构建稳固理财金字塔，保险保障是关键
构建稳固理财金字塔，保险保障是关键
在家庭理财规划中，保险扮演着至关重要的角色。就像古埃及金字塔历经数千年风雨依然屹立不倒，其秘诀在于稳固的底层结构。家庭理财同样需要构建一个稳固的“金字塔”结构，而保险正是这个结构的基石。
构建家庭理财金字塔
一个标准的现代城市家庭通常由夫妻两人和一个小孩组成，同时还会延伸至双方父母。这样的家庭应该如何做好保险理财规划，合理规避风险，为家庭理财金字塔奠定坚实基础呢？
目前，普通民众在理财态度上呈现出两极分化的趋势。保守型的人只愿意将资金存入银行，而激进型的人则过度投资股市，导致资产像过山车一样不稳定。
如何搭建理财金字塔？
在构建理财金字塔时，需要注意以下几点：
工薪阶层：以稳健理财为主
对于大多数工薪家庭来说，资金有限，应注重基础积累，少量资金可以用于高风险投资。
中产阶层：增加资产配置
生活无忧的中产阶层应该多样化资产配置，分散风险，稳步提升收益，或寻求专业理财规划师的帮助。
高端人群：专业理财规划
高端人群则适合由高级理财规划师或投资公司进行专业管理和运作。
理财“金字塔”中的保险
保险之所以位于基础层级，是因为它虽然重要却常常被忽视。没有保险的理财规划就像在沙滩上建楼，随时可能倒塌。保险的主要作用是在人身或财产遭受损失时提供赔偿，最大限度降低损失。
以人身保险为例，如果一个人生病住院，治疗费用如果没有保险补偿，必然会动用家庭储蓄；如果是重大疾病，除了大额治疗费用，还会影响工作收入，可能耗尽家庭储备。因此，没有保险保障的理财规划很容易崩溃。
保险的主要分类
保险主要分为社会保险和商业保险两大类。社会保险满足基本需求，如基本医疗保险、养老保险等。商业保险种类繁多，是社会保险的重要补充，具体购买时需要与保险代理人充分沟通。
保险购买原则
保险购买遵循“双十”原则：保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。通常，用年收入的10%-15%来支付保费是比较合理的，最高不超过20%。
家庭保险购买顺序
- 意外保险：提供生命与安全的基本保障，是对人生最坏后果的直接赔付。
- 健康保险：重大疾病保险是必备，因为一场大病的直接医疗费用在30万至50万之间，还会影晌以后的收入能力。
- 人生增值保单：包括养老保险、子女教育保险等，在基础保障完备后，根据家庭经济状况酌情考虑。
保险的重要性
保险作为风险管理工具，可以防范不确定性风险对家庭财务的冲击，是每个家庭理财规划中不可或缺的一部分，为家庭长期可持续发展提供重要保障。