贷款买房后如何顺利过户？带押过户、提前还贷全攻略

贷款买房后如何顺利过户？带押过户、提前还贷全攻略

贷款未还清的房子可以过户吗？答案令人惊喜：不仅可以，还有多种方式可以选择。从创新的“带押过户”到提前还贷，再到特殊情形下的解决方案，本文将为你详细解析各种过户途径，让你轻松应对这一看似复杂的难题。

带押过户是一种新型的不动产交易方式，允许在房产存在按揭贷款或抵押的情况下，卖方在未还清贷款的前提下，将房产所有权转让给买方。这种过户方式允许房产在未解除抵押的情况下进行交易，从而简化了交易流程，减少了交易成本和时间。

根据中国《民法典》第406条的规定，抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。这一法律规定为带押过户提供了法律基础。2023年3月，中国自然资源部联合银保监会印发《关于协同做好不动产“带押过户”便民利企服务的通知》，进一步推动了带押过户政策的实施。

带押过户的具体操作流程

1. 买卖双方达成协议：卖方和买方就房产交易达成一致，包括交易价格、交易条件等。

2. 银行审批：买方向银行申请贷款，银行根据买方的信用记录、收入情况等因素决定是否批准贷款。

3. 过户手续：在银行批准贷款后，买卖双方可以向不动产登记机构申请办理过户手续。

4. 抵押权变更：如果需要，卖方的原有抵押权可以转移给买方，或者买方可以设立新的抵押权。

带押过户的优势

• 降低交易成本：卖方无需筹集资金还清贷款，减少了过桥资金的使用。

• 缩短交易周期：简化了交易流程，加快了交易速度。

• 降低交易风险：减少了因资金筹集导致的交易失败风险。

注意事项

• 银行贷款条件：买方需要满足银行的贷款条件，包括信用记录、收入水平等。

• 法律合规性：交易双方应确保交易符合相关法律法规的要求。

• 风险评估：买方应评估继续偿还剩余贷款的风险。

带押过户作为一种创新的房产交易方式，为二手房市场带来了便利，降低了交易门槛，有助于激发市场活力，促进房地产市场的健康发展。

近期，市场上关于存量房贷利率下调的传闻再起，引发广泛关注。此次传闻包含两个方面的内容：一是存量按揭客户可以与银行重新协商房贷利率；二是可以将现有按揭贷款直接转入其他银行，并重新签订按揭合同。

存量房贷利率调整，牵一发而动全身。若是不降，部分房贷人受房贷利差、收缩个人资产负债表等因素影响，通过提前还贷、消费贷、经营贷等方式置换房贷，从而对银行经营形成一定压力。若是下调，调全量还是调首套房，是原行重新定价还是换行操作？不同情形之下，对银行影响各不相同，都需谨慎决策。

观望心态下居民提前还贷意愿或降低

去年，下调存量房贷利率呼声高起，后终于迎来存量房贷政策调整。2023年8月，央行、国家金融监督管理总局发布的《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》（以下简称《通知》）指出，按照市场化、法治化原则推动降低存量首套房贷利率，借款人可以通过申请新贷款置换存量、变更存量利率的方式减轻存量房贷压力。

至于存量首套房利率如何调整，不仅要看所在城市的首套房贷利率下限，还要看房贷发放的时间段，最低可降至贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限。

央行专栏《盘点央行的2023》披露的数据显示，超过23万亿元存量房贷利率完成下调，调整后加权平均利率为4.27%，平均下调0.73个百分点，惠及5000多万户家庭、1.6亿人，每年节省利息支出约1700亿元。对比来看，2023年新发放个人住房贷款利率为4.1%，同比下降0.75个百分点，此时房贷利率差似乎并不大。

2024年5月17日，房贷政策再出新政。为适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，央行取消全国层面个人住房贷款利率下限，绝大多数城市均已取消当地首套和二套房贷利率下限，金融机构可自主确定对客户的个人住房贷款利率。

有市场人士估计，政策落地后，大多数城市首套房贷利率可能下降0.4个百分点左右，二套房贷款利率可能下降0.6个百分点左右。截至6月末，除北京、上海、深圳3个一线城市外，其余城市首套和二套房贷利率下限均取消。《2024年第二季度中国货币政策执行报告》数据显示，2024年6月，新发放个人住房贷款加权平均利率为3.45%，同比下降0.66个百分点。

新旧房贷利率的差距进一步拉大。整体上看，3.45%与4.27%相差82BP。具体到个人，对于利率差距更为明显。以2022年北京购买首套房的宋女士为例，发放贷款时执行利率为LPR+55BP，并不在存量房贷政策调整范围内。2024年6月，北京出台房地产调整政策，首套房贷款利率下限调整为LPR-45BP。新旧房贷差达到100BP。

存量房贷利率下调无望，贷款人瞄准了提前还贷。“还清首付借款后，我本来想着终于不用辛苦攒钱还债了，可以多安排些吃喝玩乐的活动补偿下自己。但是，100个基点差距太大了，心里或多或少有些不平衡。”宋女士告诉记者，当看到消费贷利率不到3%时，再度坚定了提前还贷的想法。

利差之下，也有人铤而走险，试图用经营贷置换房贷。近期，21世纪经济报道记者也接到了不少贷款中介的电话。对方开门见山地表示，“有置换房贷的打算吗？某银行的贷款利率可以做到2.55%，用来置换房贷非常划算，我们已经帮很多客户这么操作了。”

当被问到为何不能自己操作时，贷款中介坦言，“这是个人经营贷，我们会给你包装公司，还会给你提供过桥资金，提前还掉房贷。”实际上，无论是挪用消费贷还是经营贷置换房贷，都是违反政策的操作，存在风险。

存量房贷利率下调传闻再起，贷款人似乎又看到了希望。据推算，按照100万元按揭贷款、等额本息还款计算，存量利率下调70BP估算，可降低借款人月供约400元，节约月供和总还款额约5%；存量利率下调100BP估算，可降低借款人月供约600元，节约月供和总还款额约7%。

在瑞银大中华金融行业研究主管颜湄之看来，“重新做转按揭或者降低存量按揭，是有可能发生的。我们估算存量房贷利率约为4.1%，但是有一线城市最近新发放的房贷利率不到3%，利差会引发房贷人的抱怨。同时，政府也希望能鼓励消费。因此，存量房贷利率还是有下调的可能性。”

和赵女士一样，宋女士也准备再观望下，“如果真能下调，我就不想折腾提前还贷，毕竟不仅麻烦，还会影响生活质量。”今年7月央行发布《中国区域金融运行报告（2024）》，指出存量房贷利率下调对减少提前还贷、拉动消费增长起到显著作用。中指研究院市场研究总监陈文静判断，综合来看，降低存量房贷利率符合群众热切期盼，未来存量房贷利率仍存在下调空间和预期。

转按揭争议

存量房贷下调不仅影响着千家万户的老百姓，还关乎银行经营的稳定性。对于存量房贷利率下调的市场传言，招商银行行长王良近日在业绩发布会上表示，“招行也只是在媒体上看到信息，还没有接到宏观按揭管理部门、人民银行或者国家金融监督管理总局的意见，也没有征求过银行意见，这方面政策推出的话，对银行业的存量按揭利率带来一定负面的影响。宏观管理部门会做好充分论证和研究，再推出这样的政策。”

个人住房贷款是银行利润来源的重要业务之一，存量房贷利率调整如何落地需综合考虑。具体操作上，是否重新放开转按揭、转按揭的范围（是否包括二套房）、银行在同业竞争的环境下是否自主下调房贷利率仍有不确定性，不同情形下又将如何影响银行的经营？中金银行团队评估测算后表示，“虽然存量按揭利率的可能调整对银行息差形成影响，国有大行按揭占比高于中小银行，受存量按揭利率调整的影响更大。但假设负债成本同步调整，我们预计对于息差的总体影响是中性的。”

当前商业银行净息差压力较大，后续或需要更多配套政策引导银行下调存量房贷利率，如对应下调存款利率。颜湄之表示，“若存量房贷利率下调1%，而存款利率不降，估算会拖累内银净息差收窄0.11%，对利润造成10%以上的负面影响，预料银行亦会下调存款利率作对冲。”

另一个需要关注的点是，若允许转按揭（即，将现有按揭贷款直接转入其他银行，并重新签订按揭合同），也许会进一步加剧银行间的内卷。颜湄之估计，若允许按揭贷款人自行转换银行，就会刺激竞争，可能会把银行的按揭利率拉得更低，按揭利率可能跌至2.1%-2.3%，对银行利润影响严重。她预计目前不会完全开放转换按揭，但若最终要市场化的话，相信会朝着此方向。

对于是否会转按揭，市场观点不一。在中指研究院市场研究总监陈文静看来，当前各地存量房贷利率执行情况不一，下调存量房贷利率的方式中，借款人与原商业银行内部置换或原商业银行直接下调存量房贷利率的方式或许更为合适，而通过不同银行之间转按揭的方式，或造成更大市场竞争，对预期的稳定将形成扰动。

“实际上，即使不调整存量按揭利率，居民可能仍在通过提前还贷，或者是通过经营消费贷置换等方式对银行息差形成压力。”中金银行团队认为，息差能否企稳根本上取决于居民是否通过偿债压力降低实现信贷需求的改善、对于存量按揭利率降息对银行影响的评估需要考虑上述

在一些特殊情况下，如房屋赠与，过户流程则有所不同。南京市鼓楼区人民法院近期审理的一起案例，为我们提供了参考。

北北和南南原系恋人。男方北北名下有一处房产，为表示和女友南南相爱的诚意，和南南签订了一份《赠与合同》。合同约定北北自愿将该处房屋无偿赠与南南，未附任何条件，且表示房屋剩余贷款由北北自行承担。该份《赠与合同》已在公证处办理公证。

后两人感情不和分手，北北始终未履行《赠与合同》内容。南南遂诉至法院，请求北北按照合同约定将房屋涤除抵押权后过户到自己名下。

法院认为，民法典规定了赠与合同的任意撤销权，即赠与人在赠与财产的权利转移之前可以撤销赠与。经过公证的赠与合同或者依法不得撤销的具有救灾、扶贫、助残等公益、道德主义性质的赠与合同，不适用前款规定。本案中，原、被告签订的赠与合同经过公证，且被告多次在公证时表示明确知晓公证赠与的合同不可撤销，因此，被告对赠与行为的法律后果明确知晓，现被告并未按照赠与合同约定的义务履行，原告的相关诉讼请求，具有事实和法律依据，法院予以支持。

法院判决：被告于判决生效之日起三个月内还清案涉房屋贷款并办理涤除抵押权手续，将该房屋过户登记至原告名下。

法官说法

承办法官：刘桂占

赠与合同具有无偿性和非交易性的特征，根据权利义务相称的原则，赠与合同对赠与人的约束可以较双务合同相对弱一些，准许赠与人在一定条件下反悔。但如果对任意性不加限制，则等同于赠与合同无任何约束力。

因此，法律对赠与的任意撤销作了如下限制：第一，赠与合同订立后经公证的，赠与人不得任意撤销。公证是依照法定程序对民事法律行为、有法律意义的事实和文书的真实性和合法性予以证明的活动，与未经公证的赠与合同相比，经过公证的赠与合同具有更强的严肃性和法律证明力，当事人进行公证的目的就是强化合同对双方的约束力，故在经过公证的赠与合同中，赠与人不得任意撤销合同。第二，具有公益、道德义务性质的赠与合同，不论当事人以何种形式订立，不论是否经过公证，也不问赠与的财产是否已转移其权利，赠与人均不得任意撤销。具有公益性质的赠与，主要是指为了救灾、扶贫、助残、助学等或为了资助公共设施建设、环境保护等公共事业所为的赠与。此类赠与的公益性和社会性，决定了赠与人不得任意撤销赠与，否则将与赠与的目的和宗旨相悖。履行道德义务的赠与，由于当事人之间有着道义上的因素，如果允许赠与人任意撤销，则与道义不符。因此，此类的赠与也不得由赠与人任意撤销。第三，依法不得任意撤销的其他情形。如通过媒体公开承诺捐赠的，不得任意撤销。

贷款未还清的房子过户问题，可以通过多种途径解决：

1. 带押过户：适用于正常买卖交易，简化流程，降低成本。

2. 提前还贷：关注存量房贷利率调整政策，把握时机。

3. 特殊情形：如赠与等，需依据合同约定和法律规定处理。

无论选择哪种方式，都需确保交易合法合规，充分沟通协商，必要时寻求专业法律意见。随着政策不断完善，相信未来房屋过户将更加便捷高效。