识图谱等技术，将反欺诈经验转化为可复用的知识资产，为反欺诈工作提供持续的智力支持。
创新举措
新网银行在应对AI新型诈骗方面采取了多项创新举措。例如，通过构建AI中台体系，实现了智能化能力的快速构建和应用。AI中台以AI Agent平台为核心，形成了低代码构建智能体的组装体系，使不懂技术研发的人员也能方便构建属于自己的智能助理。同时，AI中台集成了多种算法框架和基座大模型，通过算力调配和数据接入，实现了数据分析、训练与部署的一体化。这种创新的技术架构不仅降低了智能化应用的构建成本，还使得智能化能力能够应用于更细微的业务场景中。
在反欺诈实践中，新网银行还创新性地运用了知识图谱技术。通过构建知识图谱，新网银行能够将多源异构数据进行关联分析，发现隐藏的风险点和欺诈模式。这种技术的应用，不仅提升了对单个欺诈行为的识别能力，更重要的是能够识别出复杂的团伙欺诈行为，为反欺诈工作提供了有力支持。
此外，新网银行还通过组织形态融合和研发体系融合，推动业务、产品、科技、风险、运营等多角色构建形成“灵动型”“赋能型”扁平化融合团队，促进跨部门协同与信息流通，确保项目从创意萌发、项目立项、风险分析、难题攻克、问题追踪到后期运营等多环节紧密衔接、高效决策、风险可控，共同推动项目快速、稳健发展。
实际效果
新网银行的AI反诈技术取得了显著成效。AI中台服务能力被广泛应用于智能客服、智能贷后管理、智能营销、智能风控以及存贷业务等多个流程中，日均调用量超过128万次，使新网银行在技术赋能业务方面取得了显著的成效。在反欺诈与信贷领域，基于AI中台建设的慧眼智能风控平台，实现客户只需提交身份证即可授信，无需其他纸质资料，20秒内就能完成客户的贷款审批，为客户提供高效、实时的金融服务。
新网银行通过构建多层次、多维度的反欺诈防御体系，有效应对了AI新型诈骗的挑战，为金融机构和客户的资金安全提供了有力保障。其创新的技术架构和智能化应用，不仅提升了反欺诈效率，也为金融行业的数字化转型提供了有益借鉴。